银行上演疯狂揽储 送礼报票返点已成为公开秘密

　　由于今年存贷比压力不断加大，不少银行纷纷使出浑身解数吸引存款，送榨汁机、数码相机、手机、金条，甚至直接报票返点。更为值得关注的是，这种趋势已经从中小银行蔓延到了国有大行的分支机构。

　　千万存款可报票10万元

　　沈先生在一家中型国企任财务部负责人，最近一段时间，经常有不同银行的客户经理为拉存款的事情找他，有的甚至直接开出存1000万元一年报票10万元的价码。不过，这还不算沈先生看到过最吸引人的价码，也有“拉来几个亿的存款给个支行副行长干干”的承诺。

　　个人储户见得最多的还是存款返礼，记者走访了北京的部分银行，其中不少都有类似“存款有礼”的活动。

　　“我们银行是存款积分制，存1万元一年定期积100分。1500分可以赠送一部摩托罗拉的手机，4000分可获得佳能数码相机，10000分的客户可以获得10克的金条。”某股份制银行网点的工作人员介绍。在该网点营业厅的门口处，设置了一个专门摆放为定期存款客户准备的礼品橱柜，豆浆机、数码相机、手机等各类礼品琳琅满目，其中最赚人眼球的莫过于存100万元赠送10克纯度99.99金条，这根金条的市价在2500元左右。

　　不仅如此，在许多大型BBS上，银行员工的揽储广告也不鲜见。“存钱自掏腰包返现金了。现在开始，存钱三月至半年，每1万元返20元，月底截止。存钱时直接返，利息照给。”记者算了一笔账，目前，3个月的定期存款年利率是1.71%，如果加上每3个月20元返利，年利率达2.51%，比一年定期2.25%还高。某股份制银行的客户经理告诉记者，每季度最后几天是银行考核的时间，月末、季末吸储的压力都很大。

　　以存抵贷、超短期理财助力揽存款

　　除了送礼、返点这种常见方式，许多银行还开始推出“以存抵贷”“超短期理财”产品吸引储蓄。如工行、光大和深发展等多家银行均开办有此类业务。工行的“以存抵贷”业务叫“存贷通”，借款人在先支付贷款利息的前提下，当其“存贷通”活期存款账户内存款达到5万元以上，则按固定比例抵扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息作为客户利息减免的增值收益按月返还给客户。深发银行的“存抵贷”产品也大致如此。

　　超短期理财产品也是吸引客户存款的手法之一。交通银行即推出一款“双利理财账户”，如果客户在账户内存款11万元，客户可设置一个预留额1万元，剩下的10万元当通知存款，1万元按活期利息计算，随用随取，而10万元则以7天为一个周期按1.35%复利计息。

　　这些超短期理财产品一般投资于市场信用级别较高、流动性较好的金融市场工具；产品期限在3至5天左右；强调投资稳健，基本可以做到保本，收益率也大幅高于活期存款。其中，招商银行的“日日盈”、工商银行的“灵通快线”、中国银行的“周末理财”“七日有约——— 7天自动滚续理财”和建设银行的“天天大丰收”也都颇受市场青睐。

　　75%贷存比告急送礼返点等方式已涉嫌违规

　　“造成这种揽储大战局面的主要原因在于银行的存贷比压力，如今距离银监会要求银行6月30日前存贷比降至75%以下的大限只有2个月，虽然说压缩贷款是一种选择，但增加存款降低存贷比更有利于业绩增长。”某银行个金部人士说。

　　虽然，监管部门规定，国内银行存贷比不得超过75%，但由于去年的经济刺激政策，银监会一度放松了这一红线。3月份数据显示，金融机构本外币存贷比达66 .8%。各银行2009年年报也显示，不少银行存贷比指标离监管红线越来越近，甚至已有闯红线者。截至2009年底，深发展存贷比79.148%，中信银行存贷比79.62%，宁波银行74%，交通银行71.97%，兴业银行71.9%，浦发银行71.6%，华夏银行71.28%。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，当前银行之所以如此热衷于拉存款，一是今年以来央行的多次大动作，导致部分银行资金吃紧，需要加大吸存力度；另一个重要原因在于2009年初放松的贷存比不得高于75%的监管要求于2010年的回归。

　　其实，银行这种送礼、返点的揽储方式其实已经违规。此前，银监会早有相关文件，把返点、回赠等方式的揽存定性为“变相高息揽储”进行严加管制。央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，要求“各金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率”。

　　据记者了解，针对这种变相高息揽储的苗头，一些地方的银监局和银行业协会已经启动治理，要求银行严格遵守有关规定，一旦发现高息揽储等不正当竞争行为，则将严肃处理。