评论：银行卡手续费不断上涨违背契约精神

    来源：湖南电视台-《法制周报》

　　银行卡手续费不断上涨违背契约精神

　　《法制周报》特约评论员 刘义昆

　　7月24日，记者经过调查了解到，曾经让银行陷入“口诛笔伐”的同城跨行ATM取款手续费再有部分银行跟风上涨。继包括工商银行、建设银行、农业银行和中国银行在内的四家国有大行全部实施同城跨行手续费4元的标准后，交通银行、广发行等部分股份制银行也从本月开始正式上调这一手续费。

　　对于涨价，各大银行总是不缺理由。此番银行上涨同城跨行取现手续费，据说是“因为手续费要各方分摊”。据透露，发卡银行对每一笔跨行取款都要支付3.6元，其中0.6元支付给银联，3元支付给受理银行，发卡行自己吃下0.4元。银联为什么要提这么多，受理银行为何要赚这么多？这无疑都是问题。既然是跨行取款，当然是“你的客户在我的机子上取，我的客户在你的机子上去”，一起合伙将受理银行费用设置为3元，无疑有串谋涨价的嫌疑。

　　取款手续费跟风上涨，是违背契约精神的。银行在发放银行卡时，与用户之间建立了合同契约关系，如果银行单方面更改合同违背契约，那么，用户就能追究银行毁约之责。收费可以，但必须走程序正义之路，通过必要的协商，通过听证，或者通过缓冲期尽到充分告知义务。这些年，在银行卡实行全面收费之后，银行又不断在“数钱费”、跨行查询费、取款手续费等方面继续与民争利。提出的理由无一不是“成本上升”。另一方面，中国的银行却成了世界上最赚钱的银行：英国银行家杂志公布的2010年全球银行排名冠军榜显示，中国工商银行以245亿美元盈利荣登全球银行业获利榜首，建行在榜单上亦排名第二。可以看出，银行卡不断涨价，早已不是一个成本问题。

　　在我国，只有4家国有商业银行，另外点缀着几家股份制银行及若干家城市银行，总体格局是国有银行垄断经营，客户选择相当有限。于是，占有多数客户的4家国有商业银行，依托自身市场强势，将本应由自身承担的各项费用转嫁给消费者；而占有少量市场份额的小银行，则须承担更大的经济压力，越来越大的收支落差必将导致这些“便宜”的小银行难以为继，逐渐放弃其以往的策略。长此以往，大小银行必将联合起来，出台更多的收费政策，形成对消费者的价格卡特尔同盟。

　　当没有免费，只有收费时，当没有市场，只有垄断时，消费者只会是砧板上的鱼肉：在不得不承受高成本的、所谓国际水平收费的同时，却远没有享受到真正的国际水平的服务。素有“经济宪法”之称的中国《反垄断法》已经实施近两年。在银行卡不断收费、进入垄断时代的今天，政府部门不仅要启动民法中的契约原则以维护消费者的权益，更需要通过《反垄断法》的全面介入以实现经济自由民主地发展