江苏张家港为居民购置保险 遭灾居民可获赔36万

　　天有不测风云，老百姓遭遇这样的损失怎么办？有没有补救办法？张家港市开全省先河，由市乡两级财政出资购买自然灾害商业保险，为全市90万居民织就了一张特殊的“安全网”。

　　民生保险让我们有救了

　　7月13日，一天一夜暴雨，金港镇福民村七组村民陈启良。一早起床，发现四间瓦房有三间屋顶坍塌、墙面倾倒，另一间屋顶也出现一个大窟窿，一地碎瓦。

　　“完了，我的第一反应是损失大了。后来邻居提醒市里保了民生险。我立即到村里打听，村主任果真说有，并且帮我报了案。”年届花甲的陈启良说，“这下，我松了口气。”

　　14日下午，保险公司理赔员和市民政局等部门人员来到现场。经过详细察看并认真丈量，确认受损面积为60平方米，考虑装修较好，按最高标准每平方米85元赔付，陈启良家不出一周就会获得5100元赔偿。

　　这一天，金港镇获得保险赔偿的还有另外两户村民。

　　记者从张家港市民政局获悉，自2009年6月23日民生保险实施到今年6月22日，全市发生因雷击、龙卷风等自然灾害和火灾造成的人身伤亡和房屋损毁事件94起140户，涉及理赔金额52万余元。

　　王美芬，金港镇渡口村村民。对她来说，去年的7月6日终生难忘。这天下午，随着一声霹雳，正在院外给鸭子喂食的丈夫余兴郎应声倒地，最终不治身亡。遭此飞来横祸，加上不久前儿子因交通事故赔了一大笔钱，王美芬顿陷绝境。

　　镇民政办第一时间送来了2000元慈善救助金。还带来好消息，市里新办了民生保险，她丈夫可以获得保险赔付。结果，不出半个月王美芬就收到了伤亡赔付10万元、2000多元医药费赔偿。王美芬流着眼泪连声说：“要不然，今后的日子都不知道怎么过了。”

　　灾害救助不能只是“毛毛雨”

　　张家港市是自然灾害频发地区，每年遭受台风、暴雨、洪涝、雷击等的频次和损失程度均居全省前列。1986～2005年20年间，全市累计遭受暴雨63次，台风75次，龙卷风1次，冰雹9次，直接经济损失7.8亿元，伤亡200余人。2008年雪灾，仅损毁民房就达2600余间。

　　天灾人祸，最常见的做法是社会救助，企业或个人捐款、各级财政进行补贴等。但因受制于政府财力和社会组织的参与度，这种救助的水平并不高。2004—2008年，张家港市得到民政部门帮助的受灾户只占受灾户的25%，户均资金不足2900元，离实际损失相去甚远。

　　不能让老百姓因灾返贫。去年6月，赶在梅雨季节到来前，张家港市的探索有了成果。市民政局局长陈跃说，探索的核心就是根据本市自然地理特点和财力，借鉴国内外成功做法，实施自然灾害民生保险。

　　所谓自然灾害民生保险，即由政府出资的政策性保险，包括自然灾害公众责任保险和重大自然灾害房屋附加火灾（爆炸）保险，覆盖全市户籍人口和居民住房。具体操作上，由市、乡两级财政出资，从2009年6月23日起投保，全市90.01万居民，每人保费1元，最高赔付额为11万元，其中人员伤亡限额10万元，医药费赔偿1万元；全市30万户，每户保费7元，其中房屋险2元/户，火灾爆炸险5元/户，最高赔付限额3万元，包括2万元房屋保险、1万元火灾（爆炸）保险。今年6月23日起，实施2010年—2011年度保险，重大自然灾害房屋附加火灾（爆炸）保险基准保费由7元提高到8元，保险范围新增因火灾、爆炸造成的居民家庭基本生活设施，补偿限额最高1万元/户。

　　根据测算，这一保险设计框架下的三口之家，政府一年为其投入保费11元，居民最高可获得36万元赔偿。

　　“我们是想政府花小钱，为老百姓办大事。”陈跃说，政府一年投入保费300万元左右，而承保的资产超过2000亿元，如果不借助保险这个“减震器”，靠政府兜底这些资产显然不现实。

　　100%满意率能否全省推广

　　张家港民生保险创新成效显著。一年赔付的94起140户案例，没有一户对理赔有争议，满意率100%。

　　如此惠民之举，能否在全省推广？

　　省民政厅人士表示，我省自然灾害严重，未来还有增长之势。让灾民得到更多救助，是各级政府必须直面的一大课题。江苏保监局人士也认为，“低保障、全覆盖”是大方向。

　　推广有必要性，也有可能性。有专家认为，张家港能办的事其他地方未必不能办，关键是从实际出发。比如，有的经济欠发达地区地处内陆，台风侵袭少，可考虑就出险率最高的火灾险设计相应方案。

　　作为创新，民生保险本身也有待完善与发展。比如，受损房屋及家庭财产的价值认定缺乏法律法规。一堵墙值多少钱、一个木质窗户和铝合金窗户标的如何区分……张家港目前靠的是“外脑”助阵，请建筑公司专业人员估算成本，基本生活设施则用市场均价比对测定。要让民生保险更加科学合理、运作更加规范，大环境的作用日益突出。

　　还有一个重要因素是“道德风险”的防范。江苏保监局财险处负责人以同属政策性保险的农业险为例提醒说，农业险中有个能繁母猪险，一头猪最高赔偿1000元，60元保费政府出48元，农户承担12元。实际运作中，一旦苗猪价格下跌、养母猪亏损，就有农户不给生病母猪治疗，甚至宰杀母猪以获取保险赔偿。实际运作结果表明，这个险种在我省大面积亏损。民生保险特别是重大自然灾害房屋附加火灾（爆炸）保险中，居民基本生活设施无需事先登记，一旦出险由居民申报，潜在“道德风险”较高。张家港市民政局徐志斌科长坦言，房屋理赔可请邻居作证，家什认定只能靠居民素质，“不排除虚报、多报现象的出现。”完善民生保险，让更多百姓享受这一惠民之举，既要提高全社会道德水准，相应的制度标准同样不可或缺。

　　本报记者 邵生余