为你的信用卡投个保自动变额的信用卡保障(图)

　　为你的信用卡投个保，这是平安信用卡近期推出的一项名为“平安守护信用卡特别免偿计划”的新业务。这项业务，无疑是对我们投保理念的一次拓展，不仅人身需要投保，我们欠下的债务同样需要投保。

　　自动变额的信用卡保障

　　此次平安推出的“平安守护信用卡特别免偿计划”，是一项按月交费，针对因为意外或疾病导致身故而推出的保障，可以将其视为一款月缴型不含全残保障的定期寿险产品。

　　此款产品会在每个账单日次日按照账单金额计算保额，并以万分之四的费率来计算当月保费，保费不足1元按照1元收取，超过5元则按照5元收取，即此项业务全年最高保费不超过60元。

　　由于平安采取了这样一个有上下限的费率结构，这就意味着每月消费额越高的投保人，选择此款保障计划越划算；与之相反若消费额过低，那么此款产品的费率就将过高。

　　从附表我们可以看出，下限1元对应的账单金额为2500元，若你的账单金额不足2500元，则保费仍将按照1元收取——如此算你的实际费率就会高的吓人了。以1000元账单金额同样支付1元保费计算，其对应的每10万元月保费为100元，是下限时对应保费40元的2.5倍——当然，从保障的角度来看，区区千余元的账单，对应的资金压力和风险也有限，投保不投保其实差别不大的。

　　当然，伴随消费金额的上升，当我们的账单金额超过12500元后，保费就封顶5元，即我们对应的实际费率就在不断下降。以表上最高5万元的消费金额为例，其对应的每10万元月保费仅为10元，仅是12500元时的25%。

　　自己DIY信用卡保障

　　平安的“平安守护信用卡特别免偿计划”虽好，但是毕竟只针对平安一家的信用卡。其实，对于其他银行的信用卡持卡人而言，完全可以通过投保普通意外险来模拟此项计划。

　　以性价比较高的国泰人寿意外宝综合意外保障计划（基本型）为例，我们选择最低10万元保额1年的保障期，对应的保费为50元。相比平安的信用卡免偿计划，通过意外险模拟的优点在于：（1）保费有所降低，50元即可获得10万元的保障，一旦出险除了偿还信用卡账单外还可做其它用途；（2）增加残疾保障，一旦因为意外导致残疾，则将按照央行规定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》按比例给付保费。不过，由于是仅通过意外险模拟，所以不提供因为疾病导致的身故情况。

　　当然，若持卡人有附加型年缴的寿险品种可以选择，那么通过寿险来模拟此项业务也是一个思路。以泰康人寿的e理财万能险可供附加的寿险为例，30岁男性投保10万元保额的月保费为7.34元，同岁女性则为3.38元。由于寿险保费对于年龄对于性别极为敏感，所以持卡人年纪越轻或为女性持卡人则保费越划算。 (来源：解放网)