被指侵吞用户利息 第三方支付与银行互相推诿

　　随着国内第三方支付蓬勃发展，加上网购的不断频繁，越来越多的消费者提出以上的疑问。日前，有用户提出质疑，网购时通过第三方支付账户付费，经常有几十元甚至上百元的余额，但这些沉淀资金从来未收过利息，到底是没有利息，还是利息被第三方支付“侵吞”？

　　据了解，如今国内第三方支付用户备付金的利息已达到了上千万元的数量级。但这千万元巨额对于消费者来说，一直都是糊涂账，从来未见其踪影。对此，有第三方支付企业喊冤，虽没给用户付利息，但这部分利息也不到企业手上。有银行方面表示，支付企业账户上的用户备付金，银行是会按照一定的活期存款的年利率来计算支付，利息已装进支付企业的腰包。

　　不支付账户利息成行业惯例

　　因为有第三方支付这位“中间人”，让消费者在网上购物时免除未收货直接转账给卖家的风险。然而，随着国内个人网购越来越频繁，一些消费者“残留”在第三方支付账户上的钱日益增多：对于个人买家，有时购物后会有几十元或上百元的余额在支付账户中，有的买家为了经常使用网银，一定时间内会在支付账户上充值，每次几百元不等。而个人卖家，虽能马上把钱转到银行账户上，但大部分为生意方便，会将一部分资金留在支付账户上。这些都是所谓的沉淀资金。另外，网购中，付款常常由第三方支付公司代为保管3～5天，这是沉淀资金的另一种形式。

　　对此，不少用户提出疑问，钱放在银行中，银行会支付一定的利息，但放在第三方支付企业中的沉淀资金却从来没有收过利息，这到底是怎么回事？据记者调查发现，在国内，第三方支付公司不向用户支付账户中沉淀资金的利息是一个普遍现象。有支付企业的相关人士更明确地告诉记者，账户余额从不付利息。

　　在行业内，第三方支付用户的沉淀资金被称为用户备付金。据了解，第三方支付用户的备付金被统一存放在第三方支付公司开设的银行账户中，银行通常对备付金按照活期存款处理，也就是说会根据一定的年利率支付利息。知情人士透露，目前第三方支付用户备用金利息已超过1000万元。那么，这笔过千万元的利息从来未付给用户，莫非如传闻所说，被第三方支付企业“袋袋平安”？

　　第三方支付与银行获益却喊冤

　　“确实是达到了上千万元的数量级”，多家第三方支付企业高管在接受记者采访时承认，银行通常每季度或每半年与第三方支付公司结算一次用户备付金的利息。

　　不过，对于坊间侵吞用户备付金利息一说，企业高管大喊“有点冤”，“尽管用户备付金会生成利息，但因目前央行未有明确这些利息的归宿问题，所以支付公司与银行不能使用，可以告诉消费者，利息一直存放在银行中”。不过，对于这笔用户利息何时能理清关系，为什么不直接给予用户，第三方支付企业都只是说，等待央行的管理办法出台。

　　据了解，虽然央行在《非金融机构支付服务管理办法》的第二十四条中明确规定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，并强调要保护客户的备付金，例如禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，而且支付机构只能在同一家商业银行专户存放客户备付金，不过，尚未对如何处理用户备付金利息有明确说法。

　　有业内人士表示，如今未有相关部门出来为这笔利息定性，即使用户要追讨，也只能遭遇支付企业的“拖字诀”。不过，有第三支付企业相关负责人表示，上千万元对普通消费者来说是庞大数字，但一家企业运营资本往往过亿，支付企业的后台服务成本投入都已超千万元。此负责人还说：“第三方支付平台对个人用户没有收取任何的服务费用，而即使银行有付利息给用户，但用户去部分银行存款与办理业务都要交纳一定的管理费与手续费”。

　　一位银行从事多年业务的人士告诉记者，对于用户备付金利息的问题，银行与第三方支付企业都是得益者，都有责任。“如今双方都在推诿，银行说给了企业，企业又说放在银行，用户备用金利息的去向，如何分配，其实双方一早都已在合同上说明”。

　　据了解，第三方支付企业会与银行签订协议，当中包括银行按照多少的年利率给企业支付账户利息，企业会给多少合作费用给银行等。该银行业人士表示，虽说这些利息是由用户的备付金生成，但站在支付企业的角度来看，它没有收取个人用户的手续费与管理费，这些利息作为服务成本，“也说得过去”。

　　消费建议

　　“不想被剥削”用多少存多少

　　在网上，消费者只能看到自己与第三方支付企业订立的协议，但无法知道第三支付企业与银行、商家等之间的协议是如何，这种信息的不对称性，往往就容易造成消费者利益被损害。在目前监管条款空白的情况下，消费者又如何保障自己的利益？有业内人士建议，第一，用户不要在第三方支付账户上存放资金，最好是用多少存多少，例如，这次网购商品的总价是138元，就直接通过网银转138元到第三方支付账号上，没有“残留”资金便无须担心利息问题。

　　第二，作为个人卖家，最好是买家收货后将款打到你账户后，马上将支付账户上的钱提取到银行账户上。

　　第三，若你还是认为存放一定资金在第三方支付账户上便于日常网购、网上支付，那么最好是每次为自己设定一个充值金额，尽量不要太多，而且充值后最好是马上使用。例如根据自己的消费习惯，一次充值300元大概足够半个月的网上支付，半个月用完这300元再充，虽然比较麻烦，但这不仅能降低利息的生成数量，也便于管理支付账户上的资金流向。(文静) (来源：广州日报)