来源：央视网
中小企业贷款
主编：孟庆海 编导：李想 候珍玛 杨娜 张严胜 摄像：樊金峰
大家好，欢迎收看《经济半小时》，今天我们来关注中小企业贷款。中国中小企业协会最新发布的去年四季度中小企业发展指数，比上一季度下降了2.6点，降到了106.3点。中小企业发展指数走低，除了企业劳动力和原材料成本上升等因素外，很多企业还担心，货币政策调整之后，它们今年从银行获得贷款难度更大，资金会更紧张。这些企业的担心会不会变成现实？我们到浙江、江苏等地进行了调查，一起来看看。
2010年10月19日，中国人民银行出人意料地宣布上调金融机构人民币存贷款基准利率，这是央行近3年来的首次加息。就在各界关于加息的议论刚刚平静下来后不久，11月的短短9天内，央行又两度上调存款类金融机构人民币存款准备金率。
加息、上调准备金率，央行连出重拳，被外界普遍解读为央行收缩流动性的信号。不出所料，12月3日，中共中央政治局会议向外界释放出重要信息：2011年中国将实施稳健的货币政策，这是2008年我国提出货币政策“适度宽松”之后，首次回归“稳健”，剑指通胀预期。在这之后的短短3个月内，央行二次加息，三次上调存款储备金率，至此大型银行存款准备金率高达19.5%，成为历史最高点。而据业内人士估计，这两次上调后，央行共冻结银行体系流动性高达7000亿元左右。
看到这一连串的消息，台州宏达轻纺有限公司总经理阮卜秀心里十分不安。因为他刚刚掏光家底引进了新的生产线，如今急需银行的资金周转。
阮卜秀 台州宏达轻纺有限公司总经理
阮总：最坏的结果就是先让设备停一部分，实在没办法，我们只有保持原有的小量的，量要一点，减少量生产。
记者：那就相当于去年的投资是打水漂了？
阮总：对。
阮卜秀的担心不无道理，不到半年的时间，央行3次加息，5次上调存款准备金率，宏观政策进入新一轮紧缩时期，在资金不宽裕的情况下，银行出于盈利方面的考虑，会不会把有限的资源从中小企业中抽出，优先保证综合回报率高的大客户呢？中小企业主们心里在打鼓。
张国荣 苏州木渎镇富民置业合作社负责人
张国荣：就是我们的企业跟国有企业跟大企业不可能比，因为我们的项目都是一个村，一个村毕竟范围不太怎么大。
老张是苏州市木渎镇一家村办企业的负责人，几年时间他尝尽了贷款的个中滋味。但让他怎么都没想到的是，就在几周前，他突然接到了来自银行的电话，主动上门要为他的公司提供贷款。
张国荣 苏州木渎镇富民置业合作社负责人
张国荣：他们自动上门，我们当时也不相信，他们几天就可以办下来了，真是不可思议。
给老张打电话的是中国银行苏州分行中小企业业务部的客户经理，老张当然不是他们唯一营销上门的客户。在信贷规模吃紧的背景下，2011年1月，苏州分行中小企业业务部新增获批客户275户，比去年1月增加73户；新增授信14.7亿元，比去年1月增加了4.7亿元。
钱海刚 中国银行苏州分行中小企业业务部总经理
钱海刚：即使在最困难的时候，我们也是通过压缩票据，通过其它一些投资方式来保证我们的中小企业新模式下客户的投放。
而记者从中国银行总部了解到，今年尽管中国银行的整体信贷规模比去年有所压缩，但是在中小企业贷款规模方面将会进一步增加，增长目标已经核定为750亿元人民币。
刘晓中 中国银行公司金融总部总经理
刘晓中：我们对中小企业特别是小企业，都单独地核定了规模。包括保证不能挤占，不能挪用。
中小企业贷款不在银行收紧信贷指标内，中国银行并不是个例。
杨少伟 招商银行总行小企业信贷中心总裁
杨少伟：今年我们全行这个整个贷款发放小企业中心是最多，两个月投了三十多亿，就没有受到规模紧缩的影响。
2009年中小企业在9.59万亿元的信贷盛宴中分到了3.4万亿元，这是中小企业贷款与大企业贷款比例的首次调头，余额比达到53.7：46.3；中小企业贷款增速也首次快于大企业贷款增速，高出1.34个百分点。 在刚刚过去的2010年，这一势头继续保持，中型企业人民币贷款同比增长17.8％，比大型企业贷款增速高4.5个百分点；小型企业人民币贷款同比增长293％，比大型企业贷款增速高出16个百分点。
张小松 银监会完善小企业金融服务办公室副主任
张小松：我们银监会一直是强调对小企业信贷资源的重点投入，确保今年的小企业的贷款增速不低于平均贷款增速。
从我们的调查看，和许多企业担心的恰恰相反，即使在今年整体信贷规模趋紧的背景下，各家银行仍然将信贷重点向中小企业倾斜，保证满足中小企业的融资需求。以往常常被商业银行忽略的中小企业，为什么如今却成了它们的新宠？我们再到服务中小企业已经十八年的浙江泰隆银行去看看。
浙江泰隆银行是一家典型的草根银行。18年前，成立之初，因为规模小、实力弱，难以为大企业提供服务，只能“见缝插针”，选择小企业和个体工商户作为服务对象。
王钧 浙江泰隆商业银行董事长
王钧：1993年我们成立的，到2005年，那个时候我们感觉有点被动的接受这个市场的定位。
但是就在2005年，银监会一纸关于《推进小企业贷款“六项机制”建设》的纲领性文件出台，让王钧坚定了专做小企业的想法。
王钧：你读懂（《六项机制》）以后，会去创造一个服务于小微企业的商业模式。
那么这个商业模式究竟是怎样的呢？阮卜秀的宏达轻纺与泰隆合作已经整整8年了，在泰隆银行的信贷管理操作系统里，记者发现，从2007年至今，三年时间，宏达从泰隆一共贷款了163笔，这样算来，平均每月贷款超过5笔。但是这其中最小的一笔贷款才5万元，最大的也不过200万元，而还款期限最短在1个月之内，最长的也不超过半年。
阮茜萍 浙江泰隆商业银行台州经济开发区支行业务二部总经理
阮茜萍：我们行里面就是对于流动资金有一个特色就是短频快。
元志卫 浙江泰隆商业银行市场管理部总经理
元志卫：金额小和期限短体现我们对风险的一个偏好，金额小首先我们把风险进行一些分散，期限短我们把风险不确定因素进行了有效的控制。金额小期限短，它同时也实现了客户的需求是相呼应的。
“额小期短”的做法其实还有一个好处，那就是对于中小企业而言，由于贷款额度少、时间短，利率的容忍度也就相应提高了。
张小松 银监会完善小企业金融服务办公室副主任
张小松：《六项机制》，第一条就是我们要有一个，叫利率风险定价机制，必须在利率上浮到一定，在一定的利率空间内，利率是上浮，来弥补小企业成本高风险大这些方面的风险。
一直以来，导致中小企业融资难的重要原因之一是中小企业与生俱来的高风险和银行操作的高成本。过去由于贷款利率上限的限制，所以银行宁可在大型企业的贷款方面低价竞争，也不愿对急需资金的中小企业放贷。如今利率的风险定价机制终于让银行可以结合筹资成本、管理成本、利率市场水平以及目标利润等因素对利率进行灵活定价，通过足够的利差弥补了小企业贷款的成本和风险。记者了解到，目前泰隆银行的平均利率水平比基准利率上浮了40%-50%。
王钧 浙江泰隆商业银行董事长
王钧：服务于微小企业的话，能不能商业可持续，某种意义上讲，成本能否覆盖风险，]作为一家商业银行来讲，是一个核心要素。
如果说成立初期是被动式的服务小客户，那么如今泰隆早已转向了主动，并创造出一系列具有泰隆特色的小额信贷管理模式，比如“三品三表”：不看企业的财务报表，而看企业的水表、电表和海关报表；不高高在上看企业的材料、听企业的汇报，而是深入企业，调查老板的人品信不信得过、产品卖不卖得出和押品靠不靠得住。以及“三三制”原则：承诺老客户贷款3小时办结，新客户贷款3天内答复。
记者：这里是位于浙江省西南部的丽水市，相对于浙江其它区域，丽水的经济发展相对落后，金融活力也相对不足，很长一段时间，这里只有一些国有大型银行的分支机构和农村信用社，但是2007年泰隆却在这样的背景下选择进驻丽水，因为在他们看来，即便是穷地方依然也有金矿。
2008年，就在泰隆进驻丽[lí] 水后不久，王天海从丽[lí] 水学院毕业了，他为自己设想了一条挑战性的征途，创办企业，养殖绿色无公害山鸡。但是资金却成为阻碍他前行的最大障碍。
王天海 泰隆银行丽水分行客户
王天海：已经求爷爷，告奶奶，哪都去找，真的实在是没办法。
万般无奈之下，王天海只好求助于银行，但是几家银行跑下来，均被抵押品挡在了门外。
王天海 泰隆银行丽水分行客户
王天海：像我们刚（从学校）出来，家里不支持，没有什么东西好抵押。
陈昌文 浙江泰隆商业银行丽水分行行长
陈昌文：小企业最难问题就是抵押难，担保难。
在丽水，泰隆的目标客户基本上都是个体工商户、微小企业主，他们很难拿出像样的抵押物来。陈昌文明白，要想让泰隆在丽水继续淘金，首先就要解决抵押品的问题。
陈昌文 浙江泰隆商业银行丽水分行行长
陈昌文：所以当时进来时候，我们做的大量是担保贷款，客户可以找你的亲戚朋友，这里面既可以是个人为个人担保，也可以是个人为企业，企业为个人，这种担保机制的设置我们也是很灵活。
道义担保模式”在泰隆诞生了，如果你找不到有足够资产实力的人为你担保贷款，那么就找几个对你在道义上有约束能力的人，他们同样能够成为担保人，这大大地降低了贷款门槛。王天海终于从泰隆银行贷出了第一笔启动资金10万元，开始了自己的创业路。
王天海 泰隆银行丽水分行客户
王天海：我当时真的不相信。我以为是那些诈骗的电话，后来真的到银行去，是真的。
就在采访期间，记者看到，丽水市农贸城人参店老板陈营生正在向泰隆银行申请50万贷款用于进货。老陈同样提供不出任何抵押品，于是他选择了和自己比邻而居、同做人参生意的亲姐姐一家为自己做道义担保。
A：有一个情况，到时候我们这边合同准备好，你们过来签字的时候有一个责任是要给你们讲一下，作为担保人负有连带责任的。
B：我知道，这个你放心好了。
A：对，这个我们肯定作为银行人员肯定要跟你们说清楚，一旦建立这个合同就负有连带责任，假设借款人万一出现任何的风险，我们这边要全部承担。
B：我们肯定的。
B：你放心好了。
在王钧看来道义担保的模式，不仅解决了小企业因无抵押而贷不到款的问题，扩大了泰隆的客户服务面，与此同时，它把贷款者有关联的无限责任体现了进来，实现了违约惩罚的低成本。
王钧 浙江泰隆商业银行董事长
王钧：如果说抵质押给我的，一旦他发生了经营状况不好的时候，我们要处置这笔财产的时候，我们还要去起诉。我们还担心卖得起，卖不起，所以起诉、拍卖过程当中就有很大的成本费用了。我们其实用这种保证的方式，因为中国人把这个情看的特别重。
截至目前，泰隆银行已在全国开设了28家分支机构，累计向小企业发放贷款29万多笔，户均贷款额度41.5万元。其中95%采用保证信用贷款，5%是低抵押，不良率还不到0.5%。
经过这几年摸索，浙江泰隆银行在中小企业业务上已经形成了鲜明的特点，额度小、期限短、频率快、利率高、担保活、坏账低。尽管在外人看来，泰隆银行似乎只能啃骨头缝里的肉，可是它们靠着灵活的身段，从中小企业身上发现了市场机遇。那么，除了小银行，大型商业银行又能否为中小企业提供金融服务呢？
记者：这里是江苏省的苏州市，在中国银行苏州分行我们就看到这样一间信贷工厂，从这个工厂的入口进去，从左往右，依次是四个车间，他们分别是情景分析，市场营销，尽职审查，一个放款审核，他们其实正是中小企业金融服务新模式所需要的四个业务单元。而信贷工厂顾名思义就是银行要像工厂标准化制造产品一样，按照流水线的操作方式对中小企业贷款进行一个批量操作。
记者在苏州分行信贷工厂采访期间，正好碰到前来办理提款手续的老张。
张国荣 苏州木渎镇富民置业合作社负责人
张国荣：实事求是三天已经办完了，办完手续了。
银行主动找上门、800万的贷款三天完成审批，第一次在信贷工厂贷款的老张直呼意想不到。
程泽宇 中国银行苏州分行副行长
程泽宇：我们淡马锡模式有个一三七承诺制度，就是特别优质高效急需的客户，我们承诺一天完成，然后重要的客户我们三天，所有的业务承诺在一个礼拜中间就7天保证完成。
程泽宇告诉记者，信贷工厂新模式的诸多创新内容，都是针对中小企业特点和融资难而设计的。第一、银行主动开发客户，即在一个区域内，事先把小企业进行筛选，确定出一份目标客户清单后由客户经理主动上门、提供服务；第二、流程优化、效率提高；第三、政策灵活，大大突破了传统的思维和方式。对于这一点，老张感触很深。
张国荣 苏州木渎镇富民置业合作社负责人
张国荣：我们农村资产没有明晰地有资产权，所以我们苏州市开出了一个集体资产可以评估以后作为农贷通的依据，所以我们通过评估以后，拿集体的资产，村里的资产作为依据来贷款。
钱海刚 中国银行苏州分行中小企业业务部总经理
钱海刚：集体经济组织本身它就是一个非法人机构，应该讲的话，在一般的意义上的话，不能成为各家银行的授信准入的一个对象，我们这块也是进行了一个跟我们向总行，向银监、监管机构进行了汇报，来获得了一个让我们先行先试的一个机会。
中小企业贷款难，难在它们的融资需求与银行的传统信贷模式存在着矛盾。由于中小企业贷款金额少、笔数多、时间急，加上企业存活期短，资本实力弱，信息不透明，容易发生不良贷款，无形之中抬高了银行的信贷成本。有银行统计，小企业贷款的信贷管理成本是大中型企业的5至8倍。那么，商业银行怎么才能降低成本，让中小企业也能享受到融资便利呢？我们再到一间信贷工厂去看看。
为了解决中小企业融资难的问题，2008年，中国银行、建设银行等国有银行引进了新加坡淡马锡金融控股集团的“信贷工厂”模式。截止2010年底，中国银行在全国已经拥有了51家像这样的信贷工厂，中行新模式下中小企业客户数接近16000户，授信余额超过1000亿元，授信资产不良率仅为0.16%，远远低于全行整体授信资产不良率，风险控制良好，实现了“收益覆盖风险和成本”的目标。
刘晓中 中国银行公司金融总部总经理
刘晓中我们看这种效果已经显现出来，因为我们这种新模式推行下来，从试点到现在不到三年时间，每年都是倍增的，业务量，效果是非常明显。现在服务的客户和授信余额都是在我们行内增长最快的。
而除了众多国字头的银行开始正视小企业融资，作为股份制银行的代表，招商银行也不甘示弱、大胆创新，2008年，率先在全国建立了小企业信贷中心专营机构，通过体制和机制创新，以一种全新的“招行模式”破解小企业融资难题。
记者：专营机构优势在哪里？
蒋总：专营就是相对来说它的人才物是相对独立的，这个而且是规模是信贷规模是单列，而且单独考核，专门用于小企业信贷规模不会被挪用。另外我们这个专业机构体系是一个完整的体系，它就是把那个服务于小企业那个市场的营销，产品的研发，贷款的审批，还有贷后风险的管控，以及中后台支持和保障都是建立在一个体系内，这样可以有效保障对小企业高效的服务。
数据显示，截止2010年6月末，全国共有109家商业银行成立了专营机构，比2009年同期增加了90家。专营机构的小企业贷款余额21450亿元，占全部小企业贷款余额的56.38%。在杨少伟看来，大量小企业专营机构的涌现不仅是响应银监会的号召，更重要的动力源于银行应对外部环境变化的迫切需要。
杨少伟 招商银行总行小企业信贷中心总裁
杨少伟：随着利率的市场化的推进，随着资本市场的发展，那么大企业应该说它越来越容易从资本市场融资。
根据《人民银行货币政策执行报告》提供的数据显示，由于直接融资渠道的不断拓宽，大中型企业通过发行股票、债券等方式进行融资对银行的贷款业务产生了明显的替代效应，贷款在融资总量中所占的比重逐年下降，从2003年的85.1%降到了2005年的78.1%。
刘晓中 中国银行公司金融总部总经理
刘晓中：对小企业来说就不一样了，小企业商业银行可以说在和小企业合作时候，地位相对主动一些。这样的话，虽然说是交易很小，但单比的收益可能会高一些。这样我们也认为是提升商业银行的经营效益的必抢一个高地。
杨少伟 招商银行总行小企业信贷中心总裁
杨少伟：我们现在平均上浮是20%这个贷款基本利率是20%，从银行来讲回报还是可以的。
的确，由于商业银行对于小企业客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高，小企业业务意味着给商业银行带来更高的回报。根据波士顿咨询公司BCG开展的全球公司银行业务基准比照研究显示，小企业客户群是最有利可图的、最稳定的公司业务客户群。2006年全球银行小企业客户群的平均税前经济资本回报率为54%，而规模较大的企业客户群的这一数字仅为前者的一半。另外，根据国际金融公司IFC对五个经合组织国家和六个新兴市场国家银行的一项调查显示，小企业业务资产回报率比银行平均回报率高出2-3倍以上。
刘晓中 中国银行公司金融总部总经理
刘晓中：任何一家大企业也都是从小企业起步的。]如果一家企业从小商业银行就给它提供很好服务，一定能够提升对这家银行的忠诚度，所以我们说这也是商业银行提升核心竞争能力一个必要手段，从小一路走来。
与中小企业共同成长，对于这一点，刘晓中感触很深，就在2009年，中国银行四川分行收到了四川海山国际贸易有限公司的一份贷款申请，这是一家在四川省南充市注册的民营企业，刚刚在安哥拉谈下了几亿美金的合同项目。
邵强 海山国际中国区总裁
邵强：我们当时大概需要加上运费，大概要四千万左右。
陈䶮中国银行四川省分行中小企业业务部总经理
记者：当您在拿到海山国际申请的时候，您的第一反应是什么？
陈䶮：我们觉得这个企业我们怀疑贸易真实性，当时，海山国际在当地的销售收入只有三千万元，按照国家的规定，这是一个标准的中小型企业。而手里这份几亿美金的合同又远在战后的非洲，企业与银行之间存在严重的信息不对称。对此，银行内部也产生了极大的分歧。
陈䶮：第一当时我们这个企业还很小，这个还没有真正的拿到这个非洲的订单，然后第二个的话，他们去的地方的话，国别风险相对要高一些，第三的话，我们内部的话，也是当时也是刚刚在中小企业刚刚在起步阶段，大家再认识观点还有一个逐步的过程。
记者：吸引你们的地方又是什么呢？
陈䶮：就是给我们中国银行战略和定位和发展（一致），因为我们中国银行具有海内外一体化的经营的思路。
尽管困难重重、但双方都没有放弃，邵强三天两头往返于成都南充两地；而陈䶮和同事们也在积极地想办法分析项目的真实性和可行性。就在离成功越来越近的时候，海山国际的担保公司在衡量了风险以后却突然宣布退出，金融机构同业都放弃了，来自银行内部的压力越来越大。
邵强 海山国际中国区总裁
邵强：理智上可以理解，但也可能从情感上讲，觉得心里面隐约有一种感觉，]如果（银行）只是锦上添花，没有雪中送炭，也可能以后如果我自己好了，我不跟你合作。
在邵强悲观绝望之际，事情出现转机。因为来自总行以及分行的领导坚持认为，作为中国国际化程度最高的商业银行，中国银行有能力破解中小企业走出去信息不对称的难题。
熊涛 中国银行四川省分行副行长
熊涛：作为中国银行来讲，境内外机构有一万一千多家，其中包括港澳在内的境外机构有九百多家，网络优势遍布世界各地，能够提供相应的信息。
最终，通过中行的海外机构以及外聘专家对该企业“走出去”项目进行了详细的贷前调查和可行性分析后。通过“信贷工厂”模式流程审批，决定给予贷款支持。2010年3月26日，中国银行向海山国际发放了2600万元流动资金贷款。该笔贷款也是中国银行四川分行向民营“走出去”企业发放的首笔贷款。
邵强 海山国际中国区总裁
邵总：如果我们合作成功，那么以后在海山发展过程中，任何时候我都愿意跟中国银行一起来共同发展，会把它当成一个我们非常信任，非常感激这么一个合作伙伴。
如今海山国际在安哥拉的生意越做越大，而为了感谢中国银行的支持，他们主动将公司其它在建项目的工程进度款共计415.7万美元转到中国银行办理结汇。
熊涛 中国银行四川省分行副行长
熊涛：作为一家商业银行来讲，无大不强，你没有大的客户，没有大的行业性客户，你这个行肯定做不强，但是无小不稳，你没有中小企业客户，你的业务发展就不会持续稳定地向前发展，最终还是一个互利双赢一个结局。
早在上世纪二三十年代，金融业界就已经意识到中小企业所面对的融资壁垒，英国的麦克米伦爵士是现代金融史上第一个正视中小企业融资难题的人。1931年，他提交了一份报告，将金融市场中存在的中小企业融资难称为“麦克米伦缺口”。实际上，造成这种现象并不是银行或企业单方面的责任，而是金融体制与企业制度的错位。如何弥补这道麦克米伦缺口？不仅关系着千万中小企业能否获得公平发展的机会，也关系着整体经济能否获得充足的活力。十一五期间，国内金融机构不仅在贷款增量上尽量满足中小企业需求，也初步建立了支持中小企业融资贷款的金融服务体系。这些探索和努力告诉我们，只要银行更新观念，创新模式，穿越麦克米伦缺口，就将看到一片金融蓝海。
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