旧车不一定按新车购置价投保 专家：车损险“高保低赔”属于误读

　　本报记者辛红

　　“旧车按新车价值核定保险金额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔”。近日，商业车险“高保低赔”条款引起了车主们的广泛关注，并被指责为“霸王条款”。实际情况是怎样呢？业内人士表示，“高保低赔”属于误读。

　　旧车一定要按新车购置价投保吗？记者通过保监会网站查阅条款发现，事实上，旧车上车险有三种方式确定保险金额：新车购置价；实际价值；投保人与保险公司协商确定。

　　确定的保险金额不同，与此相对应的全损和部分损失理赔也会不同。北京保险行业协会产险部主任李枫表示，部分损失时，国内维修的都是新零配件，以新车购置价确定保险金额并不难理解。令大部分人难以理解的是，全损时，保险公司收新车购置价的保费，但是却只赔车辆实际价值。

　　李枫解释说，实际上全损的概率非常少，不到1%，但是保费在测算时已经考虑了全损、部分损失等各方面可能的风险，车主买保险并不是只买全损的风险保障，而是各种风险保障。“若全损只赔实际价值，车主们觉得很亏，那么没出险岂不是觉得更亏？不能这么理解。”

　　记者了解到，国外有的保险公司在维修旧车时以旧零配件替换，但国内保险公司都不敢冒这个风险。

　　除了认为自己在理赔上吃亏外，车主们还有一种观点是认为自己多交了保费。理由是保险法规定保险金额超过实际价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

　　记者查看保险法发现，第五十五条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”

　　这其中有三个概念：“约定的保险标的的保险价值”、“保险价值”、“保险标的的实际价值”。且法律规定是保险金额不得超过保险价值，而不是保险标的实际价值。

　　据业内人士表示，社会上对“保险价值”有两种理解，有的认为“保险价值”就是“保险标的的实际价值”，有的认为是“约定的保险标的的保险价值”。从保险法上述规定看出，“保险价值”不同于“保险标的实际价值”。

　　记者查看车损险条款发现，在总则中规定“本保险合同为不定值保险合同。”

　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾认为，车损险保险价值区分全损和部分损失两种情况，实际上是双保险价值合同。盗抢险就是按照车辆的实际价值投保的，与车损险保额不同很正常。

　　采访中几位专家都表示，车损险的条款费率在设计上没有问题，不能以极端的全损情况来推算费率不合理。但是李枫提醒车主，有一种情况保险公司应该退费：5年前买车时是20万元，现在投保时新车购置价是15万元，但保险公司还是按20万元收保费。据悉，北京保险行业协会信息平台每天都会更新新车购置价，车主在买保险时应该核对一下。来源法制网——法制日报)