民生银行等私查个人信用被罚 征信系统存三风险

　　中新网5月4日电 综合报道，民生银行和南京银行因未经授权而查询个人信用记录，近日受到央行处罚。对此央行指出，个人信用报告不能随意被查看，银行查询时应取得被查询人“书面授权”。目前我国个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，但专家指出该系统存在三大潜在风险。

　　两银行被判侵权

　　央行开出2万元罚单

　　《经济参考报》报道称，2011年5月，郭先生到人民银行南京分行查询征信报告时，发现民生银行、南京银行在其未授权且不知情的情况下查询其信用记录。而此前，郭先生曾在民生银行南京分行申领过信用卡，但后来已注销。而南京银行更让他诧异，因为之前从未在该行办过业务。

　　去年底，郭先生以隐私权受到侵犯为由将两银行告上法院。对此，民生银行南京分行给予的解释是“二次开发客户”，且称，该行获取信息后没有进行宣扬和披露，其查询行为也不具有任何侵害后果。

　　今年3月，法院一审判郭先生胜诉。根据法院判决书显示，在未取得郭先生授权下，民生银行南京分行分别于2010年9月15日、2011年3月11日，以贷款审批、信用卡审批的名义向人行南京分行查询郭的信用记录。民生银行所查信息包括身份证号码、住址、职业、所有银行贷款及办卡信息、是否欠款的信息、电话号码等。

　　法院认为，原告郭先生依法对自己的个人信用信息享有隐私权，包括支配权、控制权、不受侵犯权以及利用权。

　　同时，中国人民银行南京分行已依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对两家银行做出各罚款2万元的行政处罚决定。

　　个人信用报告禁随意查看

　　银行查询应“书面授权”

　　据悉，个人信用信息基础数据库，是由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。

　　该信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

　　但央行指出，由于个人信用报告中的很多信息属个人的敏感信息，不能随便供查看。

　　那么商业银行在什么情况下，才能查询个人信用报告呢？

　　据2005年出台的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。

　　个人信息泄露后果严重

　　征信系统存三大风险

　　个人信息一旦泄露，或将带来严重后果，此前央视3-15晚会曝光了招商银行、工商银行等银行网上银行失窃案，银行员工倒卖信息，已致储户损失了3000万。

　　如何保护个人信息，我国刑法修正案专门设定了条款。其中明确规定，国家机关，金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，将获得的公民个人信息出售，或者非法提供给他人，情节严重处三年以下有期徒刑，或拘役。

　　目前，个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到个人信用报告。

　　对此有专家指出，目前系统的风险存在于三个方面：一是设计这个系统时，没有建立个人信息识别的查询系统，难以鉴别是否是当事人授权查询；二是对商业银行有关的查询窗口或者说钥匙，没有妥善监管；三是查询之后，对当事人没有一个反馈信息。

　　也有分析人士指出，从个人信用信息基础数据库2006年建立至今，时间并不长，这类纠纷的发生在所难免，表明我国个人征信系统的建设和信息的保护有待完善和改进，而这种改善，不应只在制度建设上，也应在技术手段上。(中新网金融频道)