房姐拉响神木民间借贷警报:手写借条曾可贷百万

“房姐”龚爱爱在神木县爱丽莎购物广场投资3525万，占到50%股权。新京报记者 周岗峰 摄

　　神木民间借贷资金链趋于断裂，政府责令退出高额利息，按比例补偿放贷者

　　“房姐”龚爱爱被抓，令神木县民间借贷危机逐渐浮出水面。

　　在神木，巨额民间资本的逐利冲动，催生了庞大的民间借贷。经济形势好时，资金流向煤炭、房产等领域，获取高额利润。但随着去年煤炭价格一路走低，资金链趋于断裂，整个神木的民间借贷体系面临崩盘。与此同时，金融风险与日俱增，社会不稳因素加剧。

　　从鄂尔多斯学习归来的当地官员，正试图减轻这一危机带来的负面影响。但过于单一的经济增长方式和失控的民间借贷，使得神木或将遭遇六七年高速发展以来的第一个严冬。

　　2月3日，在消失了19天之后，“房姐”龚爱爱选择在北京投案。在寸土寸金的北京，她41套房产成为网络焦点。

　　而在龚爱爱的老家神木县，拥有数个户口、大量房产并不罕见。当地人投资的房产遍布全国。此外，煤炭业投资也是资金的主要流向。

　　支撑这一庞大投资业的，是渗透神木各个角落的民间借贷体系，龚爱爱也是借贷链条上的“一环”。

　　随着龚爱爱的上线张孝昌被立案调查和龚爱爱被抓，这一民间借贷链条崩裂之势越发严峻。

　　“大家都抢着借钱给她”

　　曾是吸收资金和放贷大户，资金断裂遭债主网络举报

　　龚爱爱作为“房姐”一夜成名前，在神木已经是个人物。

　　1986年，她进入神木县信用联社（神木县农商行前身）大柳塔分社，从基层信贷员做起。因工作业绩突出，2004年成为神木县农商行兴城支行行长。经过多年的经营，已成为拥有房产、煤矿、酒店、购物广场的“女强人”。

　　2006年后，煤矿收益呈几何级数增长，吸引大量“闲钱”加入。神木的民间借贷随之兴起。龚爱爱也加入其中，她的吸、放贷款是神木典型的操作模式从民间吸收闲散资金再转手放高利贷。

　　据多名知情人士称，龚爱爱在其控股的爱丽莎购物广场开设一家典当行，以2分至2.5分的月息从民间吸收资本，再转手以3分至3.5分的月息放贷出去，赚取其中的差额利润。

　　神木有数百个非正规的典当行，龚爱爱的典当行也没有注册登记。但雄厚的资金和素有能力的形象，“令大家都抢着借钱给她”。

　　而在2012年，多数典当行的资金断裂，放出的贷款无法收回。龚爱爱也遭遇这一命运，她无法偿还借贷来的资金。龚爱爱的一位生意合伙人称，龚的典当行涉及资金30多亿元。

　　当地许多人的说法是：债主们讨不到钱，于是发网帖举报。“房姐”随之成为全国关注的焦点。

　　投一个亿，收两个亿

　　掌握放贷权的龚爱爱成了煤老板的“财神爷”

　　和几乎所有的神木富人一样，龚爱爱的致富历程，与这座城市的几年间财富的迅速扩张息息相关。

　　因传说中的三株古松得名的神木，东临黄河，西连毛乌素沙漠。除了是杨家将戍边卫疆，佘赛花的家乡，这里并没有多少让人艳羡的资本。但在这片黄土地下，有埋藏了亿万年的宝藏：神木59%的土地下都是煤层，有4500平方公里之多，探明储量500多亿吨。

　　煤质的优良也属罕见，特低灰、特低磷、特低硫、中高发热量。在追求环保的现在，神木煤成为被追逐的奇货。

　　2008年前后，神木进入了高速发展期。这一时期，煤炭价量齐涨，每吨从2005年的50元，升到500元；年产量从2007年1亿吨增加到2011年的7.74亿吨。

　　2008年，神木在全国百强县里排名92位；2011年，跃至36位。

　　神木人享尽了煤炭资源带来的红利，承包煤矿或者煤矿入股，投入一个亿，第二年就能收获两个亿，致富速度惊人。据2011年5月出炉的《中国民间资本投资报告》显示，神木县资产过亿的富豪超过2000人。

　　龚爱爱也搭上了顺风车。2004年，她任县农商行兴城支行行长时，恰逢煤矿井喷式发展，在迫切需要资金的煤老板眼里，掌握放贷权的龚爱爱简直是“财神爷”。

　　商人贺国桢介绍，当时的“行规”是贷款要给银行工作人员回扣，比如贷款500万就得拿出煤矿100万元的股本给贷款人作为“回报”。就在当行长的第一年，龚爱爱通过其哥哥龚子胜作为其代理人入股大砭窑煤矿1500万元。

　　享受奢华之外，富起来的人开始为资金找升值的出口。中央财经大学教授李建军测算，神木民间资本总量在500亿元以上。“庞大而且活跃的资金流动，使得神木的金融市场风起云涌。”

　　手写借条可贷百万

　　一觉醒来，街边冒出一堆借贷公司

　　2009年起，神木人为民间游资找到了升值出口民间借贷蔓延开来。

　　贺国桢回忆，几乎是一觉醒来，临街好的门店，都挂上了一块块诸如“××投资公司”、“××担保公司”的招牌。

　　更多的是没有门店的皮包公司，在酒店租间办公室，甚至在家里摆张桌子，放个保险柜。再甚者，腋下夹个皮包，里面放上一沓票据，就四处游走吸贷转贷。

　　马先生也成了一个“夹包族”。他介绍，2009年到2010年，神木有投资公司、担保公司、典当行以及小额贷款公司近200家。而像他这样的“夹包族”难以计数。

　　这种融资方式兴起的动力，是投资煤炭业的高额回报，老板们渴望进一步投资。但从农商行和商业银行贷款手续复杂，成功率低。

　　民间借贷应运而生，将投资机会较少的普通人手中的游资汇集起来，供给大老板。

　　这些公司向社会吸收资金的月利息为2分到2分5厘，放贷的月利息3分5厘到4分不等。虽然远高于当时银行贷款几厘钱的月利息，但既无需担保，也无需繁琐的手续，手写一张借款单就可完成，而且几乎当场就可提钱。

　　2009年开始，神木大兴炒露天煤场，炒家从本地炒到鄂尔多斯、甚至远赴新疆。一家正规小额贷款公司刘姓经理介绍，民间借贷的大量资金中有六成到七成流向房产与煤炭。而来自县金融办2011年的数据是，贷款约68%流向了煤炭、化工电力等行业。

　　另一部分融资被用于满足个人消费，甚至流向赌博市场。在当地，有钱人赌博的规模越来越大，一次动用的赌资高达千万元。

　　这类民间借贷与国家金融政策并不相容。根据国家有关规定，即使是正规的小额贷款公司也只许放贷，不许吸纳资金；担保公司、投资公司、典当行更是不能从事任何形式、性质的金融活动。

　　但在神木，这些非金融性质的公司却公开、大规模、大范围进行金融活动。马先生介绍，当地近200家投资公司、担保公司和典当行，很少完全从事过其工商营业执照规定的业务，所进行的完全是吸收资金和发放贷款。

　　在这些吸贷转贷的人中，神木县城内最受人信赖的是龚爱爱，商人乔秀峰、王文明以及张孝昌等人。

　　其中，新世纪黄金珠宝城的老板张孝昌是黄金炒家，他的借条十分简陋，上百万资金的借贷手续就写在其珠宝城销售单据背面。

　　抵押房产借款放贷

　　“神木100个家庭有98到99家参与借贷。”

　　民间借贷网织成后，神木县几乎每家都被网罗其中。“不敢说100%参与，但神木100个家庭有98到99家参与借贷。”马先生说。

　　民间借贷除了从个人手中吸收闲置游资，还有大量资金来自银行。包括农村合作银行和商业银行。

　　马先生透露，一些典当行是由几个人合伙成立，经常有银行的职员或领导参与其中。通过这些人的职务便利，可从银行大量贷款，转手高息放贷。

　　而手无余钱，又没关系的普通民众只能靠抵押贷款。64岁的刘奠业是石油公司的退休工人，拿房子做抵押从工商银行贷款150万，月息6厘到7厘。贷出来的钱投进了典当行，能够获取2分5厘的利息。

　　这种做法很常见。一位工商银行小额放贷业务员透露，2010年到2011年，30万-50万元的抵押贷款，平均一天要操作20到30笔，周六日都要加班，抵押物大都是房产。贷款者丝毫不避讳用途，就是投入民间信贷吃利息。

　　如果手有余钱参与民间借贷算是风险投资，那么拿房子抵押贷款参与投资的人，“是把身家性命寄托在此了。”马先生说。

　　据当地媒体报道：2010年1至9月，神木县金融机构存款规模连续下滑，并出现10年来首次滑坡。人民银行神木县支行经调研认为，“主要原因在于地下钱庄高息吸收大量存款，居民散户资金被少部分老板集中贷走流向了西安、北京等地的房地产开发和内蒙古的‘明盘’(露天煤矿)开采……”

　　神木的“民间高息借钱”在2012年夏天甚至传到了西安。西安商人王胜利多方打听后，将自己的商铺作价80万元转让，托在神木的老同学贺国桢借给了张孝昌。

　　贺国桢和张孝昌是多年的老朋友。他前后4次借给张孝昌1380万元。贺说，最旺盛的时候，西安甚至北京的许多人都纷纷托关系主动要求把钱借给张孝昌。

　　知情者称，在向张孝昌借钱的人中，有许多公职人员甚至领导。但如今这些人有苦说不出，也不敢张扬。因为担心说出来后，别人会质疑“巨额财产来源不明”。

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