准三口之家激进投资转平和保障型

　　“良好的开端是成功的一半”，新的一年已经开始，站在新一轮起跑线前，我们是否为自己做个新年理财规划？本报特邀请银行优秀理财师为白领青年家庭度身定制理财方案，希望能对读者有一定参考。我们同时欢迎读者来信，说一说你们的新年理财计划，可以委托本报请理财师为您度身定制理财计划，也可以对刊发的理财方案进行评点。

　　（顾卓敏）

　　案例：张先生夫妻俩年龄分别为36岁和32岁，目前月收入15000元左右，现有3房2厅住房一套，无房贷压力，且有银行存款10万余元。一般情况下，家庭月平均支出在3500元左右，但在妻子怀孕之后，每月新增家庭支出在1000元左右，其中包括产检、服装、营养食品在内，随着孩子出生的临近这笔支出呈上升趋势。家庭财务目标：在孩子出生前后考虑买车；在5年内，积累20万作为孩子的教育资金；两年后，考虑再购入80万左右的房产作为投资。家庭财务状况分析：张先生目前财务状况是有房无贷，夫妻俩都有较高的月收入，因此总体情况良好。但考虑到家庭即将有新成员加入，而孩子在0-5岁的平均消费在15万左右，因此今后的家庭财务会进入一个消耗阶段，财务压力会逐渐增加。理财建议：

　　1.检查财务目标由于孩子即将出生，张先生同样需要对家庭的下一步财务目标进行检查，根据实际情况，孩子的出生会使家庭资金压力增大，同时考虑到近期有买车计划，以及今后孩子的教育资金积累，因此不建议在短期内考虑再次置业，投资房产的计划可以在孩子进入成长平稳期之后考虑。

　　2.家庭保险计划对于准三口之家而言，必须考虑家庭主要收入提供自身保障问题。首先可以考虑加强医疗方面的保障（如重大疾病险），同时考虑到在孩子进入大学阶段，需要大量学费资金时，夫妻俩已经面临退休，在这种情况下，单靠养老金生活可能过得不会很宽裕，因此建议补充一些分红的年金保险。在资金充裕的前提下，可以考虑为孩子购买一份保险，但金额不宜过高。

　　3.投资结构转型由于张先生家庭即将发展成为三口之家，因此这时需要对投资产品的结构进行策略调整。作为有了孩子的家庭，安稳是首要问题，因此，在组织投资结构时，要从激进型转为平和型，通过减少风险型基金产品，增加稳定型基金来降低投资的风险系数，或以投资银行理财产品为主，确保家庭财产稳中有升。

　　>>理财师：罗毅

　　现任中国银行上海市分行营业部个人理财中心助理高级经理。拥有保险、证券、AFP、CFP等多项资格证书，首届复旦金仕达杯上海市金融行业青年个人理财服务综合技能大赛个人案例分析第二名，电视决赛三等奖，上海市首届十佳理财之星。