央视《360度》：重大疾病保险

　　2007年4月3日下午，中国保险行业协会在北京召开新闻发布会。一年来引起很多争议和关注的重大疾病保险的疾病定义终于最终敲定。我国成为继英国、新加坡、马来西亚后第四个制订并使用行业统一的重疾定义的国家。

　　【正文】

　　这次公布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》根据成年人重疾险的特点，对最常见的25种疾病的表述进行了统一规范，明确了凡以“重大疾病保险”命名保险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等6种疾病，同时对重疾险产品涉及到的保险术语制定了行业标准，对重疾险的相关除外责任也进行了规范。新的行业规范主要是对以前各家对于某种疾病的解释进行了统一，这样避免了以前同样的病，在各家保险公司得到的赔付是不一样的情况。

　　【同期】重疾定义制定办公室 负责人 董向兵

　　一方面非常针对性的解决了消费者比较和选择重大疾病保险带来的一定困惑。比如说我们有术语定义的解释，有除外责任的最大规范，这样对我们的消费者在选择和比较购买这样的产品时带来了一定的便利，第二个意义是我们制定了这样的一个行业统一的定义，在今后行业就有了一个统一的数据收集标准，这样能够有效的解决我国健康险发展过程中的数据问题，可以建立我们自己的健康险数据库。

　　【正文】

　　记者今天从已经向保监会报备新重大疾病保险条款的中国人民健康保险股份有限公司了解到，规范出台后，新老保单的变化不大，只是在一些疾病的定义等术语进行了修改。

　　【同期】中国人民健康保险股份有限公司 运营总监 张剑敏

　　（大意）我们会按照规范，如果（老客户）老条款比新规范限制的松，我们会按照老条款进行赔付，如果新条款比老条款限制的松，我们会按照新条款进行赔付。

　　【正文】

　　这位负责人还告诉记者新规范的出台对于健康险保费的费率没有什么影响。同时他还建议打算购买重大疾病险的老百姓，重大疾病保险是普通医疗保险的一个补充，购买时一定要看清条款，并不是所保病种越多越好，最重要的是适合自己。

　　【导语】

　　重疾险其实横跨了保险和医学两个领域。

　　在过去，大多数国内保险公司对产品的设计都是"各自为政"，而对于赔付标准和原则大部分移植的是国外数据，造成了重疾险产品定义混乱，赔付疾病不尽符合中国大病发病情况，以及订立的赔付标准不符合临床医学标准等问题，引起争议，并最终促使了这次统一标准的出台。

　　【正文】

　　1995年，我国保险机构开始从国外引进重疾险。目前从保费收入和赔付支出两方面计算，重疾险都已经是一种很重要的健康险种。

　　2006年初，一篇名为《在中国千万不要买大病保险》的网络文章引起很多人对重疾险的关注。文章提出，重疾险的一些合同条款，与临床医学诊断和诊治标准不符，获得赔付困难，由此引发社会和媒体关于重疾险是否"保死不保生"的讨论。

　　2006年2月，深圳6名重疾险投保人以"没有履行如实告知义务"为由状告某知名保险公司，要求撤销合同、全额退保。这起诉讼，通过媒体的传播，很快演变成一个行业事件。目前国内各保险公司的重疾险产品相类似，消费者对一家公司产品的质疑，实际引发了全行业的信用危机。案件在当年4月达成和解。但不久之后，25名投保人再次状告该保险公司，集体要求退保。

　　2006年4月，中国保险行业协会专门成立了重大疾病定义办公室。8月，保监会颁布我国第一部专门规范商业健康保险的法规《健康保险管理办法》，于9月1日起正式实施。该《办法》要求保险公司不得在合同条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。

　　2006年12月，中国保险行业协会向各寿险与健康险公司下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（征求意见稿），对25种重大疾病的定义制定统一标准，要求全行业使用统一定义，且规定新重疾险中必须要包含六种发病率最高的"核心大病"。

　　【口播】

　　1983年，重疾险在南非问世。当地的马里优斯·巴纳德医生看到一些病人在重大手术后，家庭经济陷入困境，无法维持后续康复治疗，于是他和一家保险公司合作开发了重大疾病保险，来帮助病人支付医疗费用，避免患者及其家人生活陷入困顿。

　　从这一点上看，重疾险从诞生的第一天起就是为了借助商业保险的力量来实现人道保障和关怀。后来在各国的实践中，这一目的也从来没有丧失过，这一险种在作为社会医疗保障体系补充以及在重病患者的经济救助方面发挥了突出的作用。

　　今天重疾险定义的标准化肯定会有助于实现这个初衷。但是，依然还有问题等着我们。重疾险说到底是个商业保险，市场会有什么反应，市场会用什么方式来接受这一规范，最终将决定投保人能否得到真正的保障。