台州路桥养殖户泮宏法在泰隆银行贷款资料上按下了平生第一次贷款的指印。
深读指引
过去30年里，穆罕默德·尤努斯在孟加拉国创办了专门从事小额信贷的乡村格莱珉银行，帮助数百万穷人特别是妇女摆脱贫苦，因此被授予2006年的诺贝尔和平奖。
在台州，有一家专为小企业主开设的银行，1993年创立以来，累计发放贷款600多亿元，其中90％以上投向失地农民、创业型的小工商户，绝大部分是无抵押贷款。复旦大学金融研究院教授熊继洲等专家认为，在浙江一些民营金融机构的运作中，可以看到尤努斯“穷人银行”的影子。
填补“金融正规军”的空当客户家冰箱里放了什么都知道
熊继洲曾经对浙江的民营及非正规金融机构作过深入调研。他认为，在中国的农村以及大部分县域经济体中，国有银行分支机构不可能对当地中小企业发展起到重要作用。“撇开不愿意为中小企业服务不说，国有银行本身的架构也决定了他们很难在这一方面取得成功。过长的管理链条带来的信息失真、效率低下问题令这些银行不能适应交易额小、发生密度高的小额贷款。”
“夸张一点说，我们的信息员对核心客户家中冰箱里放了什么东西都知道。”金轩宇说。至2006年12月，在泰隆有贷款余额的企业达8000多户。对这些有贷款余额的企业，泰隆近200名信贷员会定时走访，了解行业景气度、企业生产销售动态及企业主个人情况。
这一点，国有商业银行难以做到。这一点，也正是泰隆等民营金融机构的优势所在。“金融正规军”留下的巨大空当，在台州是由泰隆商业银行、台州商业银行等民营金融机构填补的。据了解，向泰隆借贷过的中小企业，总数已经超过3万户，其中有些企业主借贷次数已有100多次。
有关数据表明，如果算上个体经营户，2005年，路桥区平均万人中有企业数已近千家，远远高于全国平均数和浙江省平均数，个体私营企业创造的GDP占经济总量的99％以上。“泰隆这样的区域性商业银行的作用是让微小企业的创业者贷到款，有能力发展的起跑点，同时它也有力地支持了新农村建设，促进了区域城市化进程。”当地政府有关官员认为，路桥是和这些小商品经营者共同成长的，在发展过程中，泰隆等商业银行起到了巨大的作用。
99％贷款依靠第一还款源收回专家认为“泰隆模式”能够复制
泰隆有一个数据外界可能很难想到，从历史情况看，该行99％以上的小企业贷款实现正常收回依靠的是第一还款来源，即使在极少数的问题贷款中，依靠借款人自身偿还的也占90％以上。
这意味着，泰隆银行的担保实际上只是一种“形式担保”。社会有一种看法，认为微小客户借钱不还的可能性较大。泰隆的数据说明这是一种偏见。
熊继洲认为，从中国乡村现状看，“声誉机制”普遍存在、且相当有效。而从事小额贷款业务的金融机构实际上也不会构成系统风险。只要监管条例、游戏规则详尽有效，就出不了大事。因而，泰隆等民营金融机构的模式可以复制。
目前，台州已经成为全国个私经济最为发达的地区之一。台州市市长张鸿铭认为，当地“小银行”与“小企业”之间形成的互相促进、互相依存关系对台州民营经济的发展有着重要意义。据他介绍，台州的金融生态环境曾被有关机构评定为全国各城市的第六位。
“在浙江一些民营金融机构的运作中，我们可以看到尤努斯‘穷人银行’的影子。他们在做一些国有商业银行做不了的事。”熊继洲说。
2007年1月末，泰隆银行走出路桥区，在台州的一个贫困县三门开设了第一个跨区域分支机构。“这是我们验证自身商业模式的重要一仗。”王钧说。
他说这句话的时候，已经是夜晚7点。此时，路灯放亮，泰隆银行总部的营业厅仍灯火通明。
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