别把“鸡蛋”全放在房产上

　　本期“理财经”和往常不一样，我们邀请了两位理财师一块来设计理财方案。

　　买房、买房、买房……受房价上涨的影响，不少高收入家庭把买房当作投资理财的上选。

　　可是，如果一个家庭的大多数资产都以房产的形式存在，显然不够理智。

　　记者 林劭彦

　　于女士：我在外地有一套住房用于出租，价值70万元，租金每月1500元。我们家在厦门新买了房子，按揭60万元，期限是15年，月供5000元。这套房子年底交房，明年中才能入住。而我们现在居住的房子已经出售，5月份后要搬离这里。

　　收入方面，我和先生月收入合计11000元，年底另有奖金50000元左右，先生的住房公积金每月有660元。我们家现在有存款15万元。

　　我和先生都是30出头的人，我们的孩子两岁了。我和先生的单位都有办理社保，但没有商业保险。家庭日常开支每月3500～4000元，每年给双方父母各5000元。

　　我们正在考虑是否再购买一套小户型。最好是总价30万元以内的二手房，以便在新房装修前过渡自住，以后则用于出租。

　　如果不再买房，我们就租房过渡，打算租一套1500元左右的房子。我们还打算一两年内购买一辆10万元左右的私家车。

　　我想请教理财师，我们家是买房过渡好，还是租房过渡好呢？

　　特邀理财师：厦门中行陈舒婕

　　陈舒婕算了一笔账：于女士一家每月总收入达13160元；每月支出约9000元，还有4160元的结余；加上年终奖5万元，年收入将近21万元。可以说，于女士的家庭收入稳定，经济条件相当好。

　　小陈说，于女士拥有两套住宅，在房产方面的投资已经足够多了，不需要再增加。如果马上购买一套总价30万元、首付15万元左右的二手房，手头上的15万元存款就所剩无几。而之前购置的房子年底就要交房，这就很可能会面临没有装修资金的尴尬。此外，按揭15万元，贷款期限15年，月供大约需要1250元，这样，家庭每月的结余就会减少到2910元，相对偏少。考虑到一两年内还有购车的计划，再购置一套房产不太合适。

　　相比之下，在过渡期内采取租房的方式更加理智。每月付出租金1500元，一年也只需要1.8万元，这很合算，更不会影响到房子的装修和将来的购车计划。

　　小陈还建议，于女士在制订家庭投资计划的时候应当预留一笔备用金，别把所有的存款都用于投资，以免在发生意外时措手不及。备用金的数额以月支出的三倍为宜。对于女士的家庭来说，也就是3万元左右。

　　此外，她还建议于女士为自己和家人购买商业保险。虽然于女士夫妻俩都有社保，但还不足以应对风险，也难以在退休后维持现有的生活水平。因此在资金有富余的情况下，可以考虑购买寿险、重疾险和养老险。每年的保费支出可以控制在年收入的10%以内，最多不超过20%。

　　特邀理财师：厦门建行城建支行刘丽娟

　　刘丽娟也建议于女士不要买房。假定物价年上涨率为4%，工资年增长率为3%，学费年增长率为5%，贷款利率不变，如果于家买了第三套房子，房子首付可以掏出12万元存款（剩余的3万元家庭存款要作生活备用金），还得贷款18万元才够。再假设贷款期限为15年，于家每月就要多负担1601.83元，月结余则减少为2558.17元。

　　如果于家一年后买车，积攒了一年的结余加上年终奖，扣去每年给父母的钱，只有7万，真要买车，就得动用生活备用金3万元，或者再次办理贷款。所以，综合来看，不买房更好。

　　小刘还建议，3万元备用金可以优先考虑货币市场基金。存款中拿出5万元作为购车款的一部分。这部分资金可以选择收益较高，但风险不大，且资金较灵活的理财方式，才不会耽误购车。例如银行的集合打新股理财（IPO理财）。于女士还可以拿出5万元存款选择提前还贷或作为养老金理财的首期投资，可考虑证券投资。

　　此外，于女士还要每月定期储蓄孩子的教育金及自己的养老金。目前各家基金公司推出的基金定投业务是比较不错的方式。小刘建议于女士选择波动较大、业绩表现不错的股票型基金，也可根据自身的情况适当增加黄金等其他方面的投资。

　　还有，于女士的家庭收入较高，孩子又小，可考虑购买意外险、住院补贴险、教育险等，防止意外情况给家庭带来风险。???????