首个行业规范出台 患上乳腺癌重疾险不赔

　　6种恶性肿瘤不算“重疾”

　　重大疾病险（下简称重疾险）不再“保死不保生”！随着我国重疾险首个行业规范———《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）本月正式发布，从8月1日开始，保险公司“新版”重疾险必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。

　　发生率最高的6种病必保

　　按照《规范》，8月1日起，保险公司售卖的重疾险（被保险对象18周岁以上）必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病。《规范》同时对25种最常见的疾病的表述进行统一和规范。

　　6种重疾险必保的核心疾病则包括：“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病”。对于其他疾病种类，保险公司可以选择使用。但重大疾病险合同中涉及到“规范”中的疾病名称和疾病定义，就必须使用标准定义。

　　原位癌不在“重疾”内

　　值得注意的是，包括原位癌在内的6种恶性肿瘤不在重疾险的“重疾”保障之内。

　　据了解，这6种不在恶性肿瘤保障范围的疾病是：原位癌；相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项）；感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

　　这意味着如果消费者患上乳腺癌等原位癌，重疾险也不会埋单！对此，市内保险公司理赔部相关人士昨日指出，这一规定主要是因为，并不是所有癌症都是重大疾病。如“原位癌”严格意义上讲并非是“症”，多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，能够治愈，不算重大疾病；“皮肤癌”在我国发病率很低，且我国绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈。

　　自行增加疾病须特别说明

　　不过，“《规范》出台并不意味着8月1日后，市场上的重大疾病险只能承保25种大病”，中国人寿广东分公司相关负责人昨日指出。保险公司也可以根据市场需求和经验数据，在重大疾病保险合同中增加其他疾病种类，并自行制定相关定义。不过按照《规范》，在重大疾病保险条款和配套宣传材料中，保险公司自行增加的疾病种类，应依序放在“规范”所列疾病之后。同时，保险公司必须对这两类疾病进行区别说明，让消费者在投保前就有一个清楚认识。

　　另外，在重大疾病保险的宣传材料中，如果保障的疾病名称单独出现，应当采用标准化的主标题和副标题结合形式，如“恶性肿瘤———不包括部分早期恶性肿瘤”、“脑中风后遗症———永久性的功能障碍”等。

　　链接·重疾险现状

　　重大疾病保险于1983年在南非问世。1986年以后，被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险。

　　在《规范》出台以前，重疾险在我国呈现“百花齐放”的势头。保险公司旗下重疾险承保疾病各不相同，有的28种，有的30种，甚至更多。深究下来，不少“重疾”名不符实，要么将一种疾病拆分成数个，要么是将发病率极低的罕见病种列入。

　　不仅如此，由于“保险医学”和“临床医学”存在很大差别，一些在医院被确诊的重疾，却不能达到保险公司的“重疾”标准，由此引发不少保险理赔纠纷。·李青·本报记者　李青