发展助学贷款的艰辛路
“我们确实不愿意做！”某银行北京海淀区一支行负责人直言不讳地对本报记者说。
但是，世界范围内，高等教育已经提升到国家的战略层次，“助学贷款是国家必须推行的一项政策”。国家教育行政学院副研究员陈丽萍说。
上世纪90年代后，我国高校普遍实施收费制，不断上涨的学费折断了许多贫困子弟的求学梦想。“不让一个大学生因家庭经济困难失学”成为国家相关部门努力的目标，助学贷款在1999年孕育而生。
2000年，国家助学贷款制度正式实施和推广：由银行、学校和贫困大学生三方共同签订贷款合同，银行以低息向学生提供学费和部分生活费以资助他们完成学业，待学生毕业后4年内偿还。
但问题随即而来
“当时部分学生开始还贷，银行发现，学生面临就业、家庭、诚信等问题，顺利还贷没有保障。”中国银行北京某支行助学贷款部的工作人员回忆说，“于是各银行开始慎重审批助学贷款”。
结果导致2003年新学年开始后，北京众高校获得助学贷款的人数大为下降，北京大学、清华大学等名校仅各有100名学生获贷，有些学校甚至无一人获贷。这种现象在全国各高校普遍存在。
为此，2003年下半年，教育部、财政部、中国人民银行、银监会开始做调查研究，于2004年6月8日出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》。
《意见》在贷款风险承担、贷款年限等方面做了重大调整和完善。
而始料不及的是，国家助学贷款工作进展缓慢。出现了河南省高校国家助学贷款业务招标，因对风险补偿金等问题存在分歧而“流标”；海南省、天津市等地区发放国家助学贷款的学生人数和金额均为零等事件，惹得时任教育部副部长的张保庆怒火中烧，在2005年8月教育部举办的一次新闻发布会上，直接点名批评了8个省市对助学贷款政策的不作为。
“国家助学贷款作为我国一个公共政策，是一个不断演变和完善的过程，期间出现问题实属正常。”陈丽萍分析说，“一个政策出现问题，由下往上反馈，头疼医头，脚疼医脚；从助学贷款政策的变化趋势可以看到，贷款产生的风险不可避免，有谁承担，承担多少，是政府、学校、银行博弈的过程，是行政压力和市场博弈的过程”。
在博弈的过程中，助学贷款制度硕果累累。
2007年5月22日，中国人民银行发布信息称，自1999年启动以来，国家助学贷款余额从1999年末的400多万元，至今年3月末已达到153.7亿元，实际受益学生近200万人。
问题与办法
“银行愿意为贫困学生创造深造的机会，但银行不能承担如此大的风险。”一位办理助学贷款业务的银行负责人对本报记者表示，他认为，所有的风险产生都集中在一点：申请助学贷款的学生没有任何担保。
“学校、教育部门、政府机构都不是申贷学生的担保人，甚至连学生的家属也不是，一旦产生风险，唯有银行买单。”
2004年出台的《意见》中，虽然法定出现学生不能履行还贷，由财政和高校分别承担一部分贷款金额，称为风险补偿金，“但风险补偿金比例仅仅为15%，大部分风险没有从银行这转嫁出去”。
2006年5月，华安保险公司的介入，产生了一种对助学贷款风险转移的新模式。
华安保险学贷险部徐蓉介绍说，华安保险推出的国家助学贷款险，投保人只要向保险公司交纳一定比例的保费，在贷款学生不能按期还贷时，由保险公司先赔给银行，再向大学生追偿。
“风险大、追偿成本高是银行不愿意参与助学贷款的根本原因，而华安保险通过分保处理、收取保费、全国各地分支机构联网追踪贷款人等方式，有效降低了风险成本。使银行可以足额发放国家助学贷款中心审批的贷款金额而无后顾之忧。”
另一方面，国家助学贷款的创新模式———生源地助学贷款业务，也在全国各地红红火火地展开。至今年3月末，全国已有24个省(市)开展了此业务，其中有13个省市出台了生源地助学贷款管理办法。有效地解决了一些贷款毕业生一毕业就找不到人这一难题。
在记者采访过程中，多家银行工作人员表示：应适当增加学生的违约成本，以此增强他们的信用意识和还贷意识。
6月20日，与此相符的政策在中国石油大学(华东)试行，该校助学贷款处负责人李燕菊表示，国家助学贷款中心已批准本校推出的新举措：中国石油大学(华东)与所有助学贷款毕业生签署了按期归还助学贷款承诺协议书，贷款学生毕业一个月内向学校书面通知有效联系方式，联系信息变更时要在10日内书面通知学校，并保证毕业后与学校保持联系。若违反以上承诺，学校为追缴贷款所发生的通讯、交通、住宿等全部费用由贷款人承担。
“国外很多国家都在实行这一办法，效果很好，我们就借鉴了。”李燕菊说，“因为学生毕业后流动性大，如果不主动联系学校或银行，很难掌握其行踪”。
而国家承担助学贷款费用方面，新政策亦有出台。2006年9月6日，财政部、教育部印发《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》的通知，规定自2006年起，中央部门所属全日制普通高等学校应届毕业生，自愿到艰苦地区服务达3年，其在校学习期间的国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息由中央财政代为偿还。
“银行还得尽快建立个人信用体系，这才是解决助学贷款违约的根本办法。”陈丽萍解释说，国家助学贷款是国际通行的制度，但每个国家都不可避免地涉及到了学生违约的问题，一些发达国家出台的相关政策未必比我国的先进和规范细致，“人家违约率低是因为有完善的个人信用体制做保障”。
| [上一页] [1] [2] [3] [下一页] |
|
《变形金刚2》送票！ 张元首透露戒毒生活 王岳伦爆李湘胎教 令人惊叹太空步下楼方式
