银行细则为何难产？

　　银行细则为何难产？

　　翟宇

　　继农业银行（下称“农行”）细则“回锅”后，光大银行的细则也难逃暂停并回收的命运。与此同时，央行声明：央行无细则。对于各大银行来说，这不啻为一道难题，因为没有央行的细则，各银行只能在不停地揣摩监管层的态度中小心翼翼地拟定自己的细则。

　　到目前为止，占国内个人房贷比重最高的中国银行、工商银行及建设银行三家国有商业银行，均未公布细则。而其他的股份制商业银行，在农行及光大银行的事例之后，大都等待着上述三家国有银行的细则，以作为范本。

　　已公布细则并不“细”

　　到目前为止，明确公布细则的银行，除农行和光大银行外，还有招商银行和交通银行。这些银行所公布的细则都有一个非常重要的特点，即“细则不细”，对市场最为关注的“改善型普通住房”这一概念，这些银行的细则均未触及。

　　此外，由于这些细则还都处于总行层面，各地分行仍需根据各地具体情况再拟定更为详细的操作细则，因此，总行对一些关键性概念“没有做出具体解释”，必将导致各地分行无所适从的状况，成为央行明确各银行细则出台期限过期10天后，大部分银行细则仍然“难产”的重要原因。

　　事实上，农行的细则虽然经过一次“回锅”，但前后两次的细则并没有变化。虽同属国有商业银行，但农行在个人房贷中所占比重较小，因此其率先公布的细则，并没有在业界形成“范本”。

　　从目前所公布的银行细则看，农行的细则已属最详细的一份，除了明确可以享受政策优惠的首次普通自住房和改善型自住房外，还表示，对首次非普通住房，可以享受25%首付、利率不下浮的优惠。这与银监会及央行去年规定的第二套房政策明显冲突。

　　此外，农行细则还对很多存量房贷客户最关心的存量房贷是否也能享受七折利率优惠的问题作了较为详尽的说明。其他银行对这一问题也几乎采取了“暂时无视”的态度。在总行细则“回避”关键性问题的情况下，各地分行操作细则更是无从谈起。因为银行细则的“难产”，全国各地的个人房贷业务几乎处于停滞状态。

　　房贷政策松动不大?

　　10月22日晚财政部公布“救市新政”后，市场对银行方面放松房贷的力度充满期待。因为财政部关于首次购买普通住房或改善型普通住房可给予首付两成、利率七折优惠的表述，远远超出了市场此前对房贷放松力度的预期。

　　因此，对于银行的实施细则，市场同样寄予厚望，并有业内人士大胆预测，第二套房政策可能随之放开。甚至也有银行在前期讨论细则时也试图将首付两成、利率七折的优惠扩展至所有房源。

　　颇具戏剧性的是，农行的细则在“回锅”后没几天，又以完全相同的面貌出现在公众面前，虽然细则对第二套房政策已有所松动，但此次已无法令市场对其怀有期待。

　　此外，利率七折的优惠，对银行而言，还有一个存贷利率出现严重倒挂的问题，如果对存量房贷也执行这一优惠利率，银行的收入可能因此出现明显的减少。如果不给存量房贷以优惠利率，又难免出现客户间存在不公平的问题。

　　此外，在市场仍处于下滑态势时，银行将首付比例下调至两成，实际上意味着将更多的风险集中于银行。因此，在自身动力不足的情况下，各银行“无视”央行对细则出台期限的要求，迟迟没有公布细则亦在预料之中。

　　细则“难产”10天后，央行已开始催促总部在北京的银行尽快提交细则，但是，如果央行和银监会均不能对银行目前最困惑的几个关键性问题给予一定“提示”，其余三家国有商业银行也未能公布一份获得监管层认可的细则“范本”，那么各银行的细则也许还会“难产”。

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