北京房贷断供诉讼数量激增 经济出现困难是主因

　　北京房贷断供诉讼数量激增

　　北京多家区县法院“断供”案成倍增长 下周石景山法院将连审15起“断供”案 ———

　　记者近日从北京多家基层法院获悉，从去年下半年开始增加的购房人因为“断供”而被银行诉至法院的案件，今年开始出现激增之势，而且“案件密度越来越大”。

　　数字

　　“断供”案件数量成倍增长

　　海淀法院受理的房贷“断供”案件2006年只有几十件，去年下半年开始骤然增加，全年达到310件。今年1月到11月这一数字已经达到320余件。

　　昌平区人民法院提供的数字显示，该院2007年1月到11月受理房贷“断供”案件只有12件，而今年1月到11月，昌平法院受理的“断供”案为67件，同比增加了5倍。

　　石景山法院2007年7月到11月受理“断供”案件只有两三件，今年7月到11月受理“断供”案件达到了30余件（其中包括部分“假房贷案”）。下周，该院将连审15起房贷“断供”案。

　　丰台法院今年受理的房贷“断供”案件也在百件以上。

　　声音

　　“断供”原因当事人不愿细说

　　2004年，在某公司任高管的闻先生贷款157万元，购买一处300余平方米的别墅，贷款年限为2004年12月到2029年12月。今年年初，由于闻先生的公司经营出现问题，其从2008年年初到2008年9月，已经累计6个月没有偿还银行贷款，目前闻某已经被银行诉至法院。据了解，法院通知闻某来领传票后，闻某一直说让秘书来领传票，但是至今也没到法院露面。昨天当记者拨通闻先生的手机后，对方连说了三个“不用”，就挂断了电话。

　　白先生2004年7月与银行签订贷款合同，贷款35万元购买住房一套，贷款期限为20年。今年以来白先生因为工作变动，出现累计6个月拖欠银行贷款的情况，银行将白先生起诉，要求解除双方签订的贷款合同，判令白先生返还贷款本金和利息，并要求法院判令银行对于白先生抵押的位于石景山杨庄东街的住房享有优先购买权。

　　昨天白先生在接受记者采访时表示，自己出现“断供”的原因主要是工作变动后，做生意又赔了钱。他现在每月只能拿到2000元钱，爱人在家照顾小孩不能上班，所以还贷出现困难。

　　新闻分析

　　购房人经济出现困难成“断供”案件主因

　　据石景山法院承办了多起房贷“断供”案件的郑法官介绍，过去购房人拖欠银行贷款不还，主要原因是因为房屋质量存在缺陷，购房人会以不还贷款作为砝码要求开发商为其解决房屋质量问题。

　　而近阶段出现的“断供”案件，除去个别因为家庭变故房贷没人还，或是购房人涉及刑事犯罪房屋被查封等原因，更多的则是贷款人因为个人经济发生困难拖欠银行房贷，而被银行告到法院。

　　郑法官说，购房人所作的购房贷款一般贷款期限都是10年、20年或者更长，贷款人贷款时可能没有想到会遇到经济困难波及到自己的预期收入状况，所以一旦因为股市缩水或工作波动造成个人经济出现困难，就有可能出现短期内拖欠银行房屋贷款的情况。据了解，按照银行和贷款人签订的贷款协议，一般情况下贷款人连续3个月“断供”或者累计6个月出现“断供”情况，银行考虑到贷款风险都会要求贷款人一次还清剩余贷款本息，或者要求和贷款人解除贷款合同，收回所购房屋。

　　海淀法院民三庭范庭长告诉记者，从海淀法院受理的“断供”案件来看，一般短期拖欠房屋贷款的购房人，也都是个人经济出现困难。还有些情况是单位以个人名义贷款购房，当经济滑坡，单位资金链出现问题时，也造成“断供”。

　　“断供”购房人多数难舍房 银行态度强硬

　　据了解，房贷“断供”案有一个共同的特点，就是拖欠房贷的购房人一旦被银行起诉之后，都是希望和银行和解，先偿还一部分所拖欠的贷款，并要求和银行继续履行房贷合同，把“保房”放在首位。

　　而与“断供”购房人形成鲜明反差的是，银行在房贷纠纷中的态度一般都十分强硬，一旦贷款人违反合同约定出现连续3个月或者累计6个月拖欠房贷不还的情况，银行方面一般都不会在合同条款约定的内容上让步，贷款人所期待的能否少还贷款，更是连门儿也没有。这给法院调解此类案件带来了难度。

　　有关人士分析认为，购房人和银行对于“断供”案件的两种态度，反映了部分购房人确实遇到了经济困难，对于偿还房屋贷款心有余而力不足，但是内心又绝不情愿放弃自己购买的住房。“左右为难”是“断供”房奴的最真实写照。而银行的强硬态度和近期集中起诉“断供”业主，也反映了银行方面预感到房贷高风险期的来临，极力希望化解风险，避免走前两年车贷案件集中井喷的老路。

　　房贷“断供”案可能会出现执行难

　　据石景山法院的郑法官介绍，由于房贷案件一方面涉及住房人的基本生活，一方面涉及银行的贷款安全，所以法院在审理此类案件中，持非常慎重的态度。

　　据了解，对于“断供”案，一些法院的具体做法是，在案件审理中尽量促成双方调解。按照双方签订的贷款协议，一般购房人出现“断供”行为后，银行都会要求贷款人按照合同约定，一次性偿还贷款本息，这对于已经因为经济困难出现“断供”的业主，可以说很难做到，所以法院会先说服银行再给贷款人一次机会，让贷款人先偿还拖欠的房贷，如果再次出现“断供”情况，再按照合同约定执行。而对于银行坚决不肯让步的案件，法院也只好依据合同约定做出判决。

　　不过记者采访到的法官都表示，房贷“断供”案一旦判决进入执行程序，有可能会遇到执行难。原因是房屋一旦进入拍卖程序，按照目前房价的现状，银行资金有可能会缩水。此外，最高人民法院对于购房人唯一自住的房屋，在执行查封和拍卖等方面有严格的规定，其中的一些限制性规定可能使贷款银行陷入被动

　　专家观点

　　断供个案并非房价下跌过大造成的“理性违约”

　　“近期房贷断供的案例有所增加，在当前的经济环境下基本在意料之中。不过出现大面积断供的可能性并不大，个人房贷的风险应该还是在可控范围内。”针对法院受理的断供案件数量上升，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇如是评价。

　　郭田勇告诉记者，今年不论是国际还是国内的经济环境都不好，不少中小企业面临经营困难，对打工一族来说，不仅收入水平可能降低，工作也会不好找。此外，股市大幅下挫，套住了股民的资金，也直接影响到其支付能力。综合来说，这些因素都会导致一些贷款购房者无力偿还月供，导致断供案例比去年有所增加。

　　在郭田勇看来，目前断供的主要原因应该是少数购房者的还贷能力下降，并非房价下跌导致贷款者“理性违约”，因此银行个人房贷的风险还在可控范围内。他认为，房价再下降10%到20%，也不会显著增加银行个贷的风险，这样的房价回落空间也是存在的。但如果真跌去40%到50%，大面积的断供潮就不可避免地会出现，但这种可能性不大。

　　权威预测

　　房价跌20%

　　不良率将上升

　　来自银行方面的一些数据证实了郭田勇的说法。从中报数据来看，我国银行的住房按揭贷款不良率基本在1%以下，有的银行只有0.2%左右，远低于车险、个人经营性贷款的不良率，“断供潮”并未出现。央行副行长苏宁前不久对外称，截至9月末，银行金融机构有关房地产的贷款不良率没有上升。

　　但是这并非意味着我国的个人房贷就完全高枕无忧。房地产相关领域贷款占比较高的兴业银行三季报显示,尽管不良贷款率下降,但不良贷款余额却比年初增加2.19亿元，逾期贷款也较年初增加了3.84亿元。中金公司的研究报告推测，兴业银行逾期贷款可能主要是个人按揭贷款。兴业银行也承认,不良贷款余额增加的原因之一就是部分个人客户收入水平下降、资产缩水,还款能力出现问题。

　　央行副行长苏宁也指出：“自住购房稳定性较好，违约可能性较低，投资性购房可能会有一定风险。如果房价降到2007年年初的水平，对银行的影响仍然有限。”

　　据报道，此前有关部门曾在内部进行房贷压力测试，预估房价下跌可能导致的信贷坏账。从压力测试的情况来看，如果房价下跌20%，部分银行个人房贷不良率将大幅上升；如果房价下跌超过40%，个人房贷不良率将上升约40%。

　　新闻链接

　　深圳否认“断供潮”

　　今年以来，深圳楼市出现较大波动，房价大幅走低。7月，市场开始流传“深圳不良房贷过千亿”的传言。但深圳银监局局长刘元7月25日回应表示，截至今年6月末，深圳中资商业银行个人住房贷款风险处于可控状态，不至于出现系统性风险。