风险计量工具助银行保增长与控风险有机统一

　　新华网北京2月4日电 题：黄志凌：风险计量工具帮助银行实现“保增长”与“控风险”有机统一

　　新华社记者任芳、刘琳

　　在当前“扩内需、保增长”的关键时刻，银行如何在控制风险与追求增长之间寻找平衡？中国建设银行风险管理部总经理黄志凌表示，以风险计量工具代替传统的“人海战术”，将有效保证个人信贷业务实现“保增长”和“控风险”有机统一。

　　“计量工具”是将识别、分析、评估、控制风险融为一体的整合管理手段，通过一定的软硬件平台（例如系统、组织、人员），在准确评估客户、债项风险的基础上，以一套标准化的流程操作规范，贯彻一系列风险管理规则，达成各项管理目标。

　　黄志凌介绍，与“红头文件”管理比较，计量工具避免了个人主观判断造成的偏差，确保整个银行机构个贷风险偏好的统一；

　　具备集中、批量甚至智能化的处理能力，使风险管理效率大为提高；对管理对象进行细分，并对应实施差异化管理规则组合，使风险管理的精细化水平大为提升；内化于业务流程中，保证了执行力；具有较强的可延展性、灵活性，保障了风险管理对市场形势的快速反映。

　　以建行开发的“个贷风险评分卡”为核心的风险计量工具为例，他介绍，基于统计学模型进行客户申请评分，评分较高的客户系统自动审批通过，评分较低的客户系统自动拒绝，只对处于中间区域的客户进行人工审批，同时，对于高分、低分区间但具备某一重要特征的客户，应用挑选政策转由人工审批。目前建行房贷申请评分卡实现三成左右的自动决策。

　　他说，从建行的实践看，通过计量工具管理风险，并不完全是对业务的限制，而更多是对业务的引导、优化和支持，可以有效保证个人信贷业务在快速发展中不偏离方向，实现“保增长”和“控风险”的有机统一。

　　黄志凌表示，人口众多、消费多样化决定了中国是个人金融服务业最具潜力的国家之一。面对这种市场机会，仅仅依靠传统的“人海战术”争规模、抢盘子，也许能够获取一定市场份额，但不利于把握个贷服务的关键利润点和风险点，不能形成长久稳健的核心竞争力。

　　借助计量工具，首先为客户细分管理策略提供了重要依据，银行可以评估客户的潜在收益、成本、风险、成长性，确定其贡献水平，这也就明确了银行的处理策略。同时，从客户需求角度看，哪家银行能够提供切合客户生命周期阶段的个性化服务，就能够抢占市场先机。而这种个性化服务，也以科学计量个性服务风险与收益水平为前提。从这个角度看，个贷风险计量工具是个人金融核心竞争力的重要组件。

　　黄志凌说，未来一段时间内，个贷风险计量工具的开发应用将呈现几个趋势：一是开发应用将覆盖所有个贷产品，以及各个产品的各个流程环节；二是计量结果成为各环节信贷决策的基本依据，从而推动风险管理模式从传统的“事后定性处理”转向“事前定量判断和预控”；三是将为个贷业务拓展的价值判断提供关键支持，从而使个贷业务从粗放扩张转向精细化的目标市场定位，真正实现个贷业务的战略转型。

　　对于整个社会来讲，风险计量工具帮助银行挖掘客户的个性化消费信贷需求，实现了对消费的多层次支持，从而使商业银行个人信贷业务更为有效地支持消费增长，为拉动内需提供重要助力。