“植根于本土本乡的草根金融是促进草根经济发展和城乡就业的重要途径，应给予重视、大力推动。”全国政协委员、国开行原副行长刘克崮在其提案中大声疾呼。

　　刘克崮2002年9月至2008年底担任国家开发银行副行长，分管中小企业贷款、微贷款等业务。

　　3月2日下午，刘克崮在其办公室接受了本报记者的采访。他表示，国际上已有多种成熟的草根金融模式，国内也开展了各种尝试，取得了初步成效，但政府重视不够，社会认识不足，发展很不充分。

　　他建议将就业列为地方政府政绩考核评价的主要指标，提高各级政府组织发展草根经济的积极性。同时鼓励各类机构选择合适模式加快草根金融的发展。对于其后续资金不足问题，可通过建立批发性供资平台来解决，如政策性批发贷款、央行再贷款、保险资金、邮储银行、社保基金等形式予以解决。

　　草根金融支持就业

　　《21世纪》：最近两年草根金融引起了越来越多专家学者的关注，为什么？

　　刘克崮：最初大家可能是从解决农村、乡镇金融服务不足的角度关心这一问题的。但我认为还有更深的意义。

　　自上世纪90年代以来，德国80%的就业岗位是由员工不到20人的小企业创造的。在我国，75%的就业岗位是由中小企业提供的，其中小企业、微企业有重要的贡献。因此，以微型企业、城乡个体工商户和创业者及农户为主体的草根经济是单位投资就业贡献率最高的组织实体。

　　目前就业问题已经成为影响民生和社会稳定的突出问题，发展草根经济对缓解就业压力意义重大。它投资少、见效快、代谢能力强，在整个社会经济中最具活力。

　　《21世纪》：你所说的草根金融指的是哪些？目前的小额贷款公司、村镇银行是否属于你所谓的草根金融？

　　刘克崮：草根金融是一种发源民间、植根民间并服务民间的金融形态，其投资人、运行机构、从业人员、服务对象和监管都植根于本乡本土。其单笔贷款金额较小，少则只有几千元，多不过数十万元。而且这类贷款注重现金流，不一定要求抵押和担保，但贷款利率通常高一些，以实现商业可持续发展。

　　上述两类机构应该属于草根金融。但数量毕竟有限，据银监会统计，截至2008年底村镇银行有89家。小额贷款公司过去发展慢，2008年下半年管理交地方后发展挺快，目前全国可能超过1000家，由于机制灵活，草根特点明显，应会更有发展前景。

　　《21世纪》：据你调研了解，目前草根经济面临哪些融资障碍？

　　刘克崮：草根经济体的金融需求具有客户多、单笔数额小、客户信息不足、缺少抵押物等特点，现有金融体系囿于自身的体制机制，很难满足其需求：一是基层机构网点少，二是产品单一、重抵质押，而这正是草根经济的弱项。此外，缺乏有效的小额贷款管理激励机制，从业人员缺乏积极性。基于此，发展新型草根金融非常迫切。

　　四种成熟模式

　　《21世纪》：国外在发展草根金融上有哪些成功的经验或模式？

　　刘克崮：国际上是上世纪七、八十年代发展起来的，已经有成熟模式，主要有四种：

　　一是农户小组联保模式，适用于农村地区，以孟加拉的格莱珉乡村银行为代表。它以小组为单位发放无抵押、短期的微贷款，小组成员共同选择项目、共同监督项目实施、共同承担还贷责任，并在小组基础上成立中心，作为贷款交易和技术培训的平台。

　　二是个体贷款模式。适用于城市和部分农村，以欧洲复兴开发银行为代表。该模式强调信贷员对借款人经营状况和家庭状况的现场调查，通过独特的搜集技术、现金流测评技术、贷款决策技术和严格的贷款责任制，实现高效发放无抵押贷款。

　　三是打分卡模式。适用于信用条件好的发达地区，以美国富国银行为代表。该银行基于美国的征信体系和社会信用记录设计出适用于微小企业、个人贷款的信用评分模型，申、贷业务通过网络运作，多数微贷款决策由计算机自动做出。

　　四是民间借贷模式。主要包括民间借款、集资、地下钱庄、合会等形式，是正规金融的有益补充。在某些国家或地区如南非、香港受法律保护。

　　《21世纪》：国内目前做了哪些实践探索？

　　刘克崮：上述几种模式在国内基本上都有了：首先，中国扶贫基金会从1996年开始采用小组联保模式在国内开展小额贷款，目前业务已覆盖11个省26个贫困县，十几年来累计向13万多农户发放贷款近3亿元，50多万贫困人口从中受益。截至2009年1月底，有效贷款农户28411户，贷款余额1.2亿元，户均4318元，不良贷款率为0.94%。

　　其次，国开行从2005年底引进欧洲复兴开发银行的个人贷款技术，采取“资金+技术”方式先后在包头、台州、九江、桂林等12个城市开展微贷款业务。3年来累计发放微贷款6万笔，金额达46亿元，平均贷款额度为7.6万元，不良贷款率为0.2%。

　　第三，小额贷款公司、村镇银行、邮储银行等新型机构也在积极探索草根金融，两年来已累计发放贷款40多亿元。此外，民间金融也是重要形式，据有关机构统计，2008年温州民间融资规模超过3000亿元。

　　需要全方位支持

　　《21世纪》：接下来应该如何发展草根金融，你提出了哪些具体的建议？

　　刘克崮：首先，我们应认识到：数千万农民工、大学生的就业问题，是2009年特别是上半年的首要问题，而草根金融正是促进就业增长的有力保障。

　　在当前情况下，中小企业、个体户是吸纳就业的主力，各级政府推动，给一点金融、财税和就业专项工作的支持，它就起来了，见效很快。

　　其次，国家应制定相关政策，鼓励现有机构选择合理的业务模式加快推广。支持农商行、农信社、村镇银行、小贷公司、邮储银行等机构在农村采取小组联保模式发放小额信贷；鼓励从事草根金融的非政府组织在适当时机改制为小额信贷公司；支持广大城市商业银行、外资银行结合自身市场推广信用贷款技术；鼓励大型金融机构单设小企业贷款事业部从事微小贷款专营，并在京津沪等大城市开发基于现代网络、信用的打分技术型微贷业务；加快出台《放贷人条例》，规范民间信贷行为。引导健康的民间放贷者向小额贷款公司转化。

　　第三，为草根金融提供技术支持。建立全国与地方各级微贷款培训体系，成立草根金融技术咨询公司，培养相关从业人才，应支持国开行继续做一些尝试；建立健全草根金融IT系统，央行应进一步将草根金融相关信息纳入征信体系，并建立规范的草根金融数据库，为微贷机构开展业务提供便利。

　　第四，财政货币政策上的支持。货币政策方面，对草根金融机构实施适度宽松的政策，建立批发性资金平台，并给予一定优惠信贷政策支持。财税政策方面，建议对传统机构部分从事的数万元以下的小额信贷实行税收减免，对完全独立从事小额信贷的机构实行税收“两免三减半”政策。 本报记者 王镇江 21世纪经济报道