剖析车险潜规则 新《保险法》实施仍有现实难题

　　如果你买了一辆二手车，却得按照新车的价格投保，而且续费的时候，都得按市场当时同类型新车的价格定保额，但是一遇事故，车辆需要维修或报废，保险公司则按照车辆当前的实际价值赔偿，导致你得多交不少保费，这就是所谓“高投低赔”，这种保险计算方式作为车险“潜规则”，长期以来饱受诟病，却未得改观，随着新《保险法》上月实施，这种现象似乎有望改观，而现实如何呢？

　　新《保险法》成阻断“高投低赔”希望

　　陈先生以5万元的价格买入一辆二手车，但保险公司却根据该车型的市场价格9万元收取保费。半年后，陈先生的车辆发生全损，保险公司却告知只能按当初陈先生买入车价进行理赔，最多只能赔5万元。陈先生认为，投保缴的保费多，而在索赔时却按实际价格，这样明摆着在欺骗消费者。因为旧保险法规定车辆发生全损只能按实际价值理赔，陈先生只好作罢。

　　诸如这样的例子频出不穷，“高投低赔”现象由来已久。

　　自10月1日起，新的《中华人民共和国保险法》正式实施。与现行《保险法》(以下简称“旧规”)相比，新《保险法》最大的亮点是：凸显了对消费者权益的保护，对保险公司则给予更多的约束。

　　根据新《保险法》第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

　　业内人士表示，新《保险法》规定投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则就是违法。同时，投保时保险公司应将这一事项明确告知投保人。投保人事后知道真相的话，有权要求保险公司退还多收的保费。这就意味着，今后车主为车辆购买车损险时，价格可根据车辆折旧情况而定，不再由保险公司说了算。

　　新保险法的明文规定，让广大车主看到了希望的曙光，人们希望终结缴纳高额报废却享受不到相应保障的日子。

　　新法遭遇现实真正实施难度不小

　　然而，取消“高投低保”在执行中却并非一帆风顺。一方面，法律的实施需要一个缓冲过渡的过程，另外一方面，新法也给车主带来了一些问题，而非完全是便利。

　　业内人士表示，如果车险定价方式“一刀切”，仅仅按车辆实际价值投保，出险后理赔势必也要打上折扣，即车主可能要分摊一部分保费，因为旧车碰撞需要更换新配件的客观事实，让保险公司不得不考虑以实际价值投保可能带来的损失。

　　经了解，目前多数保险公司是按新车购置价投保，也有根据车辆的实际价值投保，也就是在新车购置价的基础上进行折旧，折旧率一般为20%左右；此外，还有个别保险公司采取双方协商的办法，来确定新车购置价投保方式。专家告诉记者，相比上述三种投保方式，“按实投保”最划算，但是如此一来，发生损失时赔偿标准是有区别的，有的保险公司按照折旧比例赔偿，如保额折旧20%，赔偿也折旧20%。

　　这样导致的结果是，保险公司赔偿金额有时不能满足全部需要，车主得自己补充不足的部分，花钱投了保，赔偿时还得自己掏钱，这让很多车主难以接受。

　　也有的保险公司有一些变通，如太保制定的C条款，如果是新车投保，按照新车购置价投保，车辆出险后，无论是全部报废还是仅部分损失，按新车购置价格来理赔；如果是旧车投保，按照折旧后的实际价值来投保，在发生车辆全损导致报废或盗抢的情况下，保险公司根据折旧后的价值来赔偿，如果车辆仅发生部分损失，则按新车购置价来理赔，“这种做法相对来说更科学合理，未来可能是个趋势。”上述人士说。 (来源：中国经济网)