银行只追求发卡量缺少监管 持卡人无相关知识盲目消费 “卡奴”恶意透支可能身陷囹圄

　　法眼看社会

　　本报记者 邓红阳

　　“今年审理的信用卡诈骗案，透支额多集中在3万元左右，持卡人多数无业，透支用途大多为个人消费……如果持卡人及时还款，如果发卡行信用评估及追缴系统及时提醒催缴，这样的案件就可能不会发生。”近日，看着办公桌前一摞摞的信用卡诈骗案卷宗，河南省郑州市金水区人民法院法官曹永无奈地对记者说。

　　曹永面前的一组数字显示：2007年，该院共审理信用卡诈骗案件3件，判处3人；2008年，共审理此类案件18件，判处22人；今年截至9月，审理信用卡诈骗案件45件，判处52人，其中仅有3件是冒用他人信用卡套取数额较大现金的，其余42件均为使用信用卡恶意透支后到期不还。

　　认为欠钱不构成犯罪诈骗案件呈上升趋势

　　不需要携带现金，只要轻松一刷，就可便捷而又潇洒地进行消费，这是不少持卡族引为自豪的。

　　但也有不少持卡一族在潇洒消费的同时，进行透支消费，而且涉嫌信用卡诈骗。从金水区法院今年审理的信用卡诈骗案中不难看出，很多案情惊人的相似。

　　被告人范某在一家银行办理了一张信用卡，透支现金共计25990.44元，由此产生利息和滞纳金13856元。其间，发卡银行多次催收，但其未能履行还款责任。案发后，其家属还款3.9万元。法院审理后认为，范某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，经发卡行多次催要，超过3个月仍不归还，且数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控被告人犯罪的罪名成立，遂依法判处其有期徒刑一年零六个月，并处罚金2万元。

　　被告人程某，持信用卡共透支35012.82元，在发卡银行多次催收后，他才分3次还款。公诉机关指控其涉嫌信用卡诈骗罪。法院审理后认为其能积极退赃，主动缴纳罚金，有悔罪表现，依法判处其有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币2万元。

　　“在类似的案件中，他们都有一个错误的认识，认为欠钱不构成犯罪。”据曹永介绍，程某归案后，痛哭流涕地说：“我收入低，钱越花越想花，一下子欠了3万多元，又没有能力还款，还不想让家里人知道。谁知道会有这个结果。”

　　金水区法院刑庭法官王华认为，从审判实践来看，信用卡诈骗案件主要呈现出以下特点：一是案件数量逐年上升。二是犯罪主体大部分无正当职业，无稳定收入。从犯罪者的身份看，以农民和社会闲散人员居多，文化程度以初中、高中毕业居多，大多数人好逸恶劳。三是犯罪手段相对单一，大多数犯罪者为恶意透支，认为银行找不到自己就可以不用还钱。四是透支款项大部分用于个人消费。

　　银行多追求高发卡量监管存在制度性缺失

　　王华认为，一些银行经办人员在受理信用卡申请业务时，由于熟人介绍或经验不足、业务不熟练、警惕性不高，没有对申请人按规定进行详细的资信调查就核准发卡。同时，不少发卡行防范意识不强，认为信用卡发出了，银行就多了一份信用卡使用手续费的收入，但却很少主动对持卡人进行随后的资金流动情况的监管和跟踪服务，这样就会导致信用卡欺诈风险的增加。

　　“目前，信用卡正在成为各大银行新的业务增长点。为了迅速提高发卡量，占据更多的市场份额，许多银行都费尽心思各显神通。”被采访的法官几乎都认为“追求高发卡量，风险控制不够”是造成信用卡被透支的重要原因，各银行增加信用卡发卡量时，往往忽视了及时催债，以致于形成坏账、呆账，而且银行对催收的重视程度远低于对发卡量的重视程度，银行信用卡在加速发行进程中存在着信用监管的制度性缺失问题。

　　“开卡门槛低而且送礼品，信用额度被无限放大。”法官吴成龙说，办卡人只要提供一张身份证复印件，就可以轻松在银行办到信用卡。银行为了吸引人们申办信用卡，经常赠送礼品。在如此诱惑之下，不少原本不准备办信用卡的人动了心。很多持卡人盲目透支，又不懂财务知识，不知道如此一来就要付出日息万分之五，月计复利的高额代价，关于滞纳金、罚息等专业术语更是不懂，最后陷入越欠越多、无力还款的局面。

　　吴成龙告诉记者，银行信用卡自身的资金追讨系统存在重大漏洞。对于一些数目不大的透支，银行通常采取的办法是，发现小额恶意透支行为后，不会立即采取措施向持卡人追讨资金，而是会等到恶意透支的人达到一定的数量之后，再向这些恶意透支的持卡人追讨资金。这样一来，就让很多不法分子有机可乘。

　　主观有恶意透支故意可能被追究刑事责任

　　记者在采访中了解到，不少被告人并不认为恶意透支是刑事犯罪，而是持卡人与银行之间的经济纠纷。而公诉机关认为，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，主观上有恶意透支的故意，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。

　　法院在审理时，被告人大都承认其透支信用卡的事实，但辩解的理由也基本一致：作为信用卡的合法持有人，有权在额度内透支，透支后，与银行是债权债务关系，属于民事纠纷，行为不是诈骗，不构成信用卡诈骗罪。

　　不少法官建议，信用卡是以个人的信用作为担保的，申请人在申领信用卡时要科学评估自己的消费能力和偿还能力，虽然信用卡有刺激消费的作用，但是透支的钱应该在规定期限内偿还。对那些工作不稳定的人来说，更应该慎重透支。如果透支后，工作生活突发变故，应及时和发卡银行取得联系，说明情况。被银行催收后，即便没有能力一次性偿还，也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分，挽救自己的信用，避免达到刑事处罚的标准。

　　这些法官同时建议，银行应加大对客户的审核力度，对一些收入不稳定、无固定工作、流动性大的人群，应适当减少信用额度。

　　法律条文链接

　　刑法第一百九十六条

　　有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

　　(一)使用伪造的信用卡的；

　　(二)使用作废的信用卡的；

　　(三)冒用他人信用卡的；

　　(四)恶意透支的。

　　前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。