后危机时代：我国寿险业重新审视创新方向

　　基于此次国际金融危机的教训，使我们认识到，行业发展必须对自己有一个准确的定位、有一个正确的方向，而创新也必须为其服务。

　　我国寿险业的创新必须服务于实体经济，服务于国民经济和行业自身的风险管理需要，成为经济、社会发展的风险管理者，服务于满足消费者的真实保险需求。

　　美国次贷危机引发了全球性的金融危机，各国政府在运用各种非常规手段规避和分散风险的同时，关于如何为金融创新重新设定方向和界限的话题，正日益成为世界各国金融监管机构不得不重新审视的重点课题。

　　“对于此次金融危机，国际上总结的一个重要原因是创新过度，而我个人认为，酿成金融危机的原因并非创新过度，而是创新偏离了正确的方向。如果创新是沿着正确的方向，则越是创新，行业发展则越健康。”在日前举行的寿险公司业务创新与监管座谈会上，中国保监会主席助理陈文辉强调，我国寿险业目前面临的问题不是创新过度，而是创新不足，寿险业应进一步加大创新的力度，通过创新来应对金融危机。

　　创新应立足于实体

　　“基于此次国际金融危机的教训，使我们认识到，行业发展必须对自己有一个准确的定位、有一个正确的方向，而创新也必须为其服务。”陈文辉分析认为，此次金融危机一个最重要的教训就是，西方社会的金融创新不是立足于服务实体经济，而是在金融行业内部的自我循环和自我膨胀。我国寿险业的创新必须服务于实体经济，服务于国民经济和行业自身的风险管理需要，成为经济、社会发展的风险管理者，服务于满足消费者的真实保险需求。

　　“也就是说，创新应有坚实的实体基础，有明确的服务对象，切不可将其建立在一种自我循环的空中楼阁上。”陈文辉强调，我国寿险业应大力推动行业的创新工作，包括产品创新、销售渠道创新、管理模式创新、风险管控技术创新等。监管部门也将积极审慎地以最大的力度支持保险公司的创新活动并以最大的宽容度对待创新所带来的问题。

　　创新须风险可控

　　“在当前这个后金融危机时期，强化寿险业的风险防范能力非常重要，对于保险业这样一个专门从事风险管理的行业则尤为如此。但风险防范必须以创新的思维、用创新的手段来进行。”

　　谈及对创新风险的把握，陈文辉表示，回顾我国寿险业的发展历史，尽管每次创新会给行业带来一些风险，但也推动了我国寿险业跨上一个新的发展平台。这是历史给我们的启示，也为下一阶段行业的发展指明了方向。寿险业创新应高度关注由于创新所带来的风险问题，坚持“价值明确、成本清楚、风险可控”的原则。

　　“首先是创新的产品是否有价值、有多大价值、是否值得购买。其次是创新的产品应该对其成本有一个清晰的把握，如果产品一设计出来就注定是要亏损的，这样的所谓创新终究是不可持续的。再次，创新的产品、渠道应是风险可控，要充分认识创新可能带来的风险，以及对所产生的风险的承受能力。”

　　创新须透明公开面

　　对透明度监管的国际金融保险监管大势，陈文辉认为，应将创新产品的有关信息充分披露给消费者，让消费者对创新产品的用途、价值、风险等均有一个充分的了解，将选择权交给消费者本人，让其明明白白消费。

　　“因为只有这样，才能保证创新能满足消费者的真实需求，也才能切实保证消费者的权益，避免纠纷带来的风险。”据陈文辉透露，明年保监会将进一步加大对《新型产品信息披露办法》的贯彻检查力度，切实保证消费者的知情权。

　　陈文辉同时强调，结构调整是中国寿险业当前的一项中心工作，结构调整对于寿险业的可持续发展、风险防范有着重要意义。但结构调整又是一项长期而又艰巨的任务，必须通过创新来实现。“通过产品创新，会有越来越多的能够满足消费者真实需求的产品出现。通过渠道创新，能够创造出越来越多的新渠道，以较低成本将产品销售出去。”（作者：张兰） (来源：《金融时报》)