深圳悄然兴起网上借贷 无需抵押全凭信用(图)

注册会员借款情况

　　发个帖子，网友争相借钱给你

　　不需见面无须抵押的网上借贷模式悄现深圳等地，有网站营运不到一年借贷总额已近千万元　

　　文/羊城晚报记者 蒋佳元 图/羊城晚报记者 王 磊

　　●网上借贷

　　物流企业诚信借款，年底了流动资金比较紧张，请大家多多支持!借款金额50000元”、“购买空调一台急需1000元补充，借款期限：1月；年利率：18.00% （月利率：1.50%)”……借贷双方素未谋面，仅靠一个网络平台，无需任何抵押就能达成交易，这就是目前在深圳等地悄然兴起的网上借贷。

　　这一时兴的借贷方式如何运作？其中的借贷风险又是如何控制的？羊城晚报记者近日采访了深圳首家网上借贷平台———红×创投的负责人。该网上借贷平台自去年3月28日上线以来已拥有注册用户近万人，成功办理借款1000多笔，借贷总额累计达980万元。

　　民间草根借贷 网上悄然兴起

　　本月15日，一位昵称为“luzong123”的网友在红×创投上发了一个借款帖，称自己是深圳一家物流企业的负责人，因年底结算，公司需要5万元周转一下。羊城晚报记者看到，在该借款帖下方显示的“投标记录”上，该笔借款已于本月17日21时54分37秒全部投标完成（借款额度已全部凑齐），共有45位网友成为投标者（贷款人），其中投标金额最少的50元，最大的共投了9300.81元。

　　羊城晚报记者在红×创投的网页上看到，通过该网上借款平台借款的网友还真不少，大致可分两类，一类是个人的，借款金额少则三五百元多则数千过万元；另一类是像“luzong123”那样属公司用于资金周转的，其借款金额则在数千元到10万元以内。

　　据红×创投运营商周世平总经理介绍，作为一种民间草根借贷模式，网上借贷好似民间借贷网络版，非常受网友欢迎，该网站开办不到一年，注册会员已达近万人，成功办理借贷业务超过1000次，累计借款额度达980余万元。其实，类似这样的网上借贷平台早几年前就在美国等地出现，而中国则是去年才出现，其中比较活跃、影响力较大的网络信贷平台多集中在北京、深圳、上海等经济发达城市，有些网站每月的流水金额近2000万元，年交易金额超过亿元。

　　借款全凭信用 逾期可能被“黑”

　　羊城晚报记者从三家较具代表性的网上借贷平台了解到，目前网上借贷服务的贷款对象主要是短期、小额借贷者，借款金额在数百元到30万元内，借款期限在一年内；而借款对象则是有小额闲钱、希望获得比银行利率稍高点的市民。与传统民间借贷和银行借贷相比，网上借贷时间较快，且借贷双方不用见面。

　　“深圳周边地区的企业客户经上门考察后，有相关资产证明还款能力，借款额度可提高到30万元。”周世平说，“为了保护贷款人的利益，目前我们网站规定，借款的投标期限最长为10天，如果10天内借款人所借款项没能得到贷款人足额投标，则属于流标，已经投标的贷款人的资金将立即返还其账上；而如果投标成功，借款人提供的材料没有问题，则所借款项也能立即到账。”

　　羊城晚报记者了解到，网上借贷最大的好处是不用提供抵押，目前大多是借助网上借贷平台对注册用户的资料审核来完成对借款客户的初步审核和风险控制，贷方则根据平台提供的借方的信用评分和自己的判断来决定是否借出。而对于逾期不还款者，网上借贷最普遍的做法是将其列入黑名单。为了保证借贷双方资金的安全，网上借贷平台都引进了财付通、支付宝等第三方支付平台对资金进行监管。

　　据周世平介绍，只要借款人提供的材料真实可靠，一般在两天内会通过审核，这时借款人便可以在信用额度之内发帖借款。在投标过程中，借款人还需根据贷款人和网络借款平台的要求提供相关补充材料，如毕业证书、信用卡对账单、进货单、报税单等。红×创投还引入了担保公司对贷方的本金安全进行担保。

　　应由谁来监管 尚缺法律规范

　　羊城晚报记者了解到，目前几乎所有的网上借贷平台都由私人企业注册、运营和管理，大都打着信息咨询服务的牌子，且注册资金少则十万元，多的也不过300万元左右。由于金融行业的特殊性，包括银行、保险公司、小额贷款公司、典当等金融单位都有相关的主管部门进行监管，但网上借贷平台不仅缺乏相关的法律规范，甚至到底是由银监、工商、公安、网监、信产等哪个部门监管或协调监管，目前都无明确的说法。

　　羊城晚报记者采访了中国人民银行深圳市中心支行、深圳市银监局、深圳市国内银行同业公会的有关人员，他们均表示之前没听说过网上借贷，也不属于自己管理范围。“这不属于我们管理的范围，”深圳市金融办副主任肖志家同样如是表态。他表示，这样的公司有点像民间借贷，只要该公司是正常经营，金融办也没权力、没必要去监管。

　　也正因缺乏相关的法律规范和明确的监管机构来监管，网上借贷平台从诞生之日起，其合法性就遭到质疑，不少人甚至认为其有非法集资、高利贷之嫌。

　　对此，周世平则在接受羊城晚报记者采访中多次表示，鉴于相关规定的不明确，他们存在各种担忧。“我们希望有关部门早日出台相关规定，对网上借贷进行规范，这样我们也好大力推广。”有律师则指出，网络民间借贷平台只是将传统的民间借贷放到网上而已，只要不违反国家有关法律规定则同样是合法的。

　　“比‘开心农场’有趣多了”

　　有网友分享网上借贷经验，认为是一种新的投资渠道

　　网上借贷作为一种全新的借贷模式，其出现和迅速发展引起了各方关注和争议，那么网上借贷的参与者又如何看待其风险？

　　“我现在是把它当‘开心农场’玩，不过它比‘开心农场’有趣多了，不仅能结识很多朋友，还能挣钱。”自去年7月入门网上借贷便一发不可收的徐先生如是表达自己的看法。来自上海、如今在深圳工作的他告诉记者，他目前已在多个网上借贷平台上注册，且累计贷出数十万元，收益约在12%－15%之间。

　　而针对大家普遍关心的贷款逾期和损失问题，徐先生则笑言，他从一开始就将网上借贷当作一种新的投资渠道。“网上贷款的风险比国债、企业债要高，但收益同样也高，所以我把它当作垃圾债投资。对于不熟悉的借款人，每次针对同一借款人的贷款金额不会超过5000元。”徐先生说，他很幸运，至今未碰到本金损失的情况，最多也是损失了一点点利息。

　　徐先生还告诉羊城晚报记者，通过网上借贷，他认识了许多朋友，大家一起分享借贷经验，共同监管贷款风险，发现恶意借款人则会互相提醒、监督。“我们曾发现一个云南网友，他以自己在越南做生意尚有几十万元没收回、急需资金周转为名，在各家网站借款后逾期不还，还在线下向网友私下借钱也不还。在核实该网友为恶意骗钱者后，我们就在网上发帖提醒大家不要上当受骗。”

　　“网上借贷虽然有风险，但总体而言大家还是比较守信用。”曾经遭受过贷款逾期的王先生说，他在朋友的介绍下加入网上借贷已半年，开始的时候跟朋友一起投标，没遭受什么损失，最近才碰到一次。“被逾期后，当时心情有点郁闷，几天没有参与，但好在金额不多，过几天就忍不住又开始继续。只不过花钱买了个教训，现在投标就更小心点。”王先生坦言。