信用卡代还款背后藏隐患 个人信用信息恐遭泄露

　　春节过后，由于不少市民刷卡透支过大而无力还款，让信用卡代还款生意顿时火爆起来。据了解，近期，有的信用卡业务公司代还款日营业额竟可高达几万元。表面上看，代还款互利双赢，但经过记者调查发现，信用卡代还款背后存在众多隐患。

　　春节刷卡过火引发代还款热

　　中国银联日前发布的统计数据显示，今年的春节长假，国内信用卡跨行交易达157亿元，同比增长43%，占春节银行卡跨行交易总额的28%。由此，市民消费的热情和信用卡的支付作用可见一斑。

　　而一次次潇洒刷卡过后，持卡人很快便将面临需要大额还款的窘境。近一个月，各银行均将迎来信用卡还款的高峰。对于一些收入不高的持卡者，尤其是月光族，压力颇大，不还，影响个人信用，从而影响自己以后买房、买车等重要信贷；如果按照最低还款额还款，虽保全了信用，却要支付给银行每天万分之五的利息，日复一日，也不是个小数目。于是，费用相对低些的“代还款”业务有了市场。

　　信用卡代还款业务已存在了一段时间，且从业者颇多。网络搜索“信用卡代还款”，相关网页已超过80万篇。记者以客户身份致电了一家提供该项业务的公司，对方告诉记者，春节后的这段时间业务很火。“还款额低于1万元均不受理，1万-2万元手续费超过2%。”该人士表示。

　　探秘流程“拆东墙补西墙”

　　在北京，从事代还信用卡业务的公司和个人也不在少数，不少公司还自建有标榜代还款业务的网页。记者日前也收到了一则关于代还款的广告短信，按照上面提供的电话，记者致电了其负责人高先生，他在询问了记者诸如需要代还多少钱、有几张信用卡、还有多少额度等问题后，表示可以操作，手续费为2%。不过对于具体的操作流程，他不愿多说。

　　在另一家同类公司的网页上，记者看到了详细的代还款流程。该网站负责人张小姐不避讳地告诉记者，操作上，是他们先替客户在最迟还款日将欠款还上，然后客户通过他们公司的POS机把这笔钱刷出来还给公司，从而通过虚拟交易完成还款，也就是老话说的“拆东墙补西墙”，用银行的钱帮你还债。

　　这其中，费用是代还款的最大卖点。一般来说，代还1万元以下，手续费为还款额的2%左右，这比最低还款支付的利息和信用卡取现成本要低。此外，不同还款金额、不同公司、不同情况收取的费用也不一样，基本上是金额越大、时间越长，费用越低，而对于长期委托“养卡”的客户，费用则不超过1%。

　　银行信用资金潜在风险增大

　　据一位从事代还款业务的人士称，虽然绝大多数客户的代还款数额都不高，他们收取的费用也就只有几百元，但是业务流程很快，业务量也不小，尤其“五一”、国庆、春节期间，每天几万元的收入还是有的，而且他们很多客户都是长期客户。

　　而在这个灰色地带中，银行等发卡机构就成了最吃亏的一方。本来，银行和信用卡持卡人订立契约——只要你讲信用，那就先消费，后付款；如果你不讲信用，那就交罚款。现在，横空出世的“代还款”表面上帮助了那些无法还款的人维持良好的信用记录，但如果这些“伪”优质客户再度与银行发生其他信用关系，就等于银行将更多额度授信给了无信者，潜在风险不断增大。而从客户的角度看，虽然短期内可以依赖代还款公司帮自己维持良好的记录，但如不及时还款，其资金链最终势必断裂。

　　个人信息泄露成最大隐患

　　而据记者了解，目前还有一些装有POS机的小商户也在从事类似的代还款业务。对于这样的生财之道，不少代还款公司称，“我们就相当于银行的小额贷款，只是赚取一定的手续费而已”。

　　表面看来，信用卡代还款是互利双赢，满足彼此所需的一项交易，但在一些操作细节中却凸显出信息可能泄露等安全隐患。兴业银行信用卡中心一相关负责人就此表示，他不认为这些代还款公司只想赚这种每次几百、几千元的“小钱”，内部操作肯定还有猫腻，尤其是他们向持卡人索要身份证、银行卡号、对账单等资料，持卡人提供这些资料后，这些人很可能会利用这些核心信息到其他银行冒领新卡，让持卡人日后蒙受巨额经济损失。

　　与此同时，还有法律人士认为，代还款属于变相套现，很可能会涉嫌虚构事实的贷款诈骗。虽然目前还没有明确的法律规定认定这是违法行为，但随着信用卡套现打击的层层深入，相信不久也将会被列入清查之列。去年12月15日，“两院”联合央行公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定了情节严重的信用卡套现行为将以非法经营罪处罚。这个司法解释填补了信用卡套现在法律条款领域的空白，也将对日益猖獗的信用卡套现行为给予重拳打击。(王丹) (来源：北京商报)