每年融资缺口达7000亿 "小微"企业成银行界新宠

　　向来以敢言、善言著称的国内知名银行家董文标，在今年全国“两会”上建议，国家应及时出台相关政策鼓励商业银行加大小企业贷款力度。作为中国民生银行董事长，他的这一提案绝非纸上谈兵，因为之前他不仅在业内提出了权威的“小微企业”理论，还主导民生银行推出了专为“小微企业”量身定做的信贷模式——“商贷通”。

　　不过，尽管董文标身为全国政协委员和全国政协经济委员会副主任，但不能就此认定董文标和民生银行，是在为解决中小企业融资难这一社会难题而做自我牺牲式的奉献——民生银行是港交所上市公司，管理层的经营决策绝不会违背和伤害股东利益。

　　事实上，“商贷通”在相应国家号召和支持小企业融资的同时，也为民生银行带来了新的商机：“小微企业”每年7000亿元的融资缺口，已成为银行业一块正待挖掘和争食的新蛋糕。

　　借力“小微”摆脱银行同质化

　　何为“小微企业”？从字面看，就是比中小企业还要小的企业。用“行话”说，董文标给出的如下定义得到广泛赞同：银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。由此可以判断，“小微”企业基本就是“个体工商户”。

　　公开资料显示，截至2008年底，国内各级工商部门注册的中小企业有970万户，另有个体工商户2900万户，它们创造了全国GDP的60%，税收的50%，外贸出口的68%，城镇就业岗位的75%，发明专利的66%。可以说，中小企业是我国民营经济链条上数量最大、资产最薄弱的“草根企业”，也是吸纳就业最直接、最具市场活力的产业经济的后备军。

　　但与此同时，中小企业所获得的信贷支持与其地位和贡献却极不相称。据全国工商联的统计数据，截止到2009年11月，在我国金融机构14.65万亿元的短期贷款中，乡镇企业9004亿元，私营及个体经济6896亿元，二者之和仅占总数的10.85%。

　　另据不完全统计，2900万户的全国个体工商户，即小微企业，每年显性的融资需求在8000亿元以上，但从正规的金融机构只获得不到1000亿元的资金支持。也就是说，小微企业每年的融资缺口高达6000亿元～7000亿元。

　　为解决中小企业融资难问题，中央政府给予了高度重视。去年9月，国务院出台《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，其中有鼓励建立小企业贷款风险补偿基金、对金融机构发放小企业贷款按增量给予适当补助等规定；今年全国两会召开之际，工业和信息化部于3月8日发布了《关于做好中小企业金融服务合作工作的通知》。政策鼓励的同时，一些市场人士也看到了2900万家小微企业的金融服务的商业价值。民生银行董事长董文标就打起了小微企业的算盘：“进军小微企业，是民生银行进行业务结构调整，保持民生银行可持续发展重大战略举措，是改变同质化办特色银行的一项全新的蓝海战略”。

　　他先给民生银行算了一笔账：如果民生银行有30万家到40万家小微企业，贷款业务结构就会有重大调整，民生银行在业务结构方面就能稳定下来，可持续发展和健康发展就能成为现实。

　　他又给国家算了一笔账：相关政策引导如能释放商业银行6000亿元的信贷资源用以支持小微企业发展，中央和地方财政总支出预计不会超过140亿元。但6000亿元的信贷资源至少可支持50万-70万家小微企业，直接或间接地增加近300万个就业机会，同时也会增加1.2万亿销售或产值，为国家带来的税收不会少于300亿元。从而实现国家、银行和企业三方共赢。

　　为抢占“小微”企业这一还未挖掘的信贷资源，民生银行在经过市场调研后，由专门的项目小组于2009年2月量身研发推出了“商贷通”这一新产品。“商贷通”的最大特色，一是将中小企业贷款业务由企业贷款部门转至个人部门，作为“商户融资产品”办理，审批重点为个人资信；二是担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式，建立了“信贷工厂”作业模式。贷款流程从申请到放款，只需7天。2009年，民生银行累计发放支持小微企业、私营企业、个体工商户的贷款突破600亿元；商户融资客户累计近3.2万人。

　　“商贷通”的瑞安实验

　　浙江省瑞安市是一个典型的由民营经济占主导地位的地区。截至2008年底，瑞安市民营企业总数约2.6万家，民营企业的数量和产值占全市企业数和产值的比例均达99%以上，上缴地方税收占地方财政收入的比例达80%以上。

　　民生银行于2009年5月设立了瑞安支行。瑞安支行行长刘建伟介绍说，瑞安是“温州模式”的重要发祥地，被誉为“中国汽摩配之都”，机械电子、高分子合成材料等行业也十分发达，并有2家企业分别在国内外上市，实现了温州民营企业上市零的突破。

　　但是，国际金融危机的爆发，给瑞安这个“民营经济之都”也带来了巨大的冲击：国际市场需求大幅度下滑，中小企业融资更加困难。

　　“瑞安中小企业资源丰富、融资需求旺盛，但统计显示小微企业贷款总额占银行贷款余额的比例很小，大约仅为2%。”刘建伟行长介绍说。

　　在此背景下，“商贷通”可谓是恰逢其时。据介绍，截至去年底，开业才7个月的民生银行瑞安支行，贷款余额就达19亿元，个人经营性贷款在瑞安当地市场占有率约8%，超越了许多在瑞安经营多年的同行，创造了“民生速度”。而在2009年民生银行“商贷通”“百团大战”劳动竞赛中，瑞安支行也在所有参赛支行中，其贷款新增额和余额均为第一。

　　与此同时，为保障贷款安全性，瑞安支行还以行业龙头企业为突破口，实行“联保体”的创新担保模式。即银商之间、商户与商户之间，构建新型的互助协作关系，不仅相互支持、共同做大做强市场，同时，大家作为共同利益体，相互监督。

　　“放弃传统的关注单笔贷款风险的思维模式，关注目标客户群的整体风险，这是商贷通和联保体的创新力和竞争力之所在。”刘建伟分析说。

　　对于“商贷通”的未来，民生银行副行长毛晓峰更加关注下一步的整合提升：“对于那些有丰富的行业经验和良好的市场信誉的商户，如果我们发现他们具备行业整合的能力和水平，所缺的仅仅是资金，那么我们将为他们主动提供更高层次的信贷支持，帮助他们推进所在小行业的整合，快速发展壮大。我们希望一些商贷通客户能够在民生银行的支持下从具有丰富经验的"小商户"成长为完成行业整合的"小巨人"。”(于灵)