嬗变:从“草鞋银行”到流程银行

　　发展壮大地方银行业金融机构·农信社（一）

　　——全省农信社效益质量驶上发展快车道

　　本报记者 张学文

　　存款增长，客户综合回报制度确保；贷款发放，电子审批系统全流程覆盖；提升农民生活水准，全省集中的数据中心和SC6000综合业务系统全面上线，长期困扰农村的结算难和汇兑难一举攻克……

　　历经五年，全省农村信用社发生嬗变，从前的“草鞋银行”淡出历史舞台，高效、优质的流程银行初具雏形。

　　存款总额全省第三

　　绵阳当地的企业，或是个体工商户，凡是长期将基本账户开在涪城区农村信用社联合社，职工的工资卡、蜀信卡等业务也办在那，需贷款时，这些因素将量化为确定贷款利率的权重。这就是在此发端，全省农村信用社广泛应用的客户综合回报制度。

　　除去中间业务收入，金融机构的收入主要来自存贷差产生的利息。在我国所有银行业金融机构目前中间业务收入仍未占主流的情况下，利息收入直接决定这一银行业金融机构的盈利水平。要有利息，存款是基础。

　　以此为代表的各种回报客户制度的建立，将全省信用社各式各样的存款制度创新推上新的高潮，存款规模快速扩张。

　　2009年末，全省农村信用社各项存款达3473.7亿元，比年初增加799.8亿元，增幅29.9%。存款总额在全省主要金融机构中排第3位。今年一季度，这种增长态势依旧:各项存款达3851.1亿元,比年初增加377.4亿元，同比多增加15.1亿元,比年初增长10.9%。

　　贷款总额全省夺冠

　　“"5·12"汶川地震,厂里的库房、车间几乎全部震塌，原酒贮存罐几乎全部打烂。当我正焦头烂额时，信用社的人来了，特事特办，超抵押物价值限额，于2008年6月3日便将600万元贷款办好了。”2010年4月16日,四川省绵春贡酒业有限公司总经理金加明感慨万端，“信用社真是我的救命恩人。”

　　省联社成立五年来，全省信用社4万多员工用心服务、吸引客户，将信贷产品不断刷新，中小企业联保贷款、互助式会员制担保贷款、引入动产质押第三方监管公司贷款、商城商户信用共同体贷款等各种贷款模式层出不穷。与此同时，这些客户也将信用社的贷款额推至新高。2009年末，全省农村信用社各项贷款达2302.8亿元，较年初增加571.9亿元，增幅33%。贷款总额在全省主要金融机构中排第1位，在全国农村信用社中排第7位。今年一季度，又再创辉煌：各项贷款达到2461.1亿元，比年初增加158.3亿元，增长6.9%，贷款总额在全省主要金融机构中排第1位。

　　驶上发展快车道

　　省联社理事长王华告诉记者，除此之外，全省集中的数据中心和SC6000综合业务系统全面上线，全省农村信用社功能齐备的现代支付清算系统，达到国内大银行同等先进水平，结束了长期困扰农村信用社结算难和汇兑难的历史。有了这一技术支撑，农民用卡量激增，生活大大方便。截止2009年12月末，全省农村信用社已发行蜀信卡、蜀信·家园卡1200余万张。全省每8个人中就有1人持有蜀信银行卡。

　　虽受到“5·12”汶川地震的强烈冲击和2009年全球金融危机影响，但由于有近五年来的改革发展作基础，2009年，全省农村信用社不良贷款下降幅度位居全国农村合作金融机构之首。不良贷款快速下降的同时，效益质量驶上发展快车道。2009年，全省农村信用社实现拨备前利润近60亿元，较上年增加50.9亿元。全年计提贷款损失准备20多亿元，余额突破100亿大关，贷款损失准备充足率大幅提高。