南充市商业银行：与“小客户”共同成长

　　新华网成都8月26日（记者黄毅、柴恭泉）从2005年成为中国第一家二级城市引进外资的银行，到2007年发起设立中国第一家村镇银行；从中国第一家二级城市跨区域在省会设立分行，到将支行业务跨省延伸……近年来，四川南充市商业银行依靠“服务中小企业”的独特市场定位，创新求变，不仅赢得了“中小企业伙伴银行”的美誉，而且成功地转变了自身的经济增长方式，实现了跨越式发展，成立9年来总资产增长了近40倍。

　　“草根定位”——让“小客户”跨进门槛

　　家住南充市顺庆区奎星街的唐海清，几年前下岗后自食其力，开过小饭馆，当过推销员，后来在西门市场里一间10平方米的小铺面里经营起了塑料口袋的批发生意，成了一名个体户。今年8月3日，一位老客户要一次性购进他5万元的货物，令苦于资金少、存货少的唐海清犯了难。抱着试一试的心理，唐海清向南充市商业银行申请贷款，没想到在不到两天的时间内就顺利拿到了贷款。

　　“申请当天银行就来了人，到了铺面晓得我没有抵押物，就收集了一口袋进货单据。后来听说银行是通过这些单据来计算我的现金流动情况，再根据科学评分体系和周边商户的信用评价来确认我的贷款额度是否合理。”唐海清饶有兴致地向记者介绍起当时贷款审批过程。 唐海清的经历，代表着目前困扰国内个体工商户和中小企业发展的一大难题。由于生意经营规模小、难以提供银行所需抵押物、加之贷款额度小，因此找“大银行”贷款，一般提交申请周期都较长，抑或很难通过审批而遭拒绝。

　　近年来，南充市商业银行将“为中小企业提供金融服务”作为实现自身差异化、特色化发展的策略。

　　南充市商业银行行长邢敏告诉记者：“我们来自于地方，对当地情况熟悉，加之对目前市场发展现状的分析，便决定将业务经营理念定位为"草根银行"。也就是要"深入社区、市场，服务中小企业、个体工商户以及城市居民"，为地方基层的中小企业和群众提供金融服务，满足处于经济社会中下层的金融需求。”

　　记者了解到，无论是南充市商业银行之发源地南充，还是目前已实现跨区域业务的其他西部地区，经济发展和整体成熟度并不高，大型企业屈指可数。相比之下，占经济发展比例大多数的中小企业和个体工商户对贷款等金融业务的需求却十分旺盛。南充市商业银行的“草根定位”便应运而生，众多“小客户”跨进了南充市商业银行的贷款门槛，最低贷款额度仅为5000元，且均能比照银行的产品目录找到自身所需的贷款服务。

　　“高效输血”——做“小客户”的贴心人

　　“"小客户"贷款难的问题，仅靠数学模型来分析是否向其放贷是远远不够的，而是需要银行用心、用情去服务。”南充市商业银行董事长黄光伟这样说道。

　　针对中小企业和个体工商户在贷款需求方面“短、小、频、急”的特点，南充市商业银行推出了高效便捷的服务，发挥“人熟、地熟、业务熟”的优势，使众多业务精干的客户经理“走出去、沉下去”，从而与客户实现了紧密对接。

　　今年6月9日的晚上，南充市商业银行客户经理罗希突然接到老客户张明才的电话。对方称当时有两车蚕茧刚刚运到仓库，要办理质押贷款。由于10日下午要付货款，所以客户希望10日上午就可以拿到贷款。

　　电话后十分钟，罗希联系了另外两位客户经理主管阳军和彭洪川，三人迅速赶到仓库，一边通知专业质检人员和担保公司人员，一边现场组织工人卸货、过秤。当晚上11时，质检、担保等各项手续全部顺利办完。张明才听到10日上午就可以放款时激动不已，对罗希等人说：“我们做这些小生意，经常会有突发情况，商机常常转瞬即逝。如果没有你们的高效率工作，恐怕我今晚就睡不安稳了。”10日上午10时不到，两车蚕茧的质押贷款果然已经打到了张明才的账户上。

　　在南充市商业银行，像罗希这样竭诚为中小企业提供服务的客户经理被称作是“血管”；而为客户“输血”的动力则是来源于南充市商业银行“想企业所想、急企业所急”的服务理念。

　　“合作共赢”——同“小客户”并肩发展

　　综观近年来南充市中小企业的发展史，实际上折射出的也是一部南充市商业银行积极践行科学发展观、深入转变经济增长方式的前进历程。

　　由于中小企业在解决就业、税收和社会稳定等方面具有积极作用，在四川省银监局的引导下，南充市商业银行始终将解决中小企业融资难的问题当做一项“民生工程”来对待。

　　与南充市商业银行同年成立的南充绿宝菌业有限公司，曾是当地一家普通的农业企业。绿宝公司从偏远小镇上的一间食用菌生产大棚，到目前投资建立起食用菌科技产业示范区的大公司，一个抗风险能力偏低、缺少变现能力强的抵押品的企业是如何成长起来的呢？

　　绿宝公司本不值钱的荒山和大棚成为“摇钱树”；“大银行”担心的贷款风险则变成了“机遇”。南充市商业银行用发展的眼光看待“小客户”绿宝公司，通过调研论证绿宝公司食用菌产业前景，及时有效发放贷款，并通过专业团队的观察与分析，在企业发展不同阶段提供相关产业和市场信息供企业决策参考，帮助企业将所贷款项“用好用活”，支持公司做大做强。“绿宝菌业”逐渐形成了“公司＋基地＋合作社＋农户”的成熟经营模式，在近9年间的发展中带动了6000余个农户发家致富。

　　谈起这个故事，南充市商业银行的客户经理向平微笑着说：“支持企业就等于是支持了这6000多个农户，保住企业也就是保住了民生。”

　　在与“小客户”共同成长的过程中，南充市商业银行不断自我创新，建立起以中小企业贷款为主要品种的产品体系，成功地实现了与大银行“错位竞争、差别服务”的市场发展策略，将自身打造成为一家“专门服务中小”的特色精品银行。同时，成功地转变了自身的经济增长方式，实现了跨越式发展。

　　从2001年成立至2010年6月，南充市商业银行的总资产由7亿元跃升至274亿元，其中面向中小企业贷款占贷款总额的80％以上，不良贷款占比仅为0．57％。