市民贷款购房不成开发商落跑 背上信用黑锅(图)

不良信用记录显示郑先生累计74次不还款

这就是贷款购买的房子

　　南国早报网-南国早报记者 姜伟 文/图

　　从2004年至今，郑少良就觉得自己有点不顺，起因是2004年3月在北海贷款买房。郑少良在交了首付款和几个月的贷款后，开发商跑了，自己的房子也随之打了水漂。这仅仅是霉运的开始，2007年，郑少良被银行以其“贷款逾期18个月”为由告上法院。当他打赢官司，“不负还款责任”的终审判决下达两年后，郑少良却又意外发现，自己在各个银行都无法办理贷款业务，也办不了信用卡，甚至办不了护照。深究原因，是在两年多的时间里，银行系统里存有他的“不良信用记录”，而这个“记录”又是源于2004年的那一次贷款购房。

　　房子没到手 官司缠上身

　　2004年3月12日，当时尚在北海工作的郑少良向某银行北海分行（以下简称“北海分行”）申请一笔10.2万元人民币的按揭贷款，用于购买北海市珍珠湾大厦的一套期房。在交了首付款和几个月的贷款后，开发商北海实业开发有限公司（以下简称“北海实业”）老板留下达不到交付条件的烂尾楼跑人，包括郑少良在内的很多业主的房子也就此打了水漂。业主们多次集体维权都未获成功。郑少良在得不到房子的情况下停止向银行还购房贷款。

　　2007年1月，由于郑少良长达18个月没有向银行还购房贷款，北海分行向北海市银海区人民法院起诉他。当年6月12日，法院一审判决解除北海分行与郑少良签订的《房地产抵押借款合同》；郑少良偿还北海分行借款剩余本金人民币97967.71元及利息。

　　郑少良不服一审判决，上诉至北海市中级人民法院。当年12月28日，北海市中级人民法院作出终审判决，判决北海实业承担还款责任。如此一来，郑少良不负还款责任，他从这起贷款购房的纠葛中挣脱出来，如释重负。

　　多次提要求 “不良”难消除

　　2009年11月，郑少良到南宁市一家商业银行贷款。对方告诉他，在联网的电脑记录上查到他有贷款“不良信用记录”，因此不能放贷给他。郑少良当时就有点懵了。经过了解，他获知是自己2004年贷款购房留下的后遗症。

　　在一份银行出具的“个人信用报告”上，记者看到，截至2010年4月21日，郑少良累计还款逾期74个月。

　　法院不是两年前就已经判决郑少良不负还款责任了吗？北海分行怎么还在继续生成他的逾期还款期数呢？

　　2010年2月10日，郑少良向北海分行邮递了一份《关于撤销本人不良信用记录的申请函》，要求撤销自己在此笔贷款的不良记录；要求北海分行出具他本人不良信用记录的说明书，以证实该笔贷款已与他本人无关。郑少良还在该申请函中说明，在终审判决后，两年多来该不良信用记录已经严重影响了他在工作、经商、个人贷款和信用卡办理以及出境商务护照的办理等等，在经济和精神上受损害。

　　4月14日，北海分行给郑少良回复了一份借款案件情况说明，主体内容是依据北海市中级人民法院2007年12月28日的终审判决，免除郑少良对剩余贷款本息的偿还责任。

　　随后，郑少良发现自己依旧身陷银行的不良信用记录的泥淖中，他第二次要求北海分行采取措施，删除他在银行系统上的不良信用记录。随后，郑少良在其显示添加日期为6月11日的“个人信用报告”上看到一个标注：“客户一笔银行贷款，由于系统原因，无法更改该笔贷款2007年12月28日之后产生的逾期记录，与借款人无关。”银行声称尽量3个月完成修改。

　　但是“个人信用报告”上的这个标注并没有搬开郑少良近来想贷款的绊脚石。郑少良第3次向北海分行要求撤销他在银行系统的不良信用记录，北海分行8月9日再次回复他一纸说明：郑在人民银行征信中心的个人信用报告自2007年12月28日后所反映的该笔贷款对应的逾期记录与其无关。

　　这一纸张说明依旧没完全解决问题。郑少良十分不解，既然法院、银行方面都承认他不承担还款责任，为什么却一直让他背了两年多不良信用记录的黑锅呢？

　　拍卖土地后 才可还“清白”

　　9月1日，北海分行个贷中心一名李姓负责人说，贷款购房中出现开发商跑人、然后拒绝还贷的情况不止郑先生一人碰上，近年在该行已经有多起案例，当属近段历史时期的特殊产物。

　　该负责人说，之所以目前还无法消除郑在银行系统里的“不良信用记录”，是因为郑在北海分行购房贷款是事实，北海市中级人民法院终审判决解除借款合同后，由北海实业偿还涉及到郑少良的那笔北海分行剩余的贷款本息，这只说明还款责任人发生了转移，不是借款主体的转移。所以人民银行征信中心定期采集北海分行的有关数据时，郑的还款逾期记录就会一直在产生。

　　该负责人表示，虽然北海实业跑人不存在了，但是近来法院刚刚查封到北海实业的一块土地，一旦该土地被拍卖，北海分行将有优先受偿权。到那时，不管这笔钱够不够抵消2004年郑少良贷款购买北海市珍珠湾大厦那一套房子的房款，北海分行都会核销该笔贷款，届时，该行也会消除自2007年12月28日后所反映的郑的购房贷款对应的逾期记录，这个期间他的不良信用记录也就随之消除了。

　　（文中郑少良系化名）