来源：宁波网-宁波晚报
两年间，市民杨女士替女儿偿还了４０多万元信用卡欠款，家中已经不堪重负，但年收入不到２万元的女儿，似乎并未停止疯狂刷卡消费的脚步。正月初七，节后上班第一天，杨女士就跟单位请了假，匆匆奔走于市内几家银行，以母亲的身份代女儿注销信用卡。不仅如此，她还希望，能有什么办法，让所有的银行，都不再为女儿办理信用卡？
实习期办理出信用卡，欠款３万多
２００８年７月，杨女士的女儿小梅（化名）从学校毕业，在一家单位实习。此时，有人上门推销信用卡，小梅便办了一张。刷卡的爽快让小梅欣喜不已，此后她又办理了几张，并疯狂刷卡消费。半年后，家里收到了银行给小梅的催款通知书。在杨女士的追问下，小梅承认自己已欠了３万多元。
为什么会出现这样的情况？据小梅说，她见了喜欢的东西就想买，完全不考虑价格，刷信用卡除了买首饰、化妆品等物品外，还用于和朋友吃喝玩乐。尽管杨女士无法理解小梅的做法，但考虑到小梅当时没有收入，无力支付欠款，认错态度比较好，事情发生后，杨女士和丈夫帮小梅还清了欠款。
当面注销背后补卡，两年欠了４０多万元
杨女士没有想到，几个月后，她又发现小梅又因刷卡透支欠下１０多万元。当时，小梅虽然已经转正，但年收入不到2万元，仍无力支付欠款。杨女士这次帮女儿还完欠款后，要求女儿当面打电话注销所有信用卡。“她当时也乖乖地给各家银行打电话，把手上的信用卡都注销了。可谁会想到，一转身，她又背着我们打电话给银行，对注销的卡申请挂失、补办。几个月后，又刷出一大笔欠款。”杨女士说，女儿刷卡相当疯狂，几天时间就会透支好几万元，不可思议。
杨女士说，每次“东窗事发”，面对父母的指责，小梅的认错态度依然非常好，保证书也写了一大堆。但事实上，小梅始终没有停下疯狂的脚步。尽管她也采取过一些办法，比如将小梅信用卡联系人的电话号码改为自己的电话号码，没收小梅身份证等，但她还是通过网上查看刷卡记录发现，小梅前前后后办过17家银行的信用卡，最多的时候，小梅同时拥有十六七张信用卡。可怜天下父母心，两年间，她已替小梅还了４０多万欠款。
母亲奔走各家银行，代女注销信用卡
今年１月，杨女士发现小梅信用卡又透支了７万多元。１月３１日，在喜庆的节日气氛中，她再次拖着沉重的脚步到银行为女儿还欠款。
在银行，杨女士了解到，小梅一些信用卡的透支额度很高，“有张卡的透支额度为２４０００元，还能超额透支，可我女儿一年收入不到2万元，真是太不可思议了。”杨女士找到这家银行的负责人，请求他们将小梅的信用卡注销。随后，根据银行工作人员的要求，在杨女士出示了户口本和身份证，填写了两张表格后，小梅在这家银行的信用卡被注销。办理中，杨女士还做出书面声明：由此产生的相关法律责任由她一人承担，与银行无关。
杨女士从这家银行的做法中受到启发，在正月初七的下午，她接连跑了五家银行，逐一向他们说明情况，然后如法炮制地为女儿办理了代注销手续。
办完这些手续后，杨女士仍无法轻松，她说：“我真不知道女儿以后还会在哪家银行办理信用卡，又会刷出多少欠款，我们实在负担不起了，能否通过中国人民银行办理一个代注销手续，让所有银行都不给女儿办信用卡？”
中国人民银行：母亲的请求可理解，但不合法
记者此后来到了中国人民银行宁波市中心支行，向工作人员反映了杨女士的这个请求。银行统计研究处的孙处长组织工作人员对这一情况进行了讨论。孙处长说，近几年来，他们也多次接到过此类反映。这种情况的出现，一方面是家庭教育问题，孩子缺乏自控力和责任感；另一方面，有些银行为了逐利，信用卡办理审核不严格。而几乎所有父母遇到此类情况，都会替孩子还款，结果反而让孩子成为“会花钱，能还钱”的银行优质客户，信用额度越来越高，孩子欲壑难填，而身后的父母苦不堪言。
对于杨女士的“代注销”请求，孙处长答复说，目前中国人民银行没有这样的系统，无法进行此类操作。即便有，如果没有当事人本人授权，其他人也无权代为办理。“从感情上来说，我们同情这样的父母，也理解他们的要求，但从法律上讲，个人的隐私和权利受到保护，其他人不能侵犯。”
律师：有比“代注销”更合法有效的替代方法
晚报律师团成员、浙江康派律师事务所胡栋律师分析认为，持卡人与银行之间，签订相关协议后，建立了信用卡合同关系。第三人除特定原因外，无权代持卡人解除与银行之间的信用卡合同。特定原因包括：持卡人授权、持卡人系无民事行为能力或限制民事行为能力人。在后者情况下，监护人可以代为行使相应权利。有些银行直接接受杨女士的“代注销”请求，注销其女儿的信用卡，从法律上讲，此种行为欠妥当。
更加合法有效的方式是，杨女士以母亲的身份，致函银行的信用卡中心，陈述其女儿的还款能力并提供相关证明材料，如其女儿单位的收入证明、社保信息、住房信息等，要求银行解除其与女儿之间的信用卡合同，或根据其女儿的偿还能力，限制信用额度。在这种情况下，银行也会出于自身风险的考虑，根据信用卡章程中有关规定，降低信用额度或解除信用卡合同。记者 殷欣欣
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