相东、李昌东、徐道娟从乡村广泛搜集农民身份信息，并伪造“联通公司中层干部工作证件”和“收入证明”，在山东省济南市区几家银行办理信用卡113张，然后持卡在该省泰安市透支93万余元。2009年11月，泰安市泰山区检察院以妨害信用卡管理罪将相东、李昌东、徐道娟提起公诉。
2010年1月7日，此案在泰山区法院开庭审理，但未当庭宣判。据悉，这是近年来泰山区检察院办理的涉案金额最大的妨害信用卡管理案。
赶集天降“喜刷刷”一年之后催款“苦哈哈” “我从来没有借过银行的钱，怎么会欠银行的款呢?”2009年4月20日，一封2.8万元的“银行催款通知书”寄到了泰安市临沭县店头镇某村村民王昌红家中。收到催款通知书后，以种地为生、几乎不与银行打交道的王昌红感到莫名其妙，接下来的数次银行催缴电话，更是扰乱了这个农家的平静生活。突如其来的巨额债务，把“说不清”的王昌红气得住进了医院，幸亏抢救及时，才没出人命。
事后，王昌红到当地公安机关报了案。在办案民警的启发下，王昌红回想起了一年前的一件事:“2008年3月的一天，我去镇上赶集，收到一张"喜刷刷"办卡广告，诱人的广告语让我怦然心动，刷卡当财神，轻松圆你买车、买房梦想……说是能提前花钱，当时正值春耕时节，我想扩大一下大棚经营，就在一个名叫胡玲玲的办卡人的动员下，填写了办卡申请，还交上了我的身份证复印件。”
回家后，怀揣着致富梦想的王昌红期盼着早日收到这张银行卡，可是他打电话催要了几次，对方都以他不符合办卡条件为由，拒绝了他的取卡要求。之后，此事便不了了之。没想到事隔一年后，王昌红却突然收到了银行的催款通知书。
至此，办案民警推断正是王昌红的这次办卡经历埋下了祸根。随后，民警顺藤摸瓜，找到了让王昌红办卡的胡玲玲，在一系列的调查中，一个名叫相东的女人走进了警方的视野。
借助电脑技术村妇摇身变为公司中层干部
36岁的相东是山东曲阜人，案发前居住在泰安，在亲朋好友的眼中，她是个“女能人”。相东平时话不多，但看起来“聪明伶俐”，近一年来她又搞起了投资理财生意，更是活得让人羡慕。有车、有房，出手阔绰，浑身名牌，似乎很有钱。但是，风光背后是“女能人”相东利用临沂等地农民的个人身份信息，在济南各大银行办理信用卡，然后在济南、泰安套取大量现金，再以此为本钱，投资赚钱。
2008年3月，经人介绍，临沭商人胡玲玲、王世莲认识了自称是银行工作人员的相东和李昌东，听说相东能办理银行卡，还可以让她们做临沂的总代理，二人很高兴，双方随即签订了投资理财书面协议，并口头约定:由相东投放“喜刷刷”办卡广告，胡玲玲、王世莲负责收集农民个人的身份信息，提供给相东、李昌东办卡;每办一张卡，收取透支额度10%的手续费，由相东、李昌东和胡玲玲、王世莲三七分成，前二人七，后二人三;每办一张卡，相东还要收取170元的办卡费用;银行回访电话由相东、李昌东代接。
胡玲玲、王世莲向相东缴纳了3万元代理费后，开始广泛收集周围地区群众的身份信息。到案发，二人共向相东提供了86人的身份证复印件及照片。
办理信用卡，申办人除向银行提供个人身份证复印件外，还需提供固定工作单位和年收入证明。为此，相东、李昌东招聘了大学生徐道娟，利用其电脑制作的特长，在电脑上制作出联通公司的工作证模板，将从临沂等地收集来的个人照片扫描到电脑上，通过电脑软件合成出联通公司工作证，再伪造其联通公司的年收入证明，最后在办卡资料上填写上虚构的济南市住址。
就这样，许多外地村妇摇身一变就成了收入不菲的济南联通公司的中层干部。
假借身份狂办卡刷卡透支近百万元 拿着虚假的办卡材料，相东开始带着徐道娟在济南市解放路逐家银行询问是否能办信用卡。如果不能，她们就退出来;如果能，她们就将资料提供给银行。
为了不使骗卡之局露馅，相东等人煞费心机。他们摸清了中信、浦发等银行办卡并不面见办卡人询问情况，只是走电话核实的工作程序，相东买了13部手机，开始办卡时她在申报表上填的电话号码都是她济南的不同手机号码，银行回访时她就按照办卡资料填写的内容回答。
随着业务量的不断增加，相东和李昌东二人对银行的电话询问应付不过来了。相东就一次购买了12万元的济南本地移动手机卡，发给外地的办卡人，并绘声绘色地“教”办卡人如何应付银行的回访询问电话:“你就说自己是济南联通公司信息部的经理，自愿办理信用卡，办卡资料都是如实填写的……”
面对众多的外地办卡人，相东不厌其烦地重复着自己编织的谎言。从2008年7月至2009年5月15日案发，相东指使徐道娟冒充济南联通公司、鲁能电力等单位职工，先后向银行提交虚假办卡资料骗领信用卡113张。
拿到信用卡后，相东只发给胡玲玲、王世莲8张卡，二人把卡分发给办卡人，办卡人用过几次后卡就被银行锁死了;其余信用卡，相东说服办卡人让她保管。有经济头脑的相东，利用银行信用卡的免息还款期(一般是25天至56天)，透支银行的钱，然后循环使用生财。
据相东交代，她以前开有礼品销售公司和茶叶公司，两家公司中有4台POS机，办卡后，她就用这些POS机直接刷出现金。其中大部分现金给办卡人使用，并告诉其还款期限，临近还款期时她会电话通知持卡人还钱。如果持卡人不能还钱，征得对方同意后她会代为还款，但要收取一定数量的手续费。当然，她的钱是用别的卡在POS机上刷出来的。另外一小部分现金，相东说她进行民间放贷了。相东就这样利用银行免息的钱生钱。
多行不义必自毙。虽然相东在每张信用卡上贴上了持卡人姓名、借款额度和还款日期，哪张卡上透支的钱到了还款期，她就从另一张卡上刷出现金归还，但是终因持卡太多、用得太乱露出马脚。再加上有的办卡人拿到钱后，到还款期限相东打电话催款时置之不理，相东就不为其还钱;胡玲玲、王世莲负责收取的身份证复印件和照片办卡后，因有些当事人没有收到信用卡，却收到了银行的催款电话或催款函，当事人打电话追问她们，她们没办法回答，2009年2月到银行去举报。
2009年5月15日，相东被抓获归案，次日被拘留。李昌东因患疾病被取保候审，徐道娟自首后被取保候审。至案发，相东等人利用信用卡透支银行93万余元。
依据“两高”司法解释认定妨害信用卡管理罪
该案移送泰山区检察院审查起诉后，办案检察官经审查发现，本案中尚无证据证明相东具有非法占有银行资金的目的，相东刷卡后没有一去不还，杳无音信，而是一直在不断地通过刷卡的方式循环银行的钱。相东管理的所有卡都放在其办公室中，同时她在固定的地点办公，委托其办卡的人、银行及公安人员都能找到她，用卡透支的钱基本用于流动资金生钱，没有用于吃喝玩乐。
从这些情况看，相东只是想周期性地利用银行资金，而没有非法占有的主观故意。截至案发，相东所管理的信用卡被银行催款的不多，即使被催款的也在计息还款期间，只要在规定期限内还清，银行也不认为刷卡人的行为是诈骗。
基于此，办案检察官根据《刑法修正案(五)》妨害信用卡管理罪有关规定:非法持有他人信用卡，数量较大的;使用虚假的身份证明骗领信用卡的。以及2009年12月15日，最高人民法院、最高人民检察院公布的新司法解释:非法持有他人信用卡50张以上的;使用虚假的身份证明骗领信用卡10张以上的，为数量巨大。认定相东等人通过提供申请人真实的身份证复印件以及虚构申领人的工作单位、职务、收入证明等身份材料骗取发卡银行，利用银行对申领人信用及申领资格的信任骗领信用卡，其行为完全符合妨害信用卡管理罪的构成要件。
2009年12月30日，泰山区检察院以妨害信用卡管理罪将相东、李昌东、徐道娟提起公诉。
办案检察官剖析本案 发现银行卡管理制度诸多风险
“相东为何舍近求远，选择在济南市的银行办理信用卡?她看中的就是这里的金融机构多，可以代办信用卡。而泰安市仅有几家大银行，根本不让代办信用卡。”办理该案的钱检察官说。济南有大大小小25家银行，出于竞争、占领信用卡市场的需要，一些相对弱小的银行办卡十分灵活，有的甚至给员工下达了办卡任务，营业网点“代办信用卡”现象也普遍存在。
另外，在“亲签”关上，银行虽然要求信用卡申请人亲笔签名，但不少银行“睁只眼闭只眼”，只要有人签上名就可以了。由此可见，滥发信用卡是“因”，违规操作是“果”。
“透过这个案例，我们看到的是银行卡管理制度的隐忧。”钱检察官分析，“相东利用虚假的身份材料顺利办理了113张信用卡，并钻银行卡免息期的空子，利用信用卡透支银行的钱为本钱生财，这种犯罪比信用卡诈骗犯罪隐蔽得多。如果相东细心点，按照信用卡的还款期限还钱;如果相东做好各办卡人的工作，按期还款……相东的犯罪行为就很难被发现。长此以往，银行的损失会很大。”
如何避免这类犯罪?办理该案后，泰山区检察院向泰安银监局发出了一份检察建议，建议相关单位严格按照《信用卡管理办法》有关规定和标准，严把审查关，并派人到办卡人的工作单位实地回访。钱检察官认为，只要银行对办卡者进行面签，银行工作人员详细审查申请人的资格、资信水平和还款能力，问其是否自愿办卡等，办卡后再实地回访。就可从根本上消除骗领信用卡现象。比如本案，如果银行面签，如果办卡后银行派人到济南联通公司、鲁能电力等单位进行回访，相东等人的骗局很快就被戳穿。
同时，钱检察官给记者介绍:“目前，银行对个人持卡数量、透支额度没有限制，有的人利用自己的真实信息办理很多张不同银行的信用卡，利用各信用卡的免息期，循环利用银行的钱。只要持卡人在还款期内将款还上，信用不但不受到影响，反而会增强。随着个人信用的增强，卡的信用额度会不断增加，给银行带来的风险就越大。”因此钱检察官建议，银行对个人的持卡数量和透支额度应该有所限制，并通过银行联网实时监控，避免不必要的损失。
采访结束时，钱检察官提醒大家:务必妥善保管好涉及个人信息的身份证、工作证等证件，以防丢失被人盗用;对于提供给他人用于求职、面试、注册登记的证件复印件，如有可能尽量收回，以免带来不必要的损失和麻烦。
来源：正义网-检察日报
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