保监会发布机动车出新规 “高保低赔”有望解决

　　保监会日前发布通知，将加强机动车辆商业保险条款费率管理

　　在发出征求意见近7个月后，保监会日前发布通知，将加强机动车辆商业保险条款费率管理。在新规中，一度受争议的“高保低赔”“无责不赔”等问题，将有望得到解决。与此同时，不同公司的车险保费差距，也有望扩大。不过，据业内人士透露，由于部分工作仍需协调，新规的具体实施可能被推到下半年。

　　“高保低赔”将退出市场

　　【案例】近日，太原市民老李为开了5年的车续保。当年，老李购车价格是20万元左右，按照月折旧率为0.6%测算，此车今年的实际价值仅剩12.8万元。而老李到保险公司计算价格时，工作人员告诉他，车损险仍需要其投保20万元，保费需要将近2000元。而如果按照实际价格计算，则这项保费只需要1200元左右。按照保险公司工作人员对老李的解释，即使车辆折旧，一般按照新车购置价的80%来计算。如果老李的车辆完全损毁，保险公司则只能按照目前12.8万元的实际价值来赔付。

　　【解读】 一家保险公司的相关人士向记者透露，事实上，在保险公司的格式合同中，并没有强迫车主的旧车必须按照新车价来投保，而是有新车购置价、实际价值或按实际价值协商这三种方式，可供投保人选择。因不少车主并不知情，旧车车主的保费支出也因此增加。

　　在保监会此次下发的通知中明确提出，“保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额。”对此，省保险行业协会相关人士告诉记者，所谓“高保低赔”，主要是在车辆发生火灾或灭失时才会发生。在该协会关于“高保低赔”的投诉暂时为零，此前的车险条款可能不够严谨，对于消费者来说容易产生歧义，此次则做了进一步的明确，尽管目前这部分理赔案例占比很小，不过，此次新规对于消费者来说，还是有很明显的意义。

　　也有业内人士认为，此次通知中使用了“公允价值”等字眼，而并非直接使用“实际价值”，两个价值之间是否有落差，是否存在不同的认定等都可能影响“高保低赔”最终的实行效果。

　　“无责不赔”变身“代位求偿”

　　【案例】近日，车主林先生的爱车被一辆河北的车追尾。经认定，对方车主负全责，而按照初步估算，林先生修车大概需要5000元。根据保险公司的规定，对方负全责，林先生投保的保险公司是不负责理赔的，要由对方及其保险公司来负担。但令林先生郁闷的是，由于对方的车只投保了交强险，而交强险造成的事故财产赔偿限额只有2000元，多出部分需要对方的车主来负担。对方由于经济问题，一下子给不了他款，林先生又不可能为了几千元钱每天催账，只好自己承担。

　　【解读】在此次保监会的通知中，明确规定“因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。”“目前，按照新规，像林先生这种情况，他所投保的保险公司应该在第一时间为他负起责任，现场定损并代替对方保险公司赔偿，这样至少可以尽快将对方所投保险公司的款归还给林先生，为其节省时间和精力。随后对方保险公司将这笔赔偿款付给林先生所投保的保险公司。”省保险行业协会相关负责人告诉记者，新规中对于“代位求偿”的规定，意在促进各大保险公司提升服务质量。

　　费率开放，不一定带来明显低价

　　在此次保监会的通知中，对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制，对费率采取“限高不限低”的监管思路，符合相关条件的保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

　　按照一家保险公司内部人士的介绍，新规实施后，不同车型的费率将会有所不同。此前，虽然车险费率按购置价确定，但同样价格的车，部分进口车型维修费要高于国产车，新规实施后，此类车型费率系数可能就会升高。

　　不过，部分车险行业人士认为，如果对费率“限高不限低”，在竞争的情况下，各家保险公司完全可以把保费降得更低，即打更大的折扣。按照保监会此前规定，国内商业车险按照保监会规定的基准费率最多可打7折。在业内人士看来，车险费率的市场化改革，可能加剧市场竞争，加上财险公司越来越多，不排除一些险企通过降价来争夺市场。

　　不过，相关资料显示，目前在A股和H股的上市保险公司中，只有中国太保和中国平安符合自主制定条款和费率的要求，“费率的开放并不是针对所有保险公司的，目前符合条件的太少，普通的财险公司，一般还需参考中国保险行业协会制定的条款和费率来设计车险产品。”省保险行业协会相关人士表示，即使有很多公司符合条件，对车险费率自主确定，若出现恶性竞争，带来严重问题，监管部门也会出面监管，因此，新规实施后，低价可能不会特别明显。

　　新规正式实施仍需时日

　　尽管监管方的通知已下，但新规如何实施，业内尚无定论。一位行业人士对记者透露，很可能到下半年才可能正式执行。

　　按照业内人士的介绍，在通知中所提及的“代位求偿”，实际上是利用了信息化的手段，即依托了中国保险行业协会的车险理赔平台进行信息共享和相互清算，而若要实施“代位求偿”，则需要对此平台进行部分修改。尽管相关部门此前已经做了很多工作，但在平台上仍需要耗费一定的时间，此工作的完成可能会被推至8月底，而这也成为新规无法实施的主要阻力。

　　另外，上述人士向记者透露，从中保协的内部会议也可以看出一些端倪，新的规定很可能到8月底或9月初才会正式开始执行。

　　本报记者 张珍