双薪无房贷家庭投资四步曲

　　有一对夫妻都在上海工作，妻子在外企工作月收入约为税后8000元，丈夫是公务员，收入约为3000元。现在有110平方米住房（无购房贷款），打算在明年底要小孩，现在家庭存款约为12万。妻子有一份商业保险，医疗费用可以报销90%，另外自己购买了一份意外保险，每年付费600元左右。

　　家庭财务分析

　　此家庭年收入13.2万元，收入比较稳定。同时由于没有购房贷款和子女抚养支出，经济压力也比较小。可能是家庭组建不久，积蓄相对来说是比较少的。而且在近期（两年内）有购车及生宝宝两项打算，所需要的费用也是相当高的，所以在今后的短时间内可能会有一定的经济压力。

　　理财建议

　　子女规划由于不清楚家庭的年支出，建议保留2万元存款作为家庭的紧急预备金，可以投入流动较高的活期存款或货币性基金，以应付不时之需。此外，建议将5万元存款分散投资，3万投资于债券型基金、2万投资于风险较高的股票型基金，作为子女的抚养费用。考虑到投资时间较少，且子女抚养前期支出较大，所以将大部分资金投资于风险较低的债券型基金，以保障收益。

　　同时，考虑到宏观经济发展情况，将小部分资金投入于股票型资金，分享经济高速增长的收益。这样，根据现在的市场环境，基本可以满足早期子女抚养的费用支出。

　　购车规划在两年内的购车计划，对家庭来说是不小的经济压力。预计两年后的购车费用为15万元左右，因此建议采用贷款购车的方式，缓解现阶段的经济压力。同时将5万元购买风险适中的平衡型或稳健型基金，作为中长期的投资。两年后，以贷款10万元，期限5年为例，每月的还款额在2000元左右。这对家庭来说，还款压力还是比较小的，也是可以承受的。

　　保险规划此家庭有一定的保险保障，特别是医疗方面，可以说已经没有后顾之忧了。而丈夫作为警员，相信他的保险保障是相当充分的。不过，由于家庭的主要收入来源是在外企工作的妻子，占到家庭总收入的70%以上。所以，建议再购买一份寿险产品，可以是20年期的保额在20万元左右的定期寿险。一来可以完善家庭的保障情况，提高家庭的抗风险能力，二来费用比较低廉，不会给家庭带来更大的经济压力。

　　养老规划虽然家庭还比较年轻，但越早安排养老规划，支出越低，收益却比较高。建议在两三年后，家庭经济压力逐步减小的时候，采取基金定额定投的方式，每月强制储蓄一笔费用，用于以后养老之用。贺之浩2004年毕业于上海财经大学本科金融学专业。现于中国工商银行股份有限公司上海市静安支行任职。并于2006年通过注册理财师（AFP）的认证考试。虽然参加工作时间不长，但金融知识扎实丰富，具有一定的市场分析能力和判断能力。了解客户的实际需求，能根据客户的自身情况，结合市场形势做出合理可行的理财规划。