人到中年 养老规划必须提上日程

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　　人到中年，上有老、下有小，生活压力大，工作负担重，良好的理财规划至关重要。本文描述的是一个典型的"理财迷茫型"家庭——夫妻双方虽有基本的社保，但其他保障却几乎为零，且养老规划还未提上日程。正在读大学的孩子面临着出国深造的机会。

　　案例：

　　王先生，45岁，年收入5-6万元，有社保、公积金、补充医保。妻子，42岁，医生，年收入4-5万，有社保、公积金、补充医保。儿子，19岁，正在读大学二年级。家庭每月总收入约7000元，年收入约10万元。每月生活支出大概2000元，另外，每月住房还贷2000元。存款20万元，均为活期。股市投入了10万元。有两套住房，一套是全款一次性付清的，市值约60万；另一套是两年前按揭的，市值约80万左右。

　　建议：

　　保障规划建议：

　　立刻进行风险保障规划，提高抗风险能力。建议各购买15年缴费的20万保额的重大疾病保险和30万保额的意外保险，风险保障至65岁退休，年保费2.5万元左右，若风险未发生，到65岁退还现金40万，可作为养老补充。

　　养老规划建议：

　　45岁距离60岁只有15年的时间了，比较紧迫。在制订规划时，要遵循"本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定的强制性"这四大原则。

　　目前先生本人和爱人都有社保养老，未来10～15年退休后每月大概有1800元的养老退休金，但是明显不够。建议立即购买养老年金保险(你和爱人每人每年投资2万元，投资15年，总计投资60万元，购买"浪漫金秋"年金养老保险，从60岁开始每人每月领取1650元，直至79岁，80岁时两人总账户余额为46万，总计回报109.8万)，这样，加上社保养老，15年后你和爱人平均每人每月领取的养老金为3450元，可以领取到79岁。

　　投资理财建议：

　　1.家庭应急金准备：一般拿出家庭6个月的收入，大约50000元作为应急。

　　2.购买一些黄金，虽然风险较高，但从长期来看收益较好。

　　3.配置一些基本面和行业成长较好的股票

　　4.定期定额投资基金以及投资稳健类银行理财产品

　　5.购买七年期记账式国债。

　　6.可把其中一套房产出租，收益约2000元，作为养老补充。(环球外汇网) (来源：新华网)