信用卡恶意透支最高可判无期 认定有两限制条件

　　违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　伪造信用卡1张以上的，以伪造金融票证罪定罪处罚，其中伪造信用卡数量在5张以上，或金额达到20万以上的为“情节严重”。

　　持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

　　非法套现、伪造信用卡以及恶意透支，信用卡产业的这三大“毒瘤”将面临司法利剑。

　　12月15日，最高人民法院、最高人民检察院正式发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）。针对日益猖獗的信用卡犯罪行为，《解释》规定了相应的量刑标准，并于12月16日起正式实施。

　　伪造一张信用卡即可构成犯罪

　　最高人民法院副院长熊选国在15日举行的发布会上表示，信用卡犯罪手段不断翻新，防范和打击难度进一步加大，为有效惩治信用卡虚假申请、信用卡诈骗、信用卡套现等犯罪活动，有必要进一步明确相关信用卡犯罪的定罪量刑标准。

　　针对伪造信用卡犯罪行为，《解释》明确了伪造金融票证罪中“伪造信用卡”的认定，“复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡1张以上的，应当认定为刑法第一百七十七条第一款第（四）项规定的"伪造信用卡"，以伪造金融票证罪定罪处罚”，其中伪造信用卡数量在5张以上，或金额达到20万以上的为“情节严重”。

　　而根据刑法该条规定，“伪造、变造金融票证的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金”；“情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。”

　　《解释》明确，窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，涉及1张以上信用卡的，即以窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪处罚；涉及5张信用卡以上的，应认定为“数量巨大”。

　　《解释》还规定使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗犯罪的定罪量刑标准，以及“冒用他人信用卡”的认定问题。

　　《解释》规定，“冒用他人信用卡”数额在5000元以上不满5万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；而按照刑法规定，“冒用他人信用卡”且数额较大的，将“处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。”

　　非法套现以非法经营罪定罪

　　对于非法套现行为，《解释》指出，“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”

　　《解释》指出，实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为“情节严重”。

　　按照刑法第二百二十五条规定，非法经营行为中，“情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金。情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。”

　　中国银联董事长刘廷焕在发布会上指出，非法套现问题已经越来越严重，仅2009年，中国银联协助商业银行一共确认了近3万个套现案例，套现金额达数十亿元，关闭了800多家有严重套现商户的POS机。

　　银联人士指出，此前，由于没有明确法律依据，银行卡产业在打击信用卡套现方面，只能对进行套现的商户进行收回POS机具和停止交易等软性处罚，一直缺乏有力手段，难以从源头有效遏制套现行为的蔓延。因此，司法解释的出台将有力遏制套现商户的不法行为，有效减少套现行为的发生。

　　恶意透支认定有两个限制条件

　　随着目前信用卡发卡量攀升，信用卡坏账风险正在显现。数据显示，截至2009年第三季度末，全国累计发行信用卡发卡量为1.75亿张；而信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元，与第二季度相比增加16.52亿元。

　　《解释》对恶意透支进行了明确界定：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的"恶意透支"。”

　　而按照刑法第一百九十六条规定，恶意透支“数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金”；“数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。”

　　最高人民检察院副检察长孙谦表示，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为，在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。

　　孙谦称，“这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为。持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于"恶意透支"。”

　　“另外，因为"恶意透支"这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。”孙谦认为，“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。

　　孙谦指出，恶意透支主要有六种情形，比如明知无法偿还而大量透支的不归还；肆意挥霍透支款不归还；透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等。

　　“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。孙谦表示，“同时，根据宽严相济的刑事政策，在法院判决或者公安机关立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任。”

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　　网络犯罪网银成首要攻击对象

　　每经记者曹顺妮发自北京

　　“根据我们的最新调查统计结果，2009年网上犯罪的趋利性增强。”12月15日，国家计算机病毒应急处理中心常务副主任张健透露，虽然今年网上病毒感染率呈现下降现象，但令人不安的是，网络犯罪的趋利性呈上升趋势，主要就是利用木马盗取银行账号和密码，偷取网银客户资金，对网上银行安全带来更大挑战。

　　中国金融认证中心（CFCA）副总经理曹小青表示，根据CFCA12月发布的《2009年中国网上银行调查报告》显示，在全国城镇人口中，个人网银用户比例已达20.9%，网银个人客户已达1.5亿户。2009年网络交易整体交易额预计将从去年的301万亿元大幅跃升至440万亿。

　　“网银支付使用率的快速上升，成本低、获利高的网络犯罪也日益产业化。”齐虎360科技有限公司总裁齐向东称。

　　“目前的木马产业链有几十万人参与，他们主要通过木马程序盗取网银客户信息。”齐向东介绍，虽然现在银行也推出动态口令卡和U盾等插入式加密卡来防范，但犯罪分子照样可以通过木马编号，远程控制电脑软件，把客户的资金直接划到自己的账户上。

　　“要打碎木马产业链，得从木马制造、传播、实施犯罪三个环节共同防范。

　　“网络钓鱼（通过大量发送声称来自于银行或其他知名机构的欺骗性垃圾邮件，意图引诱收信人给出用户名、口令、账号等敏感信息的一种攻击方式）和木马攻击是两种常见方式。”曹小青称。

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