银行会否集体取消七折房贷

　　银行会否集体取消七折房贷

　　张炜

　　中国银行近日率先宣布取消七折房贷利率优惠，使传言了几个月的“首套房贷收紧”的窗户纸被捅破。有报道称，另有数家银行也下发了“取消七折优惠”的意见。那么，大小银行是否会集体取消七折利率房贷？

　　个人房贷从八五折利率优惠调整为七折优惠，是2008年10月推出的政策。但在目前遏制高房价的背景下，势必被怀疑其存在的必要性。从银行来讲，监管部门对信贷规模管控日趋严格，放贷能力受到约束，转为提高贷款定价是必然的结果。房贷利率的提高，有助于缓解息差空间过窄的压力。以5年期以上房贷为例，央行基准利率为5．94％，八五折利率优惠与七折利率优惠相比，两者相差0．891个百分点。

　　2008年，七折利率优惠是出自央行的政策，此次取消七折利率则是个别商业银行主动实施。

　　而此次中行取消七折房贷很可能引来其他银行跟进。特别是部分银行涉足房地产贷款业务的占比已偏高，有的银行甚至被戏称为“半个地产股”。在房价高企风险突出的情况下，提高贷款利率或许会导致部分客户流失，但有利于控制贷款风险。上海银监局最新公布的压力测试表明，房价下跌10％情景下的不良率是正常情况的2．6倍。就这一风险假设而言，房贷占比偏高的银行不能掉以轻心，谨防利润被不良率升高所吞噬。

　　不过，房贷业务具有一定的特殊性，仍被许多银行十分看重。长期以来，国内银行推行个人房贷拉动零售贷款增长的模式，个人房贷是个贷业务的重头戏。以上海为例，2009年，全市中资银行人民币个人消费贷款增加1116．3亿元。其中，个人住房贷款增加995．8亿元。而且，个人房贷业务被视作拓展零售银行业务及积累客户资源的平台。有的银行不惜搞产品“搭卖”，通过房贷业务间接拉动理财产品销售及储蓄存款增加。现在面对中国银行等大银行主动取消七折优惠利率房贷，一些中小银行很可能乘机争抢市场份额，以相对优惠的利率吸引客户。

　　在实施差别化信贷政策的前提下，各银行会不同程度抬高房贷门槛，但相同资信的客户，在不同银行有可能获批不同的优惠利率。从上海各银行的做法看，利率优惠标准不一，有的银行仍坚持最低七折，有的给予七五折或八折，有的则是首付越高利率优惠越大。显然，各银行在提高定价的同时，还得兼顾到同业竞争的需要。在把握两者平衡时，可谓小心翼翼。

　　有银行业内人士认为，不同银行对房贷的风险判断不一样，所以利率水平也会不一样，除非央行出台政策，其他银行可能不会集体效仿中行的做法。

　　今年1月，北京、上海等市的楼房成交量环比大幅下滑，几近“腰斩”，表明楼市成交转入“冬季”，房价不确定因素增加。对那些意在抢客户而设低门槛的银行来说，尤其要防止“捡了芝麻，丢了西瓜”，反被楼市风险给套住。一言以蔽之，适当提高优惠利率的下限，对银行控制风险是好事。