广州市民多考虑提前还贷(图)

CFP/供图
　　新快报记者谢蔓

　　加息预期增强，年终奖到手

　　较早前人民银行突然上调准备金率，使业界的加息预期提早。加上农历新年即将到来，不少市民发了双薪，领了年终奖，有一笔资金在手中，不少人考虑要提前还贷。

　　记者在采访了四大银行后，得到的答复是目前可以按正常程序申请提前还贷，需要的时间为1-2个月，目前还没有出现提前还贷潮，想提前还贷的市民大可从容申请。

　　专业人士也建议市民不必急于还贷。一方面是由于存量房贷的按揭利率大多遵循“一年一调”的原则，即今年加息，要到明年利率才会调整；另一方面，“房贷利率取消打7折”的措施并未在大部分银行实施，不少市民还是可以享受4.158%的最低按揭利率。

　　据悉，目前商业银行执行的5年以上中长期贷款基准利率是2008年12月23日调整后的5.94%，属于首次购房或改善型的买家以及已经在供楼的市民在去年都获得了基准利率打7折的优惠利率，即贷款利率为4.158%。值得指出的是，该利率也是自1991年国家推出个人商业房贷以来最低的个人住房贷款按揭利率，比2007年9月15日后、经过2006年和2007年两个加息周期后的5年期以上贷款基准利率7.83%打8.5折的最优惠利率6.56%，低了超过2.4个百分点。

　　申请提前还贷的步骤

　　首先带齐贷款合同和身份证到贷款银行填写《提前还款申请表》，银行受理后，于银行指定日期之前在贷款账户上存入还款金额，等10-15个工作日后（不同的银行而定），到银行柜台办理相关手续，部分还贷的领取新的还款计划书，全部还清的则领取房产证等证明文件，然后到房管局办理涂销手续。

　　四类人不应提前还贷

　　对于提前还贷，并非所有人都适合，以下四类人就不必着急提前还贷：

　　——使用等额本息还款法、已进入还款阶段中期的贷款人。如果在还款期的中期之后提前还款，所偿还的更多的是本金，实际能节省的利息有限。

　　——使用等额本金还款法，还款期已经达到1/4的贷款人。如果还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，若这个时候提前还款，那么所偿还的部分更多的是本金。

　　——还贷资金收益高于贷款利率的贷款人。如果用提前还贷的资金进行有效投资，获得高于贷款年利率的收益，就没有必要提前还贷。

　　——还贷资金为家庭应急资金的，也不应办理提前还贷。

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　　最不应该提前还贷的人之欠得少的，还款时间长的

　　银行有关人士告诉记者，如果是小额贷款，比如10万元以下的，没有必要马上还清。目前房贷利率处于较低点，通过提前还贷压缩利息支出的效果已不明显。如果已经获得七折优惠利率，提前还贷不如持有现金，立足于中长期收益，如投资基金等。