今日观察：超级网银 “超”在哪里？

　　CCTV2《今日观察》：

　　超级网银 “超”在哪里？

　　经常使用网上银行的人时下最关心的一条新闻可能就是超级网银的试运行，大家俗称的超级网银是央行“网上支付跨行清算系统”。它实现了商业银行之间网银端口的链接，用户就能够享受到跨行查询、实时跨行转账这样更快捷的金融服务，以往“多个网银账户、多次登陆”的时代由此改变了。超级网银到底超级在哪里？它的推出对于我们的生活会带来哪些快捷和便利呢？超级网银使用将会使银行业产生怎样的影响？央视财经频道主持人王小丫和特邀评论员对外经贸大学现代服务业研究中心主任陈进、中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇共同评论。

　　央行超级网银上线，新系统有何超级之处？用户又能享受到哪些便利？

　　郭田勇：超级网银会使未来客户通过网上银行的手续费支出下降

　　（中央财经大学中国银行业研究中心主任 《今日观察》特邀评论员）

　　超级网银是一个通俗的说法，其实按照正式的官方所讲的，就是它是在各家银行有各自的网银系统的前提下，由央行开发出的所谓叫第二代的网上支付系统，就是通过这个系统它能够把各家商业银行，原先各自的网银系统连接到一起，这样一个银行客户只要通过任何一家网上银行端口进行登陆，登陆以后他就可以操作自己在其他银行中的网银上的账户，进行查询、跨行的支付以及转账等业务的操作。

　　超级网银的推出，由于它能够给网上银行的客户带来更方便，更快捷的金融服务，它能够使得客户交易成本进一步降低，那么从长远来看，因为从整个银行业来看，经营成本、单比业务的成本趋于降低，有可能会使得未来客户通过网上银行的手续费支出下降。

　　陈进：超级网银是一个划时代的作品 为电子商务打开了良好的渠道

　　（对外经贸大学现代服务业研究中心主任 《今日观察》特邀评论员）

　　通过央行的超级网银系统，实际上是把支付和转账的途径打通了。举个简单的例子，金融服务大概有四大路径：柜台转账转到其他银行；第二种是打电话转账；第三种就是到ATM机器上去转；第四种就是网银来转。以前网银是不能跨行转户，或者说是不能实时的转过去，那么通过央行的第二代支付系统，跨行的支付系统就可以实时的做到了，所以为我们电子商务，就是网络购物这方面打开了个良好的渠道，所以我认为超级网银是一个划时代的作品，会为今后的发展起到很好的促进作用。

　　陈进：支付宝和银行的U盾是两个体系

　　（对外经贸大学现代服务业研究中心主任 《今日观察》特邀评论员）

　　支付宝和银行的U盾是两个体系，如果支付宝现在还不能接到操作网银当中，就还不能进入这个系统，银行就是我们独立的银行，就是每一家都有U盾或者密码体系，那么你登陆就还是原来的方式，登陆维持原来的做法，近期可以从一家银行用到另外一家银行系统，那么登陆就不成问题了。支付按照现在规定是两重密码，三重密码，那么还有一层密码，所以原来的系统没问题，就还可以继续用。

　　超级网银登场，跨行转账收费是否有望降低？电子商务如何更好服务百姓生活？

　　郭田勇：超级网银推出会使消费者在网上银行业务中更方便和快捷 但广泛的普及还需要一个过程

　　（中央财经大学中国银行业研究中心主任 《今日观察》特邀评论员）

　　在使用了超级网银之后，会对银行业未来的发展的影响：首先，对于消费者来讲，超级网银推出会使消费者在网上银行业务中更方便，更快捷；对于银行业来说，发展电子银行，网上银行业务是银行业未来发展的方向，而且从当前中国银行业的转型来看，未来我们更强调的就是银行业发展中间业务，而超级网银以及网上支付进一步发展，有利于银行业在中间业务上的进一步的深入化发展。

　　从超级网银推出到未来，它能不能得到广泛的被普及，被大家所广泛接受，还是会有一个过程。从我个人来看，2008年，央行曾经推出过通存通兑信息系统，就是所有的储户到任何一家银行去，都可以代理其他银行的存取款，这套系统广受欢迎，但是推出以后，是叫好不如叫座，由于一些大的商业银行自己的网点资源和柜面资源非常多，所以他要进行保护，要收费，最后使得通存通兑流于形式。那么超级网银也担心会有这个问题，因为现在各家银行的网银的建设情况区别比较大，做的比较好的一些商业银行不一定愿意让一些差一点的银行或者小一点的银行的客户直接通过超级网银端口进去以后，直接来操作他的账户，它这里边有可能形成利益的不均衡。

　　陈进：增值服务的功能已经超过了跨行支付的功能 增值服务还要国家平台进一步地发展

　　（对外经贸大学现代服务业研究中心主任 《今日观察》特邀评论员）

　　第三方的支付平台是历史上慢慢发展过来的，原来我们没有跨行，所以它的一个功能就是可以通过第三方来进行跨行支付，方便支付，所以有的主流支付平台可能接了几十家，很方便地去运作，但是随着发展，事实上第三方更重要一个功能是增值服务。比如做担保、延迟付款、、信用评价以及一卡多用，就是增值服务越来越重要。

　　到目前发展为止，增值服务的功能已经超过了跨行支付的功能，央行在6月份发了一个非金融机构的支付平台金融管理办法，就是要求我们有一个门槛，这个对主流的支付平台不会有太大影响，因为支付功能的一部分是跨行的，现在由央行系统来做，但是增值服务是替代不了的，银行只能做清算的系统，它不能做增值，所以增值服务还要国家平台进一步地发展。

　　曾刚：超级网银对整个金融体系运行的效率和稳定安全有重要意义

　　（中国社科院金融所银行研究室主任 《今日观察》特约评论员）

　　央行作为一个超级网银，本身也就是一个基础设施的提供，对整个金融体系运行的效率和稳定安全都有非常重要的意义。近几年，网上支付习惯的发展，原有的支付结算体系，慢慢扩展到网上银行支付的领域。从央行的角度来讲，本身就负责支付结算体系的建设，所以把原有的支付结算网络，扩展到网上交易的层面，是一个很自然地扩展，这个领域在央行没做之前，有一些民间的，第三方支付已经有一些发展了，央行做出来的这种支付结算体系，肯定会对原有的支付平台来讲，从功能上来讲，有一定这种相互重叠的地方。

　　唐彬：超级网银做为一个基础设施平台 让网银互联互通

　　（中国金融电子支付发展研究中心主任 《今日观察》特约评论员）

　　央行做超级网银的目的是做一个基础设施平台，让网银互联互通，因为央行是做基础设施的，不可能做应用，这是一个简单的定位。在这个定位上，对支付公司，对整个行业总体是个好事情，但如果单纯以前是做网关支付公司，它的价值在于把银行连了，那现在的超级网银实际上也做了类似的事情。对我们而言，实际上是给我们提供了一个新的接口，这样我们就不需要很多人去和银行去开拓、维护以及对账等等，我们可以把更多的精力和人力放在前端去面向市场做创新，提供服务，所以，整体而言是好事情。央行创建网银，现在还只是对商业银行开始开放，第三方支付企业因为现在牌照事宜还没有这么定，我相信在未来，对第三方支付企业也是开放的，那么开放之后，就跟商业银行一样，是一个基本介入的模式。

　　郭田勇：电子银行和网上支付是未来整个银行业的发展方向

　　（中央财经大学中国银行业研究中心主任 《今日观察》特邀评论员）

　　随着超级网银这块业务支付的不断成熟，首先总体的费用应该会趋于降低，而且各家银行的收费，应该会趋于一种趋同化的，比较平衡的一个水平，这应该是个方向。而且从整个银行业的发展来看，电子银行和网上支付应代表了现代新经济，新型的经济转型，是未来整个银行业的发展方向。

　　陈进：超级网银的产生以经济的高速发展为基础

　　（对外经贸大学现代服务业研究中心主任 《今日观察》特邀评论员）

　　超级网银作为新的系统，它的产生有自身的基础。经济发展到目前为止，现代服务业也是在高速发展。从这两年统计的数据可以看到， 2009年的电子商务的交易总额是3.8万亿，网上购物是2568亿。

　　（《今日观察》栏目播出时间：周一至周五22：25—22：55）