近九成温州人卷入民间借贷 大部分为高利贷(图)

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　　六月中旬，温州市车站大道车来车往，各种银行在此处都有布点，因此有温州“金融街”之称。行驶在大道上，一位本地的出租车司机跟记者闲聊时说：“在温州，不仅银行多，放高利贷的也多。”当地人把“高利贷”都叫做“老高”，在温州，高利贷并不是什么新鲜事，很多有闲钱的人，都曾有过放高利贷的经历。

　　这或许能解答当下的场景：政府银根紧缩，而融资需求却未见降温，一些游走在正规融资渠道缝隙间的民间借贷，迅速填补了信贷需求的巨大缺口。在民间资本向来就十分活跃的浙江、山西等地，高利贷呈现出越来越兴盛、甚至疯狂的局面。

　　高利贷死灰复燃

　　民间借贷是把双刃剑，它为一些中小企业解决了燃眉之急，但脱离法律监管的高利贷也给企业带来高额的融资成本，同时也会带来社会风险。一旦某个环节出现问题，可能会带来一些社会问题，甚至引起突发事件。

　　“温州第一当”典当行的工作人员告诉记者，他们这里只做动产或不动产抵押贷款。当被询问一辆2010年的本田车能贷多少钱时，老板说：“10万”。利率是2分7，贷款者每月要支付2700元的利息。而在瓯江路附近的另一家典当行里，一辆2010年的本田车在他们这里可以贷到15万，只不过利息变成了3分，即一个月4500。

　　据当地司机透露，在温州放高利贷的有很多，除了暗地里我们见不到的，现在街面上很多的所谓典当行、寄售行、投资公司等，都在从事高利贷业务。

　　2008年，温州市银监局曾经做过一个调研，当时最高的借贷年利率曾达到130%。随着2009年国家实行适度宽松的货币政策，民间借贷的利率一度下滑，最低的年利率只有15%左右。2010年开始，民间利率又开始呈现上升的趋势。随着2011年初的银根收紧，民间借贷开始“量价齐升”。最近几个月，温州的民间借贷市场利率水平，已经超过历史最高值，有的甚至高达月息15分，即年利率180%。

　　据了解，在温州，高利贷主要有三种方式，第一种是亲戚朋友之间的相互拆借；第二种是担保公司、寄售行、典当行、投资公司等变相的从事一些借贷的活动；第三种就是行事隐秘的地下钱庄。温州市中小企业发展促进会会长周德文介绍说：“在当前不断收紧的地产政策之下，不少高利贷资金成为一些中小房地产商的救命钱。许多中小房地产商项目建了一半，从银行贷不到款了，被迫转向了民间借贷。”

　　此外，从房地产等领域抽出来的资金也涌入到高利贷领域。

　　温州有36万家中小企业，很多规模以下中小企业，能从金融机构取得贷款的占比可能不到10%。绝大部分的中小企业在资金短缺的情况下，首先会将目光转向民间高利贷。

　　高利贷利高几许

　　温州典当行借贷利率月息一般在3分左右，所谓的寄售行和投资公司一般利息在6分左右，相当于72%年利息。报纸广告上的一些公司高利贷利息通常1毛左右，高的甚至达到1毛五，也就是年利率180%。目前银行年贷款基准利率仅为6.56%。

　　在温州，民间借贷行为向来十分活跃。人民银行温州中心支行曾做过一个调查，共发放调查间卷260份，其中家庭个人问卷120份、企业问卷140份，取得220份有效问卷。发现调查对象中有89%的家庭个人和59.67%的企业参与了民间借贷。也就是说，温州绝大部分的家庭和个人都曾参与民间借贷。

　　被称作温州民间金融第一个“吃螃蟹”的方培林说：“在温州几乎是家家户户在从事金融活动。”周德文认为，从去年下半年到今年，温州民间借贷规模激增，“我平时讲达成一千到一千两百个亿的规模，但事实上最近我关注到一些监管机构透露出的信息，温州的民间借贷已经达到1800亿的规模。”

　　不仅借贷规模巨大，更为可怕的是，他认为这1800亿的民间借贷资金很大部分都是高利贷。“高利贷的界定就是国家基准利率4倍以上，按基准利率是6厘计算，也就是说，超过两分五的肯定就属于高利贷。事实上民间借贷大部分都超过了两分五的。”周德文忧心忡忡。

　　打击和疏导并用

　　高于四倍以上银行同期贷款利率的民间借贷利息不受法律保护。不可否认，通过民间融资，的确是很多中小企业的生存途径。但民间借贷的兴盛，对于正规金融市场肯定会产生冲击。

　　在高利贷的链条里，金字塔底层的人也许是以一分的利息将钱给到第二层，第二层的人又以2分的利息给到第三层，这样到了最顶层，利息也许就是6分、8分甚至更高。

　　根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，高于四倍以上银行同期贷款利率的民间借贷利息不受法律保护。不可否认，通过民间融资，的确是很多中小企业的生存途径。但民间借贷的兴盛，对于正规金融市场肯定会产生冲击，其潜在的经济和社会风险不可忽视。交通银行首席经济学家连平在接受记者电话采访时表示，最近几个月一些地方高利贷异常活跃肯定是不正常的，应当引起高度警惕。

　　当然，对高利贷并不能一棍子打死，“打击”的同时，也要大胆“放开”。“对于涉黑的不规范的、在市场上捣乱秩序的，应该给予严厉打击。对按市场进行经营的，还是以疏导为主，给他们一条路。”连平说。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为，对于民间信贷、包括一些合法的民间金融机构，既要监管，也要给予合理的发展空间，以帮助那些无法从银行获得资金的企业。据央视