新婚私营业主投资分四个篮子

　　理财师：李桢，毕业于华东政法学院。现任工行上海虹口四平财富管理中心高端客户经理，为工行近140位个人资产在100万以上客户提供专职个人理财服务。有着丰富的个人理财工作经验。擅长从客户的实际情况分析入手，运用市场的股票、外汇、债券、保险、基金、银行储蓄等多种投资品种，为客户进行全面的财务规划。

拥有AFP资格证书，并已通过CFP国际金融理财师培训。2005年获第二届上海市理财之星优秀提名奖。

　　理财师提示

　　家庭理财小技巧

　　1、养成记账习惯，掌握资金状况

　　2、对家庭开支经常讨论回顾

　　3、像孩子一样学会用储蓄罐

　　4、合理安排，减少不必要的支出

　　>>案例分析

　　钱先生和钱小姐是一对新人。钱先生，35岁，私营业主，企业发展较稳定，每月固定净收入9000元。钱小姐，26岁，某国有单位职员，月收入4000元。钱小姐2年前开始进行基金定投，每月1000元，她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险，平均每月交纳保费700元，10年后返还。两个人在市区有一套住房，并与父母同住，房屋价值150万元，无贷款。但由于筹备结婚，两人的储蓄已所剩无几。加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大，让他们开始感到生活的压力。要想过上轻松自在、后顾无忧的生活，刚步入婚姻殿堂的钱先生一家需要早早开始筹划准备。

　　>>理财目标

　　计划在2008年生一个奥运宝宝，需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出，根据资金用途，拓宽投资途径，促进资金增值，从现在开始筹备养老准备金。

　　>>理财建议

　　钱先生为私营业主，为高风险行业，因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手，一为家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数，二为要有一套完善的家庭保障体系。

　　一、备足小孩抚养及教育资金根据当前家庭收支情况，每月可节余3300元，截至2008年养育孩子，大致可筹集到4万左右经费，基本可以满足生育孩子的准备。所以这部分资金需要做较为妥善的储备。同时鉴于今年股市看牛的判断,建议每月将节余的3300元以基金定投的方式存入例如南方稳健、广发聚富等混合型基金中，据悉，这些基金在工行等银行都有购买。当孩子出生后,可提前支取所需资金。借助工行的基金定投，在确保小夫妻的每月强制储蓄的同时，还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用,也可根据当时的股票市场,适时选择基金定投或零存整取进行储备。

　　二、将资产分成四大块投资

　　成长型：特征—期限短、风险高：股票、股票型基金。

　　稳健型：特征—风险较低，收益较高：混合型基金、银行“申购新股”产品

　　保守型：特征—时间长，固定收益无风险：人民币理财产品、信托、国债

　　流动性型：特征—T+1支取、利息高于活期：货币基金、1天通知存款

　　考虑到钱先生私营业主的职业，风险较大，所以在资产投资时，我们建议要重点控制风险，将投资重头放在稳健型产品中，股票型和保守型的投资比例可根据当时股票行情，做一适时调整。就目前行情建议投资比例依次如下30%：40%：20%：10%。

　　三、保险规划随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。钱小姐买了储蓄保险，保障功能不是很强，可适当购买消费型保险。而家庭经济支柱的钱先生却未购买任何保险，建议其重点配置寿险、重疾险和意外伤害险。

　　四、养老准备金囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议钱先生每年用固定投资一笔金额在稳健收入项目，如购买国债、银行人民币理财产品等，以提高不动资金的收益率。工商银行上海分行AFP李桢